慧擇小馬老師 · 一年前400 人看過
二胎政策放開一段時間了,有些人嘴上說不生,轉(zhuǎn)身就有了二胎。
小馬老師的朋友小M,今年也喜迎二胎,從此兒女雙全。
然而幸福之余,她也有了新煩惱:
家里添了一口子,開銷多了不少,分到保險上的預(yù)算不多。
想讓我?guī)退?guī)劃一份“便宜又好用”的保險方案,主要滿足近10年的保障,以后不夠再加。
一家四口,哪些保險必須買?
先來看看小M家的家庭情況:
小M30歲,丈夫32歲,有3歲男寶一枚,今年剛得了女兔寶寶,一家人都身體健康。
夫妻倆在杭州工作,加一塊年收入到手也有30萬,但日常支出里房貸占了大頭,希望把保險的年預(yù)算控制在1萬以內(nèi)。
分析下來,一家四口可能面臨的風(fēng)險和需要購買的險種如下:
其中,重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險是一家人都需要配的。
?? 重疾險:確診了條款中的疾病,符合條件,直接賠錢。
賠的錢不限用途,可以用來支付病后護(hù)理費用,也可以用來彌補(bǔ)病后失業(yè)的收入損失。
?? 百萬醫(yī)療險:保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用,扣除免賠額后,大部分能100%報銷。
是醫(yī)保的重要的補(bǔ)充,主要解決大病醫(yī)療的問題。
?? 意外險:摔傷燙傷、貓狗抓咬,大小意外都能保。
孩子重點關(guān)注意外醫(yī)療保障額度和范圍,大人則還要關(guān)注身故/傷殘保額。
?? 定期壽險:身故即可賠錢(條款中免責(zé)情況除外)。
一般只需要給賺錢的人買。保額至少要覆蓋剩下的房貸,避免一方不幸身故,在世的親人無力償還房貸。
一家四口,年預(yù)算不足1w怎么買?
基于小M家的預(yù)算,人均不到2500,所以這個方案里狠狠地做了一些取舍。
具體購買方案如下:
重疾險的配置思路 ??
大人的選達(dá)爾文7號。選擇保到70歲(交30年)價格不貴,整體很值!
它的亮點如下↓
① 重疾賠后繼續(xù)保:重疾理賠后,非同組輕中癥持續(xù)有效。
② 等待期政策友好:等待期內(nèi)得了輕癥/中癥,僅免責(zé)該疾病,其他保障繼續(xù)有效。
這2點,市面上很多重疾險都做不到,相當(dāng)于變相提高了賠付概率。
這次為了壓低保費,沒有選任何可選責(zé)任。
但如果預(yù)算更充足一些,它這3個可選責(zé)任也很優(yōu)秀,包括:
? 疾病關(guān)愛金:
60歲前,首次得重疾額外賠80%,首次得中癥額外賠30%。
? 惡性腫瘤/原位癌擴(kuò)展保險金:
因為從保司理賠年報中可以看出,無論是重疾還是輕癥,惡性腫瘤/原位癌的賠付率都居高不下,而它又比較容易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移。
附加【惡性腫瘤/原位癌擴(kuò)展保險金】之后,
重度惡性腫瘤:非癌→癌,間隔180天;癌→癌,間隔3年,賠120%。
輕度惡性腫瘤或原位癌(合計賠1次):非癌→癌,間隔180天;癌→癌,間隔3年,賠30%。
(圖源:平安人壽2022理賠年報)
? 特定心腦血管擴(kuò)展保險金:
男性還可以選擇附加【特定心腦血管擴(kuò)展保險金】。
首次重疾賠付后,又得10種特定心腦血管疾病,間隔180天/365天,賠120%。
還是保司的理賠年報數(shù)據(jù)說的,急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥,男性賠付比例均高于女性。
(圖源:平安人壽2022理賠年報)
孩子的選小淘氣1號。兩個孩子保30年,年保費才1000出頭(交20年)。
