慧擇小馬老師 · 一年前842 人看過
上周末,金融行業(yè)爆出了一個大瓜:硅谷銀行破產(chǎn)。
這是自2008年金融危機(jī)以來,美國破產(chǎn)的第二大銀行。
就當(dāng)大家都在擔(dān)心會引發(fā)新一輪金融危機(jī)時,事情出現(xiàn)了戲劇性反轉(zhuǎn):
美國財政部、美聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)采取聯(lián)合行動,為硅谷銀行儲戶存款托底,從3月13日開始可以支取所有資金。
今天,小馬老師就跟大家扒一下:為什么硅谷銀行也會破產(chǎn)?
為什么硅谷銀行也會破產(chǎn)?
是因?yàn)榈鬃犹顔幔縩onono~硅谷銀行其實(shí)不差。
2022年底的總資產(chǎn)約為2090億美元,存款總額約為1754億美元。
破產(chǎn)前幾天,還被福布斯評選為年度最佳銀行。
2020年6月,硅谷銀行的存款760億美元,到2021年12月,已經(jīng)超過了1900億美元。(數(shù)據(jù)來源:新浪財經(jīng))
其中有大量因美國“大放水”,獲得的0利率存款。
這些不用付利息的錢,可以0成本拿出去貸款、投資,掙更多的利息差。
但是接下的幾個內(nèi)外因素,卻把硅谷銀行拉向破產(chǎn)的深淵。
大量購入國債
疫情幾年,硅谷科技創(chuàng)業(yè)公司貸款是有的,但需求下降了。
可這么多存款不能干放著,加上當(dāng)時美國的利率是0%,一番盤算后,硅谷銀行大量購入1-5年期國債,年收益有1%。
相當(dāng)于0成本投入,可以獲得1%的利潤。
這些國債沒有收益風(fēng)險,但是要到期才能收回本息。
如果提前收回,不但1%的利息沒有了,本金也會損失。
這種情況下,假設(shè)大量儲戶1天后要取款,銀行會因貸款期限未到不能收回存款,導(dǎo)致銀行現(xiàn)金流產(chǎn)生問題。
美聯(lián)儲反復(fù)加息,銀行賬面出現(xiàn)巨額虧損
本來硅谷銀行購買的定期國債,雖然收益低,但是有1%的收益。
悲劇的是,美聯(lián)儲反復(fù)加息:
??2020年,美聯(lián)儲把利率降到0%
??2022年,連續(xù)加息7次
??2023年,利息已經(jīng)到了4.5%-4.75%
這意味著硅谷銀行之前投資的債券1%收益不僅無法覆蓋資金成本,銀行還要倒貼3%左右給儲戶,才能應(yīng)對當(dāng)下的存款利率。
科技業(yè)寒冬,儲戶消耗存款
偏偏,這個時候全球市場經(jīng)濟(jì)不景氣,科技業(yè)進(jìn)入寒冬。
之前我們說過,硅谷公司會貸款給科技創(chuàng)業(yè)公司,但是隨著全球市場不景氣,這些貸款多數(shù)都成了壞賬。
同時,硅谷銀行的儲戶們?nèi)谫Y越來越困難,只能消耗自己的存款,導(dǎo)致硅谷銀行的現(xiàn)金捉襟見肘。
沒有存款儲備金
大部分國家的央行,都有“存款儲備金”——這部分錢不能用于放貸,鎖死在央行,作為應(yīng)對儲戶取款的資金。
中國的存款準(zhǔn)備金率,為7.8%左右。
美國當(dāng)前是:0%[1]。
為什么沒有存款準(zhǔn)備金?因?yàn)槊绹碳そ?jīng)濟(jì)。
隨著越來越多的儲戶取款,加上國債期限的限制,硅谷銀行一時拿不出這么多錢,不得不提前拋售國債。
3月9日,硅谷銀行拋售了210億美元的證券,損失18億元,直接引發(fā)市場巨大的恐慌。
于是大量公司開始轉(zhuǎn)移自己的存款。
最終如大家所見,硅谷銀行宣布破產(chǎn)。
幸運(yùn)的是,這次有美國財政部、美聯(lián)儲和聯(lián)邦存款保險公司為硅谷銀行托底,儲戶也能從3月13日開始可以支取所有資金。
銀行破產(chǎn),我們的存款還安全嗎?
不少人覺得,錢存在銀行最安全、最優(yōu)保障,以為銀行永遠(yuǎn)不會破產(chǎn),所以大家都把銀行作為存款首選渠道。
而實(shí)際情況是,銀行也可能破產(chǎn)。
在硅谷銀行破產(chǎn)前,中國就已經(jīng)有3家銀行宣告破產(chǎn):
1、包商銀行
2、海南發(fā)展銀行
3、河北省肅寧尚村信用社
其中,包商銀行曾是全國30強(qiáng),成立了22年,總資產(chǎn)規(guī)模超5500億,巔峰時期擁有473萬儲戶。
有人問,假如銀行破產(chǎn),我們的存款還安全嗎?
2015年我國發(fā)布的《存款保險條例》規(guī)定如下:
(來源:《存款保險條例》)
什么意思呢?舉個例子
?? 如果小A在某銀行一共存了60萬元。
?? 該銀行不幸破產(chǎn),只有50萬能夠拿回來,剩下的10萬,在銀行進(jìn)行資產(chǎn)清算后按比例退回。
想要守住我們的錢,可以這樣做
當(dāng)然,如果想要我們的錢安全穩(wěn)妥,小馬老師建議大家:
錢,不要放在一個籃子里。
資金管理的方式有很多,如股票、基金、房產(chǎn)、存銀行、保險等。
??股票、基金、期貨,有可能獲得高收益,但也很可能虧損本金;
??銀行存款相對安全,尤其是50萬以下的存款有保險保障;
??年金險、增額終身壽險,非常安全,但要犧牲短期流動性,獲得較高保單利益。
每一種方式,都有它的優(yōu)勢和短板,不可能三個特點(diǎn)都做到最優(yōu),最多只能得其二。
在金融領(lǐng)域,它們被稱為“不可能三角”。
(來源:自制)
想讓資金安全地穩(wěn)定增值,可以把資金分散到3個地方:
1、50萬以下的銀行存款
2、國債
3、增額終身壽險和年金險
最后,想擁有一個安全穩(wěn)健、現(xiàn)價終身增值的好工具,可以點(diǎn)擊下圖,預(yù)約保險咨詢顧問,為你1V1規(guī)劃保險方案!
[1]資料來源:https://www.ceicdata.com/zh-hans/indicator/china/reserve-requirement-ratio?ivk_sa=1024320u