慧擇小馬老師 · 一年前462 人看過
最近跟朋友聊天,她吐槽說自己真的“消費降級”了。
就拿喝咖啡這事兒來說。
結(jié)婚前她一直都是星爸爸的忠實客戶,結(jié)婚后開始喝小藍杯,到今年她開始自帶咖啡了。
“哎,2022年真是太難了!”她大喊,隨后話鋒一轉(zhuǎn),“我想給自己和家里人買保險,你是專業(yè)做這個的,有推薦嗎?”
我問了她這個問題。
她說,就是因為消費降級了,才想到要買保險的。
之前公司每年都會漲工資,覺得不買保險也沒事,真遇到問題了怎么也能湊出錢來。
但今時不同往日,不僅自家的錢袋子緊張,親戚朋友的情況也都不太樂觀。
“萬一真遇到事情要用錢,就算我抹得開面子去借錢,別人都不一定有錢借你?!?/strong>
與其這樣,還不如趁現(xiàn)在買個保險,讓保險公司幫忙覆蓋未來的風(fēng)險。
未來一旦出險,不用自家砸鍋賣鐵,也不用到處奔走找朋友湊錢,自有保險公司出手理賠。
保險推薦是很個性化的事情,得根據(jù)各家情況“對癥下藥”。
所以我先問了下她家的情況:
先看基本信息:
夫妻兩人都在深圳工作。
她本人28歲,丈夫32歲,兒子1歲,一家三口的體檢指標都很正常,在保險產(chǎn)品的挑選上有更多的空間。
而且都有醫(yī)保,買醫(yī)療險時會更便宜些。
再看債務(wù)情況:
名下有一輛車,一套房。
車子貸款已經(jīng)還清了。
但他們前幾年在惠州買了房子,背著89萬房貸。
然后盤下需要哪些保險:
重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險是一家三口都需要配上的。
? 重疾險:得了條款中的疾病,符合條件,直接賠錢。
這筆錢不限用途,可以用來跨城看病、術(shù)后休養(yǎng),也能用于彌補大病后無法工作的收入損失。
? 百萬醫(yī)療險:保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用,超過免賠額后,100%報銷。
國家醫(yī)保的黃金搭檔,補充“醫(yī)保不報銷自費藥”的缺口。
? 意外險:摔傷燙傷、交通意外,各種大小意外都能保。
成年人注意買夠身故/傷殘保額,最好能保猝死;孩子注意看意外醫(yī)療保障責(zé)任是否齊全。
另外,因為朋友和丈夫一起還房貸,我建議她給自己和丈夫都配上定期壽險。
如果某一方不幸身故,直接賠一筆錢,避免另一方和孩子的生活雪上加霜。
接著我問了她的保費預(yù)算,做了以下兩套方案。
先看方案一(性價比版):
用6.6k,幫朋友搞定一家三口的保險。
? 小兩口保險配置思路:
重疾險:
選的是達爾文6號,30萬保額,保至70歲,輕癥、中癥、重疾保障都有了。
如果60歲前首次確診重疾,重疾保額能“復(fù)原”。
舉個例子:第一次得了乳腺癌,賠30萬;4年后又得了心梗,可以再賠24萬(30萬×80%)。
醫(yī)療險:
選的e享護·醫(yī)享無憂家庭版。
這款醫(yī)療險最大的亮點是保證續(xù)保20年。
相當(dāng)于20年內(nèi),就算出險理賠過或這款保險停售,也還能繼續(xù)買。
而且一家三口共同投保,不僅可以家庭共享1萬免賠額,還有95折優(yōu)惠。
選上院外抗癌特藥責(zé)任,3人投保也才908.2元,性價比很高。
意外險:
選的小蜜蜂2號超越版尊享版。
意外身故/傷殘保額50萬,意外醫(yī)療保額5萬,而且社保外的費用也能報銷。
最關(guān)鍵是,猝死保額30萬。這一點是朋友特別看重的,因為她和丈夫的工作都很忙,加上猝死事件頻發(fā),加上這個責(zé)任會更安心些。
定壽:
選的大麥甜蜜家2022。
夫妻倆一起投保,各自享有50萬保額。
如果兩人因為同一場意外出險,保額翻倍,各賠100萬,一共能賠200萬。
? 孩子保險配置思路:
重疾險:
選的慧馨安2022,50萬保額,保30年,輕癥、中癥、重疾保障俱全。
而且對白血病、神經(jīng)母細胞瘤等兒童高發(fā)的特定疾病有加保,能額外賠60萬,合計110萬。
自帶身故/全殘責(zé)任,一旦出險,直接賠50萬。
醫(yī)療險:
跟著爸媽一起買醫(yī)享無憂,上文剛介紹過,這里就不贅述了。
意外險:
選的小神童超越版,只要68元。
意外醫(yī)療保額3萬,0免賠,社保外的費用也能100%報銷。
再看方案二(升級版):
保費提高了些,9k搞定一家三口保險。
主要是對朋友和她丈夫的重疾險做了升級。
同樣是30萬保額,但能保終身。
選的是達爾文7號。
達爾文7號的亮點在于,重疾理賠后,非同組的輕中癥持續(xù)有效。
而市面上大部分的重疾險,只要重疾理賠過,輕中癥保障就全部失效了。
在這個方案里,我給朋友勾選了“ICU住院保險金”責(zé)任。
在ICU里住院超過7天,就算未達到輕癥/中癥/重疾的理賠標準,也能賠30%,更人性化。
經(jīng)過考慮,朋友最終選的是方案二。
雖說方案一更便宜,但方案二中她和丈夫的重疾險能保終身。
“反正我倆都沒重疾險,干脆直接保終身,免得以后后悔,又要再買?!?/strong>
當(dāng)然我也提醒朋友,方案二是根據(jù)她當(dāng)前需求去規(guī)劃的,但并非完美:
① 定壽保額偏低
② 夫妻重疾險保額偏低,可以考慮后續(xù)搭配個定期重疾險,提高賺錢黃金期的保額
③ 孩子重疾險只保30年,后續(xù)可以考慮配置保終身
不過買保險這事兒,考慮到預(yù)算、健康等各種情況,要想一步到位是比較難的。
咱們可以逐步配置,“先有后優(yōu)”,避免把所有風(fēng)險都扛在自己肩上。
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