慧擇小馬老師 · 一年前562 人看過(guò)
馬上六一兒童節(jié)了,很多寶媽寶爸們跑來(lái)問(wèn)我:
孩子保險(xiǎn)怎么買?有沒有推薦的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品?
有求必應(yīng),新鮮整理了一份孩子保險(xiǎn)超全攻略。
幫大家省心、省時(shí)挑保險(xiǎn)。
孩子真正需要的保險(xiǎn):1+3+1
我跟很多新手爸媽聊下來(lái),發(fā)現(xiàn)大家主要擔(dān)心這幾點(diǎn):
??孩子出意外;
??孩子病了沒錢治;
??孩子出事,自己得請(qǐng)假甚至辭職,沒錢收入,全家喝西北風(fēng);
??自己創(chuàng)業(yè)失敗/感情破裂離婚,耽誤孩子求學(xué)進(jìn)修;
總結(jié)下來(lái),孩子真正需要的保險(xiǎn),其實(shí)就是1+3+1。
1 打底:少兒醫(yī)保
算是國(guó)家福利了,每年幾百塊,能保一整年。
3 剛需:孩子意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)
保障最核心的大、小病,意外等醫(yī)療開銷。
1 錦上添花:孩子教育金
可以選擇年金險(xiǎn)作為孩子教育金。
它可以跟保險(xiǎn)公司約好,孩子到了中學(xué)、大學(xué)的年齡,開始領(lǐng)錢。
不過(guò)年金險(xiǎn)有個(gè)bug,就是不怎么靈活,萬(wàn)一中間真遇上事兒,急需用錢,這就尷尬了。
所以現(xiàn)在也很流行用增額終身壽來(lái)做孩子教育規(guī)劃。
具體產(chǎn)品,怎么挑?挑哪款?
1、意外險(xiǎn)
給孩子挑意外險(xiǎn),以下兩種責(zé)任是關(guān)鍵:
1. 意外醫(yī)療;
2. 意外身故/傷殘;
推薦——小神童超越版
平安保險(xiǎn)公司出品。
小神童系列,算是兒童意外險(xiǎn)里的老前輩了。
能在保險(xiǎn)圈里闖蕩這么多年,只憑8個(gè)字:保障能打、價(jià)格便宜。
只要68元,就能保20萬(wàn)意外身故/傷殘+3萬(wàn)意外醫(yī)療。
意外醫(yī)療中,燒燙傷最高報(bào)銷3萬(wàn),誤食異物最高2.8萬(wàn),其他意外最高2萬(wàn)。
2、重疾險(xiǎn)
買重疾險(xiǎn)就是買保額!建議買夠50萬(wàn)!
其次,要看高發(fā)重疾,是否能額外賠、多次賠。
推薦——小淘氣1號(hào)
基礎(chǔ)責(zé)任很簡(jiǎn)潔。
保110種重疾+30種中癥+43種輕癥。
另外它的特疾、罕見病,合同有效期內(nèi)都能保(很多少兒重疾險(xiǎn)會(huì)規(guī)定只保到30歲左右)。
附加疾病關(guān)愛金,第2~4次重疾依次可賠120%、150%、200%,價(jià)格也合適,比基礎(chǔ)責(zé)任也就貴5%~7%左右。
3、醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)分3種:
? 小額醫(yī)療險(xiǎn):低免賠、甚至0免賠,“小病、小意外”也能報(bào)銷。
? 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn):保額幾百萬(wàn),不怕“看不起病”。
? 中高端醫(yī)療險(xiǎn):醫(yī)療資源強(qiáng),有些產(chǎn)品支持全球就醫(yī)。
建議配置順序:
?先買百萬(wàn)醫(yī)療
?再買小額醫(yī)療
?想給孩子更好的就醫(yī)環(huán)境、更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)資源,可考慮中高端醫(yī)療。
推薦——長(zhǎng)相安、暖寶保超能版
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選長(zhǎng)相安
劃重點(diǎn)夸一下,長(zhǎng)相安不僅20年保證續(xù)保。
它的院外特藥、質(zhì)子重離子責(zé)任都寫進(jìn)主險(xiǎn)合同,也能保證續(xù)保。
而且還有人工核保功能,非標(biāo)體寶寶也有機(jī)會(huì)投保。
小額醫(yī)療選暖寶保超能版
有新生兒母乳性黃疸的寶寶,已痊愈、無(wú)并發(fā)癥可以直接買。
門診、住院都能保,適合體質(zhì)較弱、經(jīng)常跑醫(yī)院的孩子。
4、孩子教育金
注意結(jié)合自家實(shí)際情況、期望值,來(lái)規(guī)劃孩子教育金。
需要重點(diǎn)做3步規(guī)劃:
