意外險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)長(zhǎng)期？一篇文章教你搞懂

意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

很多人的第一份保險(xiǎn)，買(mǎi)的就是意外險(xiǎn)。

關(guān)于意外險(xiǎn)有沒(méi)有必要買(mǎi)長(zhǎng)期的，我問(wèn)了一圈…

大家意見(jiàn)好像還蠻統(tǒng)一的。

「對(duì)比優(yōu)勢(shì)不明朗啦」

「反正費(fèi)率不增長(zhǎng)啦」

「何況新品迭代快啦」

但還是會(huì)有很多人在意外險(xiǎn)的保障期限上犯難，重疾險(xiǎn)要買(mǎi)長(zhǎng)，壽險(xiǎn)要買(mǎi)長(zhǎng)，醫(yī)療險(xiǎn)要......

那為什么意外險(xiǎn)就不行呢？

意外險(xiǎn)分為一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)。

雖然都知道意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品里杠桿率最高的，俗稱(chēng)給錢(qián)少，保額高，但買(mǎi)不買(mǎi)長(zhǎng)期？

這就要細(xì)說(shuō)細(xì)說(shuō)了。

1、意外險(xiǎn)的長(zhǎng)期、短期怎么分？

2、怎么看待長(zhǎng)期險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比？

3、真的不能買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)嗎？

意外險(xiǎn)的短期、長(zhǎng)期

短期的意外險(xiǎn)是一年及以下的人身意外保險(xiǎn)，通常能夠得到意外身故/殘疾保障，以及意外醫(yī)療和意外住院津貼保障。

短期旅游險(xiǎn)中，除了身故/傷殘保障，有些附加服務(wù)還能在發(fā)生突發(fā)狀況時(shí)，提供緊急救助措施。

短期一般意外險(xiǎn)，通?；▊€(gè)幾塊錢(qián)就能獲得數(shù)十萬(wàn)的意外身故/傷殘保障，以及數(shù)萬(wàn)元的意外醫(yī)療保障等等。

相當(dāng)便宜，幾乎只是一瓶飲料的錢(qián)。

保障范圍廣，大到飛機(jī)輪船交通意外，小到電傷燒傷，高空墜物砸傷，甚至貓狗咬傷，都能提供足夠保障。

這類(lèi)產(chǎn)品通常競(jìng)爭(zhēng)激烈，性?xún)r(jià)比肉眼可見(jiàn)。

每年總有一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品豁出來(lái)，擺出「不賺錢(qián)，只為交朋友」的姿態(tài)。

長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)保障年限在一年以上，并且只保身故/傷殘。但是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常到期會(huì)進(jìn)行一定比例的滿(mǎn)期保險(xiǎn)金返還，俗稱(chēng)為返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

比如交了1萬(wàn)元，保障30年。然后平安度過(guò)30年，到期還能拿回1.3萬(wàn)元，既享受了長(zhǎng)期保障，又拿回了本金。

聽(tīng)起來(lái)是不是很劃算？

從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，這回就不是「交朋友」了。相比一年期只需100元的保費(fèi)，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一年需要交1千~2千不等。1年的保費(fèi)夠分開(kāi)交10年短期意外險(xiǎn)了。雖然保障額度能高達(dá)百萬(wàn)元，但總感覺(jué)是土豪做派，一次成交，終身無(wú)憂(yōu)。

那長(zhǎng)期意外險(xiǎn)到底劃不劃算呢？

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比

很多人都說(shuō)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)性?xún)r(jià)比低，到底低在哪里：

（1）意外險(xiǎn)不擔(dān)心買(mǎi)不到。投保門(mén)檻低，主要職業(yè)分類(lèi)符合，并不會(huì)因?yàn)槟挲g、性別、健康產(chǎn)生太大變化。長(zhǎng)期險(xiǎn)一般為了費(fèi)率均衡和保證續(xù)保，在意外險(xiǎn)上沒(méi)有太多「意外」。

