慧擇小馬老師 · 一年前838 人看過
提到年金險,大家通常都比較關(guān)心它的“收益”。
我們今天不談錢的多少,談?wù)勊姆ㄉ坦δ堋?/p>
看如何利用年金險,避免自己的錢被挪用,守住財富。
“用錯”工具,你的錢不一定是你的錢
任何一款財富管理工具,都有3個天然的屬性:所有權(quán)、控制權(quán)、使用權(quán)。
錢(特別是現(xiàn)金)的三權(quán)很容易發(fā)生變化。
有人可能會認為,我的錢當(dāng)然是我的錢,為什么錢的所有權(quán)、控制權(quán)、使用權(quán)還會變?
我們來看一個例子:
張三已婚,有張工資卡,工資收入歸夫妻共同財產(chǎn)(所有權(quán)歸夫妻)。
工資卡在妻子手上(控制權(quán)歸妻子),部分收入用于孩子上學(xué)(受益權(quán)在孩子)。
如果此時,妻子偷偷把錢借給了弟弟,受益權(quán)就有了變化。
如果張三婚內(nèi)出軌,把工資收入轉(zhuǎn)賬給第三者,那受益權(quán)就歸第三者了。
可以看到,家庭里的錢很容易被操作和挪用。
那保險可以幫助我們解決這個問題嗎?
可以,但是需要進行特定的“保單設(shè)計”。
我們先來看保險里的三權(quán),是如何區(qū)分的:
(圖片來源:慧擇自制)
投保人:擁有保單的最大所有權(quán)和控制權(quán),可以中止保單,改受益人,提取保單的現(xiàn)金價值或賬戶價值;
被保險人/生存受益人:可以獲得生存金使用權(quán),包括教育金、養(yǎng)老金、滿期金等等。經(jīng)投保人同意,可以從萬能賬戶中領(lǐng)錢;
身故受益人:享有身故金的使用權(quán),一旦被保險人身故則可以獲得相應(yīng)的賠付。
可以看到,一張保單里,三者對不同“錢”的控制、使用權(quán)都是合同明碼規(guī)定的,不能亂來。
其中,最重要的是控制權(quán),也就是說,誰做投保人,關(guān)系重大。
下面,小馬老師舉幾個實際的場景案例,教大家如果利用年金險的“三權(quán)”,做好資金規(guī)劃。
如何通過保單,守住“錢”
案例一:保住你的“私房錢”
30歲的小慧有份收入不錯的工作,可是父母要求“幫襯”家里的弟弟。
不僅每個月給弟弟生活費,還要幫忙收拾各種爛攤子,每月的工資幾乎被“掏空”,所剩無幾。
小慧希望,能有一種方式幫自己留錢“藏富”,無論家人怎么要求,這筆錢都不能提前取出來。
同時自己能對“錢”,擁有絕對的控制權(quán)。
如果沒有急需用錢的情況,就留著給自己養(yǎng)老,如果有緊急情況需要動用這筆錢,也能靈活支配,保障生活。
于是小慧給自己投保了一份保終身的養(yǎng)老年金保險,自己作為投保人和被保險人。
身故受益人先默認法定,等小慧結(jié)婚生子后,可以根據(jù)意愿,指定受益人為丈夫、孩子,或者按比例設(shè)置給其他家人。
從55歲開始,小慧每年可以領(lǐng)取一筆固定的現(xiàn)金流,直到終身。
如果小慧中途急需用錢,可以向保險公司申請保單貸款,或退保,把保單的現(xiàn)金價值領(lǐng)取出來。
案例二:保全孩子的上學(xué)錢
張三自己開了一家小公司,受市場環(huán)境影響,資金進進出出,生意起起落落。
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于是在經(jīng)濟情況還不錯時,張?zhí)鳛橥侗H?,給2歲的孩子買了一份教育年金保險,3年繳費,每年繳50萬,保到孩子25周歲。
孩子18歲-21歲,每年領(lǐng)取15萬大學(xué)教育金;
22歲到24歲,每年領(lǐng)取30萬深造教育金;
25歲再領(lǐng)取近140萬滿期教育金
累計可領(lǐng)取289萬多。
不論是想出國深造還是創(chuàng)業(yè)謀生,這筆錢都能給孩子多一分底氣。
而且,由于張?zhí)峭侗H?,可以牢牢掌握控制?quán),如果張三的公司經(jīng)營出狀況,或者二人婚姻出現(xiàn)問題,可以很大程度上減少對這張保單的影響。
案例三:保護女兒的“嫁妝”錢
李四是成功企業(yè)家,家有小女正在籌劃婚事,但是男方家庭條件一般。
李四擔(dān)心,如果把大量現(xiàn)金給了女兒,萬一婚姻亮起紅燈,本屬于女兒的財產(chǎn)就會面臨被分割。
李四希望,能做“最壞的打算,最好的安排”。
如果女兒的婚姻平穩(wěn),可以有一筆源源不斷的財富,陪伴她的一生;
萬一小兩口不和睦,或者女兒不幸出現(xiàn)意外,財富也能回歸李四本家。
李四最終決定,借用年金險,給家庭財富建起護城河。
自己作為投保人,女兒作為被保險人,身故受益人指定為李四。
在女兒結(jié)婚前,這張保單已經(jīng)完成繳費。并且,年金險的領(lǐng)取賬戶單獨開了一張銀行卡,避免資金混同。
這樣的話,即便哪天女兒婚姻遭遇不測,錢的控制權(quán)在李四,不屬于夫妻共同財產(chǎn),能免遭分割。
寫在最后
年金險的本質(zhì),就是把現(xiàn)在的錢挪到未來花,給未來創(chuàng)造一筆定時、定向、定量的現(xiàn)金流。
和其他財富管理工具相比,年金保險的三權(quán)更加明確。
而且不用經(jīng)過復(fù)雜的手續(xù),通過設(shè)立保單,就能降低未來資產(chǎn)被分割、被挪用的可能性。
除了上面提到的幾個案例,年金險還有很多“隱藏”功能,如果想結(jié)合自身需求,好好規(guī)劃資金,
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