1. 盤點(diǎn)家庭閑置資金
無(wú)論以「年金險(xiǎn)」還是「增額壽」做教育金規(guī)劃,都有一個(gè)“封閉期”。
期間退保,會(huì)有損失。
所以投入教育金的錢,必須是家庭5年、10年內(nèi)動(dòng)用不到的閑錢。
2. 明確預(yù)期領(lǐng)錢時(shí)間
如果計(jì)劃在孩子中學(xué)階段就要?jiǎng)佑眠@筆錢,可以選擇快返型;
如果計(jì)劃在孩子大學(xué)、甚至研究生階段才用,那就無(wú)需過(guò)多關(guān)注“回血”時(shí)間,重點(diǎn)關(guān)注保單價(jià)值。
3. 明確預(yù)期領(lǐng)錢金額
在投保前,可以測(cè)算下到了約定年齡,可以領(lǐng)多少錢。
推薦——金智啟航、金滿意足3號(hào)
要強(qiáng)紀(jì)律性選金智啟航
總結(jié)了下這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)及注意事項(xiàng)↓
要相對(duì)靈活選金滿意足3號(hào)
金滿意足3號(hào)很能打,現(xiàn)金價(jià)值在目前的增額壽市場(chǎng)屬于第一梯隊(duì)。
選擇“自己+孩子”作為雙被保人,現(xiàn)金價(jià)值甚至比“孩子”單被保人還更高。
不同年齡段,怎么配方案?
以客戶A為例,分享兩個(gè)不同年齡段的配置思路:
孩子情況&配置需求
客戶A,28歲,深戶。
年初女兒出生后,上了深圳戶口,并參加了深圳少兒醫(yī)保。
A希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)覆蓋:
?孩子醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)
?孩子大病后的收入損失風(fēng)險(xiǎn)
?孩子意外風(fēng)險(xiǎn)
同時(shí)還希望:
?給孩子攢筆錢,但這筆錢得掌握在自己手上,還要相對(duì)靈活
基于以上情況,小馬老師給客戶A做了兩個(gè)階段的方案。
階段一:孩子0~6歲
重疾險(xiǎn):
選的是小淘氣1號(hào),保額配到50萬(wàn)。
一旦確診惡性腫瘤,直接賠50萬(wàn);
如果確診的是白血病等特定疾病,額外賠60萬(wàn),合計(jì)110萬(wàn)(特疾保障不限年齡,合同期內(nèi)都能保)。
直接選擇保終身,避免孩子成長(zhǎng)過(guò)程中查出什么疾病,加保困難。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn):
選的是平安長(zhǎng)相安。保額400萬(wàn),保證續(xù)保20年。
抗癌特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療都齊全,兩種CAR-T也能100%報(bào)銷,并且同樣保證續(xù)保。
小額醫(yī)療險(xiǎn):
孩子6歲前體質(zhì)較弱,經(jīng)常跑醫(yī)院,且正處于打預(yù)防針的年齡。
所以特意選了暖寶保超能版,無(wú)論意外還是疾病,跑門診、住院治療都能報(bào)銷。
而且免賠額很低!疾病門診每次免賠100元,其他情況0免賠。
還有預(yù)防接種意外保障、一般意外身故/傷殘保障,所以無(wú)需另外買意外險(xiǎn)了。
增額壽險(xiǎn):
選了金滿意足3號(hào)。
客戶A將「自己+女兒」作為雙被保人。
每年投5萬(wàn),投10年。
孩子10歲,現(xiàn)金價(jià)值=已交保費(fèi)
孩子25歲,現(xiàn)金價(jià)值=2倍保費(fèi)
孩子37歲,現(xiàn)金價(jià)值=3倍保費(fèi)
孩子46歲,現(xiàn)金價(jià)值=4倍保費(fèi)
……
期間如果她著急用錢,可以申請(qǐng)保單貸款、減保來(lái)緩解燃眉之急。
而且從始至終,保單所有權(quán)都在客戶A手上。
用她的原話來(lái)說(shuō):錢啊,還是要拿在自己手里才安心。
階段二:孩子7歲~18歲
相比階段一,這個(gè)階段的孩子更活潑好動(dòng),而且也不用打疫苗了。
所以我在原方案的基礎(chǔ)上,去掉了小額醫(yī)療險(xiǎn),換成正兒八經(jīng)的意外險(xiǎn)。
選的是平安出的小神童超越版。
它的意外醫(yī)療很牛,0免賠,而且社保內(nèi)外都能100%報(bào)銷。
提醒各位寶爸寶媽一句,早產(chǎn)、低體重、兒保檢查異常,都可能影響給孩子買保險(xiǎn)。
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