避坑！老公送的增額壽，我卻拿不到一分錢！

增額終身壽險(xiǎn)火了快2年，它的優(yōu)點(diǎn)大家都熟悉。

利益長期鎖定、中后期靈活性高，非常適合拿閑散資金來做長期配置。

但服務(wù)了上萬個(gè)客戶之后，小馬老師發(fā)現(xiàn)，多數(shù)人只知道對(duì)比保單利益的高低，卻忽略了一個(gè)更重要的事情：資金流向設(shè)計(jì)。

說實(shí)話，現(xiàn)在市面上第一梯隊(duì)的產(chǎn)品，單看利益差別真不大。

但資金流向沒搞明白，不僅可能“想用來養(yǎng)老的產(chǎn)品養(yǎng)不了老”，甚至這份保單的利益都可能跟你關(guān)系不大。

今天就來詳細(xì)聊聊。

給你買的保單，不一定與你有關(guān)

【投保方式1：單投保人+單被保人】AB夫妻二人投保了一份金滿意足3號(hào)增額壽，投保人是丈夫A，被保人是妻子B，未指定受益人。（妻子30歲）

（金滿意足3號(hào)利益演示表）

這么設(shè)置有兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：這份看似買給妻子B的保單，控制權(quán)卻不在她手上。丈夫A如果中途退保，程序上不需要經(jīng)過妻子B的同意。

來看看整個(gè)保單的資金流向↓

被保人的權(quán)益去哪了？除了被保人全殘的情況，是被保人領(lǐng)錢，其他情況都與TA無關(guān)。

保單里的“3個(gè)人”分別有什么權(quán)益，給大家盤了個(gè)腦圖：

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：丈夫A去世，妻子B想動(dòng)用保單里的資金，就需要更改投保人，這個(gè)過程未必會(huì)順利。

萬一投保人（丈夫A）不幸身故，這份保單相當(dāng)于丈夫A的遺產(chǎn)，要按遺產(chǎn)分配。

妻子B如果想要把投保人改成自己，需要丈夫A的其他法定繼承人（丈夫A的父母、夫妻AB的孩子）都同意。

然后配合保險(xiǎn)公司操作，才能指定其中一名繼承人，作為新的投保人。其中有一人不同意，事都辦不成。

如果你已經(jīng)像上述例子中那樣投保了增額壽，又很在意風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2，可以向保司申請(qǐng)修改投保人。投被保人都是同一個(gè)，就沒有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)啦~

那風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1有沒有解決的辦法呢？有。

2個(gè)更好的投保方式

【投保方式2：雙投保人+單被保人】AB夫妻二人投保了一份金滿意足3號(hào)增額壽，第一投保人是妻子B，第二投保人是丈夫A，被保人是丈夫A，受益人是妻子B。（丈夫40歲，妻子30歲）

這個(gè)時(shí)候的保單資金流向是怎樣呢？

這樣是不是就“完美”了呢？還沒有。

這里還有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：如果丈夫不幸去世比較早（比如45歲意外去世），這張本來打算長期增值的保單，還沒啟航就靠岸了。

要想解決這個(gè)問題，也有辦法↓

【投保方式3：雙投保人+雙被保人】AB夫妻二人投保了一份金滿意足3號(hào)增額壽，第一投保人是妻子B，第二投保人是丈夫A，被保人是丈夫A和妻子B。（丈夫40歲，妻子30歲）

這樣設(shè)置的好處是，無論夫妻中誰的壽命更長，這張保單都可以陪TA一輩子！

假設(shè)丈夫A比妻子B長壽，在妻子B去世之后，保單不必作為遺產(chǎn)分配。只要丈夫A向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，更換投保人為自己，這份保單便繼續(xù)有效。

丈夫A的晚年生活可以通過減保，來補(bǔ)充生活費(fèi)。等到丈夫A也去世了，保單才會(huì)成為遺產(chǎn)分配。

假設(shè)妻子B比丈夫A長壽，因?yàn)榈谝煌侗Ｈ吮緛砭褪瞧拮覤，她不需要做額外的操作，就可以繼續(xù)持有保單。

這個(gè)例子中的設(shè)計(jì)，整體對(duì)女性關(guān)愛更多，主要體現(xiàn)在2點(diǎn)：

1、雙被保人設(shè)定，女性受益更多。根據(jù)世界衛(wèi)生組織2021年發(fā)布的數(shù)據(jù)：我國2019年，女性的預(yù)期壽命比男性長6年左右（男性74.7歲，女性80.5歲）。特別是丈夫年齡比妻子大一截的夫妻，丈夫更需要提前為妻子晚年做打算。

2、妻子在世時(shí)，保單控制權(quán)在妻子手上，給她充足的安全感。

給大家貼個(gè)利益演示表，雙被保人的好處會(huì)更清晰：

 （金滿意足3號(hào)利益演示表）

單被保人的情況下，假設(shè)被保人丈夫70歲去世，最后能拿到的身故金約為237.6萬，保單保障結(jié)束。

如果是雙被保人，即使丈夫先去世，妻子也能繼續(xù)持有保單。到妻子75歲的時(shí)候，保單現(xiàn)金價(jià)值能達(dá)到399.4萬。

雙被保人的設(shè)計(jì)，大概率能讓我們的保單利率“飛得更久一些”。

買增額終身壽險(xiǎn)，一定要想清楚“3個(gè)人”要怎么設(shè)置（投保人、被保人、受益人），自己的錢才能切實(shí)給到想給的人。

不過想實(shí)現(xiàn)例子2、3中的操作，也是有要求的，需要增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品具備雙投保人和雙被保人功能。

目前市面上兼顧了這2個(gè)功能的產(chǎn)品，屈指可數(shù)。

此處推薦一款滿足要求的新產(chǎn)品——金滿意足3號(hào)。

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如果你想根據(jù)自己的需求，設(shè)計(jì)保單資金流向，可以預(yù)約顧問進(jìn)一步咨詢。

金滿意足3號(hào)，適合誰買？

投保門檻低、減保操作方便、雙投被保人設(shè)計(jì)，金滿意足3號(hào)簡直是“神仙”產(chǎn)品了。

不過有個(gè)要注意的地方，金滿意足3號(hào)是線下產(chǎn)品，投保地區(qū)有限制。感興趣的朋友可以預(yù)約顧問，看看自己所在地區(qū)是否可投。