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延遲退休要來了!對這3億人影響最大(不是年輕人)

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慧擇小馬老師 · 一年前1075 人看過

近幾日,一張圖“炸”了朋友圈:


(來源:今日頭條)


中信證券稱,延遲退休或于今年公布方案、后年正式實施,三十年后實現(xiàn)65歲退休。


此語一出,大家都不淡定了……


退休有什么影響?


最直接的影響,退休年齡延長。


按現(xiàn)在的規(guī)定,男性最晚60周歲、女性最晚55周歲就能退休了。


而延遲退休實施后,無論男女,統(tǒng)一到65周歲才能退休。


不過,退休年齡延長只是表象。


更本質(zhì)的影響,是領(lǐng)退休金時間推后了。


這就讓大家伙兒很慌了。


畢竟國家能保證你到法定退休年齡能領(lǐng)錢,但我們可沒法保證自己在退休前一直有工作啊。


比如,讓職場人頭皮發(fā)麻的“35歲”分水嶺。


公務(wù)員報考的門檻,是35歲;


上海8成以上、成都7成以上的社會職位要求應(yīng)聘者年齡不超過35歲;


在互聯(lián)網(wǎng)大廠,如果35歲前沒進(jìn)入管理層,之后也很難升遷。


(資料來源:青山資本《35歲,中國式中年》)


35歲,距離65歲,可還有整整30年!


如果核心競爭力夠強(qiáng),能一直工作到65歲。


到時能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金,也需要打個問號。


畢竟我國養(yǎng)老金結(jié)余預(yù)計到2035年就耗盡了,而且養(yǎng)老金替代率也在逐年下降,目前僅41%。


(替代率如果低于55%,退休后的生活水平就會嚴(yán)重下降。)


一邊是延遲退休,一邊是就業(yè)年齡歧視,另外還有撲朔迷離的養(yǎng)老金。


這簡直就是“三殺”!怪不得大家會發(fā)慌。



延遲退休,影響最大的是誰?


有人說受影響最大的是女性。


以前50歲就能退休,未來要65歲才能退休,一下拉長了15年。


有人說是年輕人


以下這張圖相信很多人都看過:


(圖片來源:會計說)


但還有個群體被忽視了,那就是中產(chǎn)人群


為啥這么說呢?


我國的中產(chǎn)群體大約有3.01億,包括大廠管理層員工、中小企業(yè)主、副處級公務(wù)員等……


別看他們光鮮亮麗,其實也很脆弱的:


?中小企業(yè)主,要擔(dān)心生意做得好不好,現(xiàn)金流是否能接上;


?大廠員工,要擔(dān)心就業(yè)行情,是否會被裁員或降薪;


一場大病、一次創(chuàng)業(yè)失敗、一封裁員郵件……任何風(fēng)吹草動,都可能讓中產(chǎn)跌入社會底層。


很多中產(chǎn)階級其實是“三夾板”,上有父母要贍養(yǎng),下有孩子要貼補(bǔ),中間還有房貸這項剛性支出,每筆錢都要精打細(xì)算。


這樣一來,要想退休后維持中產(chǎn)的體面,不是一件容易的事兒。


不信?看看日本:


日本第一批中產(chǎn)階級,已經(jīng)面臨破產(chǎn)了。


30年前,他們開著最貴的車,住著最貴的房;


30年后,他們吃著小菜拌米飯,計算著賬戶里的余額,想著如果存款花完了就自殺。


而我國在某些地方與日本很相似。


比如養(yǎng)老金制度,都由三大支柱組成。


中國:


日本:


比如養(yǎng)老金替代率,中國是41%,日本是55.4%(2021年數(shù)據(jù)),都不夠用。


比如老齡化,中國65歲及以上老年人口占總?cè)丝?4.2%,日本是29.1%(2022年數(shù)據(jù))。


對比下來,感覺現(xiàn)在的日本,或許就是未來我國的情況。



面對延遲退休,我們能做什么?


日本從1970年進(jìn)入老齡化社會,1986年開始搞延遲退休,比我們提早了三四十年,可以說是“老前輩”了。


都說以他人為鏡,可以知得失。


從日本身上,我也發(fā)現(xiàn)了一些普通人可以借鑒的經(jīng)驗。


1

別把寶都押在社保養(yǎng)老金上


日本的社保養(yǎng)老金,替代率僅32.4%。


所以,光靠社保養(yǎng)老金是不夠的,我們得多條腿走路才能支棱起來。


第二支柱靠企業(yè)自愿參與。


第三支柱是我們可以自己做主的,趁早規(guī)劃沒壞處。


2

別忽略持續(xù)穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流


日本的養(yǎng)老金,可以選擇“一次性提前”領(lǐng)取,也可以選擇每月領(lǐng)取、領(lǐng)終身。


當(dāng)時很多人選擇了前者。


結(jié)果錢很快就被用完了,不得不面臨“人活著,錢沒了”的窘境。


而一筆持續(xù)、穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流,不僅可以避免無規(guī)劃揮霍,還能保證人活到老、領(lǐng)錢領(lǐng)到老。


3

別忽略健康保障


老年人的支出巨頭,說白了就是醫(yī)療。


比如日本83歲的川西先生。


生病前,他的養(yǎng)老金勉強(qiáng)夠糊口;患病后,每兩個月要打的抗癌針、糖尿病等慢性病治療費……迅速把他不多的養(yǎng)老金掏空了。


而健康類保險,不僅可以報銷合理范圍內(nèi)的治療費用,在達(dá)到條件時還能直接給付一筆錢,避免因病返貧。


說到這里,其實我們也發(fā)現(xiàn)了:


延遲退休不是問題,老了沒錢才是問題,沒錢又生病更是大問題。


好在還有時間。


盡早認(rèn)清現(xiàn)實,早做準(zhǔn)備,才是正經(jīng)事。


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