大擇 · 一年前1045 人看過
比如類似這樣,55歲錢、55歲時(shí)、55歲后分別領(lǐng)取多少錢,看著收益誘人,買了就不用愁下半輩子↓
但坑起人來沒商量:
1.領(lǐng)錢的日子都有規(guī)定,不到規(guī)定年齡,拿不到錢!
2.提前支取則會(huì)承受損失!——很多買了理財(cái)險(xiǎn)虧損就屬于這種情況。
又比如,很多人在朋友圈刷到的“年金險(xiǎn)返還”
相信你應(yīng)該有關(guān)注到“萬能賬戶5.3結(jié)算”這句話。
對(duì)比銀行存款來說,確實(shí)不錯(cuò)。
但這個(gè)利率只是當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率,實(shí)際結(jié)算收益會(huì)浮動(dòng)(在保底利率上浮動(dòng))。
浮動(dòng)=不確定!
所以,搞清楚【一定能拿到的錢】和【可能拿到的錢】非常重要!
一、到底什么是年金險(xiǎn)?
年金險(xiǎn)就是前期先交一筆錢給保險(xiǎn)公司,等到了約定的時(shí)間,開始領(lǐng)錢,一直領(lǐng)到合同期滿或者身故。
也就是說,如果你買了份保終身的年金保險(xiǎn),那只要活著就有錢拿。
具體前期繳費(fèi)繳多久、交多少,之后幾歲開始領(lǐng)、領(lǐng)多少、領(lǐng)多久……
都可以根據(jù)自己的意愿去配置。
比如慧擇在售的光明慧選年金保險(xiǎn),女性最早可以選擇55歲開始領(lǐng)年金,男性則是60歲,保障期限可以選擇20年,也可以保終身。
適合給小孩投保的天天向上教育年金險(xiǎn),領(lǐng)取年齡是18歲……
保費(fèi)年繳5000元起,具體金額豐儉由人。
交的越多,將來領(lǐng)的錢也越多。
二、年金險(xiǎn)有什么作用?
年金險(xiǎn)的作用,那可就多了。
為了方便理解,我們以養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例,它可以:
(1)能補(bǔ)充現(xiàn)金流
我們能工作賺錢的時(shí)間只有三四十年,而花錢卻是一輩子的事。
收入,并不是隨著年齡增長而一直增加的,而是一個(gè)草帽圖。
即便一生順風(fēng)順?biāo)?,老年時(shí)也逃不過身體素質(zhì)下降。收入少,花錢的地方卻越來越多。有了年金險(xiǎn),就可以防止活得久,但沒錢花的困境。職場(chǎng)退休了,還有它能源源不斷地給到我們一筆錢。而且這筆錢穩(wěn)健安全,能領(lǐng)多少都是確定的。
(2)??顚S?/span>
投保年金險(xiǎn)之后,前期現(xiàn)金價(jià)值不高,退保有損失。這也是年金險(xiǎn)被吐槽的一個(gè)“缺點(diǎn)”。
但正因?yàn)檫@個(gè)“缺點(diǎn)”——流動(dòng)性不強(qiáng),它反而更適合為特地愿景添磚加瓦。
圖片來源:http://dbbqb.com比如很多人買養(yǎng)老年金保險(xiǎn),是想存一筆資金,保障自己的養(yǎng)老生活。
不管將來怎么樣,只要有這份年金險(xiǎn),他都能每年或者每月領(lǐng)到一筆錢!
即使活到了120歲、130歲,儲(chǔ)蓄的錢都花光了也沒關(guān)系……
反之,要是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的流動(dòng)性太好,就可能讓這筆錢提前被花掉。
股票突然暴跌了,把保單退掉,拿去補(bǔ)倉;
碰到技術(shù)高超的騙子,上來就勸你投資;
親戚朋友要借錢,不好意思拒絕;
……
所以存錢這事,說起來容易做起來難。
而年金險(xiǎn)可以讓你“防剁手”、“更冷靜”,養(yǎng)老錢就是養(yǎng)老錢,??顚S茫?/span>
孩子想要拿不走,騙子想騙騙不走,就連親戚朋友想借錢,也不好意思開口……
PS:當(dāng)然,它還是可以通過保單貸款功能應(yīng)急的。
(3)抵抗通脹,獲得較高收益
很多人談抵抗通貨膨脹,背后其實(shí)是希望錢更值錢,根本訴求是收益。這里給大家介紹一個(gè)名詞——金融不可能三角。
意思是安全性、流動(dòng)性、收益性不可能同時(shí)擁有。
當(dāng)你想獲得更高收益時(shí),可以問問自己是否愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)?
如果不愿意,最好的方法,應(yīng)該是這樣選擇:
犧牲獲得更高收益的可能,換取安全的盡量高的收益。
雖然年金險(xiǎn)未必能100%抵抗通脹,但可能比普通投資者瞎折騰要強(qiáng)很多很多。
年金保險(xiǎn)犧牲了部分流動(dòng)性,但是保證了安全性,而且把收益性也平衡得非常好。
還是以光明慧選年金舉例,它能保證領(lǐng)取20年,如果選擇定期計(jì)劃,到期再領(lǐng)10倍基本養(yǎng)老金。
假設(shè)從60歲開始領(lǐng),滿期未生存,就相當(dāng)于領(lǐng)錢到80歲;滿期生存,就相當(dāng)于領(lǐng)錢到90歲……
(4)操作簡單,省事
在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面,年金險(xiǎn)是非常讓人省心的。
它不需要你操心、擔(dān)心、不需要你學(xué)習(xí),而且足夠安全、長久。
本杰明格雷厄姆曾經(jīng)說過:“牛市是普通投資者虧損的主要原因。
它會(huì)讓人丟掉原有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),讓人浮躁,生怕賺少了。
最后一頓操作猛如虎,還不如復(fù)利3.5%。
所以,對(duì)于普通人來說,本金多遠(yuǎn)比利率高一兩個(gè)點(diǎn)更重要。
如果儲(chǔ)蓄習(xí)慣沒有養(yǎng)成,花費(fèi)大量時(shí)間找的理財(cái)渠道,也無法發(fā)揮其最大的作用。
三、什么樣的人不適合買年金險(xiǎn)?
年金保險(xiǎn)是規(guī)劃養(yǎng)老非常好的工具,但也不是所有人都適合買。
(1)急用錢的朋友,不建議買
年金險(xiǎn)需要占據(jù)一部分現(xiàn)金流,前期現(xiàn)金價(jià)值很低,
所以投保時(shí),能做好5年、10年用不上的準(zhǔn)備,再買。
注:時(shí)間夠久有急用時(shí),可以保單貸款。
(2)預(yù)算不足的朋友,不建議買
預(yù)算不足的朋友,還是要多評(píng)估自己的具體情況。
建議先做好人身保障。
覆蓋意外、疾病等人身風(fēng)險(xiǎn),再逐步做好養(yǎng)老規(guī)劃。
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