硅谷銀行大反轉(zhuǎn)，如何守住存款？

上周末，金融行業(yè)爆出了一個大瓜：硅谷銀行破產(chǎn)。

這是自2008年金融危機(jī)以來，美國破產(chǎn)的第二大銀行。

就當(dāng)大家都在擔(dān)心會引發(fā)新一輪金融危機(jī)時，事情出現(xiàn)了戲劇性反轉(zhuǎn)：

美國財政部、美聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)采取聯(lián)合行動，為硅谷銀行儲戶存款托底，從3月13日開始可以支取所有資金。

今天，小馬老師就跟大家扒一下：為什么硅谷銀行也會破產(chǎn)？

為什么硅谷銀行也會破產(chǎn)？

是因?yàn)榈鬃犹顔幔縩onono~硅谷銀行其實(shí)不差。

2022年底的總資產(chǎn)約為2090億美元，存款總額約為1754億美元。

破產(chǎn)前幾天，還被福布斯評選為年度最佳銀行。

2020年6月，硅谷銀行的存款760億美元，到2021年12月，已經(jīng)超過了1900億美元。（數(shù)據(jù)來源：新浪財經(jīng)）

其中有大量因美國“大放水”，獲得的0利率存款。

這些不用付利息的錢，可以0成本拿出去貸款、投資，掙更多的利息差。

但是接下的幾個內(nèi)外因素，卻把硅谷銀行拉向破產(chǎn)的深淵。

疫情幾年，硅谷科技創(chuàng)業(yè)公司貸款是有的，但需求下降了。

可這么多存款不能干放著，加上當(dāng)時美國的利率是0%，一番盤算后，硅谷銀行大量購入1-5年期國債，年收益有1%。

相當(dāng)于0成本投入，可以獲得1%的利潤。

這些國債沒有收益風(fēng)險，但是要到期才能收回本息。

如果提前收回，不但1%的利息沒有了，本金也會損失。

這種情況下，假設(shè)大量儲戶1天后要取款，銀行會因貸款期限未到不能收回存款，導(dǎo)致銀行現(xiàn)金流產(chǎn)生問題。

本來硅谷銀行購買的定期國債，雖然收益低，但是有1%的收益。

悲劇的是，美聯(lián)儲反復(fù)加息：

??2020年，美聯(lián)儲把利率降到0%

??2022年，連續(xù)加息7次

??2023年，利息已經(jīng)到了4.5%-4.75%

這意味著硅谷銀行之前投資的債券1%收益不僅無法覆蓋資金成本，銀行還要倒貼3%左右給儲戶，才能應(yīng)對當(dāng)下的存款利率。

偏偏，這個時候全球市場經(jīng)濟(jì)不景氣，科技業(yè)進(jìn)入寒冬。

之前我們說過，硅谷公司會貸款給科技創(chuàng)業(yè)公司，但是隨著全球市場不景氣，這些貸款多數(shù)都成了壞賬。

同時，硅谷銀行的儲戶們?nèi)谫Y越來越困難，只能消耗自己的存款，導(dǎo)致硅谷銀行的現(xiàn)金捉襟見肘。

大部分國家的央行，都有“存款儲備金”——這部分錢不能用于放貸，鎖死在央行，作為應(yīng)對儲戶取款的資金。

中國的存款準(zhǔn)備金率，為7.8%左右。

美國當(dāng)前是：0%[1]。

為什么沒有存款準(zhǔn)備金？因?yàn)槊绹碳そ?jīng)濟(jì)。

隨著越來越多的儲戶取款，加上國債期限的限制，硅谷銀行一時拿不出這么多錢，不得不提前拋售國債。

3月9日，硅谷銀行拋售了210億美元的證券，損失18億元，直接引發(fā)市場巨大的恐慌。

于是大量公司開始轉(zhuǎn)移自己的存款。

最終如大家所見，硅谷銀行宣布破產(chǎn)。

幸運(yùn)的是，這次有美國財政部、美聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司為硅谷銀行托底，儲戶也能從3月13日開始可以支取所有資金。

銀行破產(chǎn)，我們的存款還安全嗎？

不少人覺得，錢存在銀行最安全、最優(yōu)保障，以為銀行永遠(yuǎn)不會破產(chǎn)，所以大家都把銀行作為存款首選渠道。

而實(shí)際情況是，銀行也可能破產(chǎn)。

在硅谷銀行破產(chǎn)前，中國就已經(jīng)有3家銀行宣告破產(chǎn)：

1、包商銀行

2、海南發(fā)展銀行

3、河北省肅寧尚村信用社

其中，包商銀行曾是全國30強(qiáng)，成立了22年，總資產(chǎn)規(guī)模超5500億，巔峰時期擁有473萬儲戶。

有人問，假如銀行破產(chǎn)，我們的存款還安全嗎？

2015年我國發(fā)布的《存款保險條例》規(guī)定如下：

（來源：《存款保險條例》）

什么意思呢？舉個例子

?? 如果小A在某銀行一共存了60萬元。

?? 該銀行不幸破產(chǎn)，只有50萬能夠拿回來，剩下的10萬，在銀行進(jìn)行資產(chǎn)清算后按比例退回。

想要守住我們的錢，可以這樣做

當(dāng)然，如果想要我們的錢安全穩(wěn)妥，小馬老師建議大家：

錢，不要放在一個籃子里。

資金管理的方式有很多，如股票、基金、房產(chǎn)、存銀行、保險等。

??股票、基金、期貨，有可能獲得高收益，但也很可能虧損本金；

??銀行存款相對安全，尤其是50萬以下的存款有保險保障；

??年金險、增額終身壽險，非常安全，但要犧牲短期流動性，獲得較高保單利益。

每一種方式，都有它的優(yōu)勢和短板，不可能三個特點(diǎn)都做到最優(yōu)，最多只能得其二。

在金融領(lǐng)域，它們被稱為“不可能三角”。

 (來源：自制）

想讓資金安全地穩(wěn)定增值，可以把資金分散到3個地方：

1、50萬以下的銀行存款

2、國債

3、增額終身壽險和年金險

最后，想擁有一個安全穩(wěn)健、現(xiàn)價終身增值的好工具，可以點(diǎn)擊下圖，預(yù)約保險咨詢顧問，為你1V1規(guī)劃保險方案！

[1]資料來源：https://www.ceicdata.com/zh-hans/indicator/china/reserve-requirement-ratio?ivk_sa=1024320u