（2）一年需要支出的保費(fèi)太多。在重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些長(zhǎng)險(xiǎn)上投入的保費(fèi)已經(jīng)成千上萬(wàn)，意外險(xiǎn)有更便宜的選擇，就沒(méi)必要把更多的錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，擠占現(xiàn)金流。

（3）每年會(huì)有新品迭代。像前文說(shuō)的，每年都會(huì)有些「交朋友，不賺錢(qián)」意外險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)，而且在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，慢慢會(huì)出現(xiàn)保障更全面、設(shè)計(jì)更合理、甚至保額更高的產(chǎn)品，不一定要綁死在一個(gè)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)上。

（4）不附帶意外傷害醫(yī)療。無(wú)論是因意外傷害引起的住院或門(mén)診這種醫(yī)療費(fèi)用，都沒(méi)辦法在長(zhǎng)期險(xiǎn)種得到保障。長(zhǎng)期險(xiǎn)只保身故/殘疾，短期才有意外醫(yī)療。

這樣說(shuō)下去，保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)還賣(mài)不賣(mài)了？

關(guān)于產(chǎn)品合理性，我們可能還要拋開(kāi)性?xún)r(jià)比這件事來(lái)說(shuō)。

就像租房子和買(mǎi)房子，同樣都是一百萬(wàn)，租房子每年花1萬(wàn)租的寬敞、豪華，還可以年年換，買(mǎi)房子的可能只夠買(mǎi)60平方的二手房，房子舊、地段偏，貸壓力還很大。

兩種居住方式側(cè)重不同的追求，都有道理。

所以長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，雖然性?xún)r(jià)比不高，但有沒(méi)有其他優(yōu)點(diǎn)呢？

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)比較適合長(zhǎng)期出行、面臨潛在意外風(fēng)險(xiǎn)較多的人群。

比如長(zhǎng)期出差的商務(wù)人士，比如長(zhǎng)期駕駛車(chē)輛的人群（需要符合職業(yè)分類(lèi)要求）。

最大的優(yōu)點(diǎn)，就是能長(zhǎng)期不間斷的得到保障。

這一點(diǎn)在非長(zhǎng)期意外險(xiǎn)上，可能會(huì)出現(xiàn)斷保真空期現(xiàn)象。

比如需要長(zhǎng)期進(jìn)行商務(wù)差旅的人士，通常很繁忙，有時(shí)候并不能兼顧續(xù)保，一旦出現(xiàn)保障空擋，可能會(huì)出現(xiàn)很大的損失。

比如某一年發(fā)生意外傷殘之后，再購(gòu)買(mǎi)下一份意外險(xiǎn)，就會(huì)受到很大影響，甚至可能購(gòu)買(mǎi)不了。

而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，覆蓋的時(shí)間段更長(zhǎng)。即使忘記繳費(fèi)，也會(huì)有60天的繳費(fèi)寬限期；它能更好地保障家庭財(cái)務(wù)不受影響。

另外對(duì)于返還型的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，在意的不應(yīng)該是它的滿(mǎn)期返還保險(xiǎn)金的收益率，保險(xiǎn)的功能就為了對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，不是為了保證收益率。

有部分人覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)看不見(jiàn)摸不著，觀感上消費(fèi)型保險(xiǎn)不如返還型實(shí)在，既能受到保障又能得到保費(fèi)返還，很樂(lè)于接受。

所以無(wú)論是短期、一年期、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)都是按不同需求進(jìn)行配置購(gòu)買(mǎi)的，從交通意外到旅游戶(hù)外，從高空墜物到跌倒損傷，了解自己的需求，配置適合的保險(xiǎn)，才是最合理的方式。

當(dāng)然，也有買(mǎi)貴不買(mǎi)對(duì)的土豪朋友，以下是大保保的聯(lián)系方法，有空一起談?wù)勅松?/span>