消費降級后，人均3000元，如何給一家三口配齊保險？
慧擇小馬老師 · 一年前462 人看過
最近跟朋友聊天，她吐槽說自己真的“消費降級”了。
就拿喝咖啡這事兒來說。
結(jié)婚前她一直都是星爸爸的忠實客戶，結(jié)婚后開始喝小藍杯，到今年她開始自帶咖啡了。
“哎，2022年真是太難了！”她大喊，隨后話鋒一轉(zhuǎn)，“我想給自己和家里人買保險，你是專業(yè)做這個的，有推薦嗎？”
我問了她這個問題。
她說，就是因為消費降級了，才想到要買保險的。
之前公司每年都會漲工資，覺得不買保險也沒事，真遇到問題了怎么也能湊出錢來。
但今時不同往日，不僅自家的錢袋子緊張，親戚朋友的情況也都不太樂觀。
“萬一真遇到事情要用錢，就算我抹得開面子去借錢，別人都不一定有錢借你?！?/strong>
與其這樣，還不如趁現(xiàn)在買個保險，讓保險公司幫忙覆蓋未來的風(fēng)險。
未來一旦出險，不用自家砸鍋賣鐵，也不用到處奔走找朋友湊錢，自有保險公司出手理賠。
保險推薦是很個性化的事情，得根據(jù)各家情況“對癥下藥”。
所以我先問了下她家的情況：
先看基本信息：
夫妻兩人都在深圳工作。
她本人28歲，丈夫32歲，兒子1歲，一家三口的體檢指標都很正常，在保險產(chǎn)品的挑選上有更多的空間。
而且都有醫(yī)保，買醫(yī)療險時會更便宜些。
再看債務(wù)情況：
名下有一輛車，一套房。
車子貸款已經(jīng)還清了。
但他們前幾年在惠州買了房子，背著89萬房貸。
然后盤下需要哪些保險：
重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險是一家三口都需要配上的。
? 重疾險：得了條款中的疾病，符合條件，直接賠錢。
這筆錢不限用途，可以用來跨城看病、術(shù)后休養(yǎng)，也能用于彌補大病后無法工作的收入損失。
? 百萬醫(yī)療險：保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，超過免賠額后，100%報銷。
國家醫(yī)保的黃金搭檔，補充“醫(yī)保不報銷自費藥”的缺口。
? 意外險：摔傷燙傷、交通意外，各種大小意外都能保。
成年人注意買夠身故/傷殘保額，最好能保猝死；孩子注意看意外醫(yī)療保障責(zé)任是否齊全。
另外，因為朋友和丈夫一起還房貸，我建議她給自己和丈夫都配上定期壽險。
如果某一方不幸身故，直接賠一筆錢，避免另一方和孩子的生活雪上加霜。
接著我問了她的保費預(yù)算，做了以下兩套方案。
先看方案一（性價比版）：
用6.6k，幫朋友搞定一家三口的保險。
? 小兩口保險配置思路：
重疾險：
選的是達爾文6號，30萬保額，保至70歲，輕癥、中癥、重疾保障都有了。
如果60歲前首次確診重疾，重疾保額能“復(fù)原”。
舉個例子：第一次得了乳腺癌，賠30萬；4年后又得了心梗，可以再賠24萬（30萬×80%）。
醫(yī)療險：
選的e享護·醫(yī)享無憂家庭版。
這款醫(yī)療險最大的亮點是保證續(xù)保20年。
相當(dāng)于20年內(nèi)，就算出險理賠過或這款保險停售，也還能繼續(xù)買。
而且一家三口共同投保，不僅可以家庭共享1萬免賠額，還有95折優(yōu)惠。
選上院外抗癌特藥責(zé)任，3人投保也才908.2元，性價比很高。
e享護-醫(yī)享無憂醫(yī)療險 家庭版個人長期醫(yī)療保險（費率可調(diào)）（互聯(lián)網(wǎng)）20年保證續(xù)保可選院外抗癌特藥家庭共享1萬免賠額家庭單享95折優(yōu)惠了解商品
意外險：
選的小蜜蜂2號超越版尊享版。
意外身故/傷殘保額50萬，意外醫(yī)療保額5萬，而且社保外的費用也能報銷。
最關(guān)鍵是，猝死保額30萬。這一點是朋友特別看重的，因為她和丈夫的工作都很忙，加上猝死事件頻發(fā)，加上這個責(zé)任會更安心些。
定壽：
選的大麥甜蜜家2022。
夫妻倆一起投保，各自享有50萬保額。
如果兩人因為同一場意外出險，保額翻倍，各賠100萬，一共能賠200萬。
? 孩子保險配置思路：
重疾險：
選的慧馨安2022，50萬保額，保30年，輕癥、中癥、重疾保障俱全。
而且對白血病、神經(jīng)母細胞瘤等兒童高發(fā)的特定疾病有加保，能額外賠60萬，合計110萬。
自帶身故/全殘責(zé)任，一旦出險，直接賠50萬。
醫(yī)療險：
跟著爸媽一起買醫(yī)享無憂，上文剛介紹過，這里就不贅述了。
意外險：
選的小神童超越版，只要68元。
意外醫(yī)療保額3萬，0免賠，社保外的費用也能100%報銷。
再看方案二（升級版）：
保費提高了些，9k搞定一家三口保險。
主要是對朋友和她丈夫的重疾險做了升級。
同樣是30萬保額，但能保終身。
選的是達爾文7號。
達爾文7號的亮點在于，重疾理賠后，非同組的輕中癥持續(xù)有效。
而市面上大部分的重疾險，只要重疾理賠過，輕中癥保障就全部失效了。
在這個方案里，我給朋友勾選了“ICU住院保險金”責(zé)任。
在ICU里住院超過7天，就算未達到輕癥/中癥/重疾的理賠標準，也能賠30%，更人性化。
經(jīng)過考慮，朋友最終選的是方案二。
雖說方案一更便宜，但方案二中她和丈夫的重疾險能保終身。
“反正我倆都沒重疾險，干脆直接保終身，免得以后后悔，又要再買?！?/strong>
當(dāng)然我也提醒朋友，方案二是根據(jù)她當(dāng)前需求去規(guī)劃的，但并非完美：
① 定壽保額偏低
② 夫妻重疾險保額偏低，可以考慮后續(xù)搭配個定期重疾險，提高賺錢黃金期的保額
③ 孩子重疾險只保30年，后續(xù)可以考慮配置保終身
不過買保險這事兒，考慮到預(yù)算、健康等各種情況，要想一步到位是比較難的。
咱們可以逐步配置，“先有后優(yōu)”，避免把所有風(fēng)險都扛在自己肩上。
如果你也想定制自己和家人的專屬保險方案，或者有其他保險疑問，歡迎預(yù)約慧擇保險咨詢顧問，為你提供1V1保險規(guī)劃服務(wù)。
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