附加了投保人豁免(小M作為投保人),如果小M得了重/中/輕癥,或者身故/全殘,孩子保單的剩余保費不用再交,保障繼續(xù)生效。
它的亮點如下↓
① 特定/罕見疾病額外賠
除了基礎(chǔ)重/中/輕疾病保障和被保人豁免,小淘氣1號還對【20種特定疾病】和【10種罕見疾病】進(jìn)行額外賠付:
■ 特定疾?。?0種,額外賠120%基本保額
■ 罕見疾?。?0種,額外賠200%基本保額
這么設(shè)計,是因為:
有的疾病在不同的年齡階段,發(fā)病率不同。比如白血病、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病等,孩子的發(fā)病率更高。
還有一些罕見病,雖然發(fā)病率不高,但一旦發(fā)病,治療費堪稱天價。比如戈謝病,每年的花費都超百萬,大部分家庭都無法承擔(dān)。
這時候,保險能多賠一筆錢,給孩子治病就多一分底氣。
② 重疾賠后繼續(xù)保:重疾確診90天后,如果得了非同組的中/輕癥,可以各賠付1次。
除此之外,如果還有預(yù)算,可以附加ICU住院保險金,非重中輕住院有機(jī)會獲賠。
醫(yī)療險的配置思路 ??
選平安新上線的長相安長期醫(yī)療險(家庭版),全家一起買,費率優(yōu)惠15%。
它的亮點如下↓
① 保證續(xù)保20年
投保20年內(nèi),生病理賠或產(chǎn)品停售,都不影響續(xù)保。
而且質(zhì)子重離子醫(yī)療、院外特藥責(zé)任(可選)寫進(jìn)條款,20年不怕停售。
② 免賠額遞減
如果上一個保險年度沒有出險,長相安免賠額可以下調(diào)1000元,最低可以下調(diào)到5000元(以家庭為單位計算)。
③ 家庭單優(yōu)惠
和家人一起投保家庭版,有保費優(yōu)惠,2人享95折、3人享9折、4人及以上享85折。
溫馨tips:一定要記得附加【院外惡性腫瘤特定藥品費用醫(yī)療保險金】,有了它,院外特藥才能報銷。
意外險的配置思路??
大人的選小蜜蜂3號。
意外身故/傷殘能保100萬,猝死50萬。
乘坐約定交通工具,意外身故/傷殘還能額外賠。
意外醫(yī)療,社保外費用也能報。
還有意外住院津貼、特定傳染病住院津貼、救護(hù)車費用、公共場所個人第三者責(zé)任險等責(zé)任。
孩子的選小神童超越版-基礎(chǔ)版。
意外醫(yī)療保額3萬,0免賠,社保外的費用也能100%報銷,一年只要68元。
如果孩子比較調(diào)皮,可以考慮附加上【意外骨折/關(guān)節(jié)脫位保險金】。
定期壽險的配置思路??
選大麥甜蜜家2022。
夫妻倆一起投保,買一份保兩個人,各自享有200萬保額。
倘若其中一個人出險,保費豁免,但對另一方的保障繼續(xù)生效。
如果兩人因為同一場意外出險,保額甚至翻倍,各賠400萬,一共能賠800萬。
當(dāng)然,由于預(yù)算限制,這個方案也并不“完美”:
1.大人的重疾保額偏少,30萬保額勉強(qiáng)夠打個底,有預(yù)算的話,50萬以上保額更理想;
2.孩子重疾險只保30年,后續(xù)可以考慮加配一款保終身。
3.定壽的保障期限短,能保到退休年齡(60-65歲)更理想。
當(dāng)然,家庭預(yù)算有限的情況下,現(xiàn)階段先解決頭10年,也能讓打拼的夫妻倆安心不少。
如果你也想定制自己和家人的專屬保險方案,或者有其他保險疑問,可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問,為你提供1V1保險規(guī)劃服務(wù)。
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