慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1157 人看過
這兩年保險市場有個很大的變化:消費(fèi)者越來越精明。
以前賣個返還型保險,打著“出險就理賠,沒出險到期返錢,還能給點(diǎn)利息”的旗號,包你心甘情愿的掏腰包。
現(xiàn)在這世道變了,在互聯(lián)網(wǎng)保險和一些自媒體的教育下,“返還”二字都快成洪水猛獸了,經(jīng)常上網(wǎng)的用戶都知道計算通脹貶值、返還的收益率。
但長輩不同,他們可都是在線下代理人一路服務(wù)過來的,就是認(rèn)準(zhǔn)返還的好,你勸還不聽,估摸著內(nèi)心還覺的你傻。
一個用戶發(fā)給我的微信
即便你說的是對的,長輩為啥就是我行我素?如何改變他們對返還保險的認(rèn)知呢?
01 改變一個人的認(rèn)知,很難
長輩不聽你勸,就是認(rèn)準(zhǔn)返還的保險好,很多人將原因歸咎于頑固、觀念老化,大錯特錯。
歸根到底其實(shí)是“認(rèn)知偏差”的原因。
這里說的認(rèn)知偏差不是指長輩不懂返還型保險,是壓根就不信你。
中國是個人情社會,要講長幼秩序的,你作為一個晚輩,要推翻他已有的認(rèn)知,說道:返還的保險都是坑,返的那點(diǎn)錢幾十年后通脹都不夠打場麻將,買了就是上當(dāng)。
做長輩的聽到這話,心里會咋想?
腦補(bǔ)一下長輩的心理活動:這小東西不得了,指指點(diǎn)點(diǎn)都教訓(xùn)我頭上來了,我這輩子吃的鹽比你走的路都多,還讓我不買返還保險。
(語言有點(diǎn)夸張,意思都差不多)
這就是認(rèn)知偏差,他們首先就不相信你說的話,還會管它返還型保險是好是壞?
為什么會不相信你的話呢?
在家庭地位差不多,或者你不是某一專業(yè)的權(quán)威的情況下,長輩年紀(jì)比你大、人生經(jīng)驗(yàn)比你豐富、見識也比你廣,他憑啥就會輕易的相信你呢?
就算你上了大學(xué)、甚至讀了碩士博士,在他們眼里,你仍然是個小屁孩。
所以,不要妄想著長輩會輕易聽你的,再說了,他相信了你的話,不就代表他以前的想法是錯誤的嗎?
承認(rèn)錯誤是一件很難的事,更別提要長輩承認(rèn)錯誤。人沒有那么大度的,不信你對你們公司的領(lǐng)導(dǎo)說:我覺得公司的發(fā)展戰(zhàn)略有問題,需要立馬修正。
不開除你就是走運(yùn)了。
02 深度拆解返還保險的本質(zhì)
什么是返還型保險?
如上圖,返還型保險的運(yùn)作機(jī)制
通常返還型保險的名稱不會直接叫**返還,而是叫**兩全保險,如下:
某返還險條款合同,滿期生存金即:保障期限內(nèi)沒出險理賠,則返還150%的所繳保費(fèi)
既然有返還,那保險公司肯定不會虧本返給你,一般要設(shè)定一個期限,比如上面那款30年后返還150%的所繳保費(fèi)。
多的50%這部分,可以算作是利息,這個利息到底是高是低?給大家用上面這款產(chǎn)品演示下。
以0歲男、15年繳、100萬保額、年繳保費(fèi)7600元測算,如下:
Irr指內(nèi)部收益率,一般我們要計算一款理財產(chǎn)品的收益率,都得用到它。
30年后返還150%所繳保費(fèi)即17.1萬,按照5%的年通脹率,這筆錢30年后大概救值3.6萬。
上圖右下角紅色數(shù)字1.77%,表示這款產(chǎn)品30年后返還150%所繳保費(fèi),最終的收益率只有1.77%。
很低是吧,我順手查了下余X寶的利率,目前七日年化利率是2.605%,換算成年利率也比這個1.77%高??!
余X寶利率截圖
如果不買這款返還型的保險,去買一款消費(fèi)型的產(chǎn)品,比如慧*安,同樣以0歲男、15年繳,保額80萬測算,年繳保費(fèi)只需960元。
15年繳總計保費(fèi)才14400元;
上面那款返還險15年繳總保費(fèi)114000元;
也就是說,買這款返還型保險總計保費(fèi)要比慧*安多花99600元,如果將這99600元以余額寶2.605%的收益率理財計算,最終產(chǎn)生的收益要遠(yuǎn)比1.77%的返還利率高。
這筆賬還是很好算的,給大家總結(jié)下返還型保險的一些劣勢:
● 保費(fèi)高,極大的占用家庭預(yù)算和現(xiàn)金流
我一般不建議像我這樣普通家庭買返還型保險,價格真心貴,本來年收入分到保險這塊就沒剩多少錢了,買個太貴的保險,可能一下就將預(yù)算用完了,那家里其它人的保險就沒錢買了。
再者,一年就掙這么點(diǎn)錢,如果遇到某年度買車、生二胎之類的需要花錢,家里基本就沒多少現(xiàn)金流了,還要交一大筆保費(fèi),很痛苦的。
● 賠的金額少
比如,小明有8000元預(yù)算,如果是普通的保障型產(chǎn)品可以買到50萬保額,返還型產(chǎn)品因?yàn)閮r格貴,只能買到30萬保額。
一旦在保障期限內(nèi)出險,普通保障型產(chǎn)品能賠50萬,而返還的產(chǎn)品只能賠30萬,少賠20萬啊,多少人一年都掙不到20萬大洋。
● 收益低
返還型的保險收益率大多都在2%左右,想指望這個利率跑贏通脹是不可能的。
返還的本質(zhì)其實(shí)是保險公司多收你一部分錢,然后用這錢做投資,最后將投資產(chǎn)生的收益的一部分返給你。
03 如何讓你的長輩聽勸?
這個問題也不難,要讓你的長輩聽你的勸,不要只信返還型保險,你首先要做的,就是不能和他們對著干,得順著他們,先認(rèn)可他們的想法。
只有陣線達(dá)成了一致,才有繼續(xù)交流的可能。
大家可以想想:自己小時候是不是很少真正聽長輩的話?
長輩說的那些話,大多都是正確的,但自己卻很少聽進(jìn)去。現(xiàn)在角色對換了,當(dāng)年那個被教育的小孩,現(xiàn)在開始“教育”起人了,換哪個長輩心里都不好受?。?/span>
所以,讓長輩聽你勸這事不能急,要潛移默化,比如時不時在家族微信群發(fā)幾篇深刻剖析返還保險的文章?
長輩們看多了,看法自然就會慢慢轉(zhuǎn)變。
而且,也不會和你起爭端,因?yàn)榻逃L輩的是內(nèi)容,而不是你,你只是個轉(zhuǎn)發(fā)文章的,長輩不會怪罪你的。
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