騎電動車出意外，保險賠不賠？意外險給報嗎

裁判文書網(wǎng)上一個“蔡大爺因騎電動車被撞身亡，遭保險公司拒賠”的案件，引起了很大爭議。

故事是這樣的：

車禍前，蔡大爺（化名）買了一份保險。

出事后，蔡大爺因搶救無效，不幸去世，家人開始著手向保險公司申請理賠。

結(jié)果保險公司拒絕理賠，理由是：蔡大爺駕駛的電動車屬于機(jī)動車，而他沒有機(jī)動車駕駛證，屬于無證駕駛。

而“無證駕駛”屬于免責(zé)范疇，因此不予理賠。

這個結(jié)果給無數(shù)開電動車的朋友當(dāng)頭一棒，畢竟騎二輪電動車的人不在少數(shù)。

大家開車買菜、上班，路上不會堵，停車更方便，但基本很少有人會“拿證”駕駛。

那這一類人的生命安全如何通過保險保障？總不能大馬路上“裸奔”吧？

今天我們重點來聊一聊。

電動車不是“電動車”？

我們經(jīng)常在路上見到的“二輪電動車”可以分為電動自行車、電動摩托車，由于它們“長得”太像，大家會傻傻分不清楚。

咱們先來看兩張圖，方便大家區(qū)分。

其實國家對電動車標(biāo)準(zhǔn)，早已作了明文規(guī)定?

（圖源：電動自行車安全技術(shù)規(guī)范）

簡單來說，就是不符合以上規(guī)定的，均屬于機(jī)動車。

這樣看來，我們常見的電動輕便摩托車、電動摩托車，都屬于機(jī)動車。

機(jī)動車想要合法上路，就必須具備牌照、駕駛證。

如果沒有相關(guān)的合法證件，上路就屬于無證駕駛！

（圖源：機(jī)動車準(zhǔn)駕車型及代號）

無證駕駛，出意外保險賠嗎？

不僅法律上，對無證駕駛行為處罰嚴(yán)格，就連咱們常見的保險，關(guān)于無證駕駛大多都屬于免責(zé)范圍。

咱們先來看4大險種中，免責(zé)條款是如何規(guī)定的。

（圖源：某意外險免責(zé)條款）

（圖源：某醫(yī)療險免責(zé)條款）

（圖源：某重疾險免責(zé)條款）

（圖源：某定期壽險免責(zé)條款）

總結(jié)圖片上的信息就是，但凡無證駕駛，基本保險直接免責(zé)不賠。

小馬老師在這里插一嘴，建議大家如果一定要駕駛“機(jī)動車”，哪怕是二輪電動機(jī)動車，一定要按照程序，拿到牌照、證件后再上路。

不過，如果還沒拿到證，“那這部分人，是不是沒有保險可以保障了？”

倒也不是，有些定期壽險在無證駕駛方面還是很友好。

比如大麥2022，免責(zé)條款較少，僅包含3條——故意殺害、犯罪、自殺等行為。

（圖源：大麥2022定期壽險免責(zé)條款）

不包含“無證駕駛”“酒后駕駛”等行為。

但不是每一款定期壽險的免責(zé)條款都如此寬松。

比如前面列舉的那款定期壽險，免責(zé)條款明確寫明酒后駕駛、無證駕駛、無有效行駛證駕駛機(jī)動車，均不在理賠范圍內(nèi)。

同樣都是定期壽險，一不小心沒看清，理賠時就是被保險公司拒絕，甚至還要與其對簿公堂。

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大麥2022定期壽險適合誰？

其實，定期壽險，拋開它免責(zé)條款寬松這個優(yōu)點，其他保障同樣很優(yōu)秀。大麥2022

它的保額最高達(dá)到350萬，基本能滿足高保額需求的朋友。

另外，大麥2022包含了航空、水陸公共交通意外身故或全殘的可選責(zé)任。最關(guān)鍵的是，它保費還不貴。

壽險

那大麥2022推薦哪些人購買呢？

在一線城市，比如深圳，電動車上牌和規(guī)范比較嚴(yán)苛。

但像二三線城市或者一些小縣城，當(dāng)?shù)亟还懿块T在這方面尚未做明確規(guī)定，很多人甚至還分不清自己駕駛的到底是電動車還是機(jī)動車。

這就會存在一些風(fēng)險隱患。

針對這部分經(jīng)常使用電動車代步，尤其是“坐騎”屬于機(jī)動車范圍的人，小馬老師建議，盡快考取相應(yīng)駕駛證、辦理相關(guān)證件。

同時最好也給自己配置上相應(yīng)的保險——。大麥2022定期壽險

推薦大麥2022的原因有3個：

?免責(zé)條款少；

?健康告知僅3條；

?投保職業(yè)類別寬泛，含1-6類職業(yè)。

（當(dāng)然，無證駕駛和酒駕不是可取行為，小馬老師并不鼓勵，免責(zé)條款少僅作為幫助大家來判斷保險產(chǎn)品的理賠門檻。）

作為家庭頂梁柱，定期壽險也是必備保險。

尤其是上有老、下有小，前有房貸、后有車貸的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，身處家庭責(zé)任重的階段，現(xiàn)實根本不允許自己倒下，那么定期壽險一定是剛需。

特別是最近幾年，996打工人猝死事件頻發(fā)，這些家庭除了面對失去親人的痛苦，還要應(yīng)對因家庭經(jīng)濟(jì)支柱離世而帶來的諸多風(fēng)險。

即使大家忌諱談?wù)撋?，但現(xiàn)實問題也是無法回避。

萬一不幸離世，雖然保險無法彌補(bǔ)失去親人的痛苦，但至少可以保障他們往后幾十年的生活品質(zhì)不受到影響——

孩子仍然可以獲得良好的教育，老人依然可以得到養(yǎng)老保障。

想想這些，也應(yīng)該為自己配置一款定期壽險。

小馬碎碎念

小馬老師認(rèn)為，定期壽險是最能體現(xiàn)保險本質(zhì)意義的險種。

人活著能創(chuàng)造的價值，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于身故保險帶來的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但至少這份補(bǔ)償可以維持家庭往后幾十年的生活不受影響。

@頂梁柱@電動車駕駛er，除了定期壽險，你還應(yīng)該配置配置什么保險？

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