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爸爸們的保險,4個方案任你挑!

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慧擇小馬老師 · 一年前514 人看過


趕在父親節(jié)前,我們整理了不同年齡的男性保險配置思路&保險方案。


父親節(jié)不來虛的,給家庭的頂梁柱配一份靠譜的保障最實在。


下面的方案極具“性價比”,豐儉由人,供大家參考。



30-40歲中年爸爸要買保險嗎?


回答這個問題前,先給大家分享一個已婚北漂男士的故事。


朋友約A先生爬山,結(jié)果他發(fā)現(xiàn)自己“快不行了”,爬到一半就大汗淋漓、寸步難行;


第二天,他開始劇烈咳嗽;


再然后,他在體檢中查出異常:心臟胸片出現(xiàn)大塊白色陰影;


進一步拍了胸部CT,被診斷為胸腺前縱隔占位;


最終,醫(yī)生確診為較大的胸腺瘤,需要開胸手術(shù)、放化療。


A先生是家里的經(jīng)濟頂梁柱,眼看柱子將傾,讓人怎能不恐慌?


中年爸爸作為家庭支柱,我們要問問自己幾個問題:


  • 萬一得了大病,要好幾十萬,這筆錢能拿得出來嗎?

  • 萬需要手術(shù)、放療,沒法工作,一家老小會喝西北風(fēng)嗎?

  • 萬一病情嚴(yán)重沒治好,父母、孩子、妻子,誰來照顧?

  • 世事無常,萬一出了意外,家人的生活有著落嗎?


我問了身邊的已婚朋友,問完后他沉默了。


問題沒發(fā)生之前都不叫“問題”。


但一旦發(fā)生,對每個普通家庭來說,都是致命打擊。


我們要如何提前準(zhǔn)備,才能覆蓋上述風(fēng)險呢?


我做了一張圖,我們可以通過“國家隊”&“保險四大金剛”來解決問題。



據(jù)此,我給已婚中年男士做了2個方案。



預(yù)算3000元方案


張三,30歲,生活在四線城市,去年剛結(jié)婚。


年收入:張三15萬,妻子失業(yè)沒工作

年支出:11.52萬(每月房貸2.6k+日常支出4k+父母贍養(yǎng)1.5k+岳父岳母1.5k)

年結(jié)余:3.48萬

債務(wù)情況:房貸已還5年,待還46.8萬



張三的方案思路是這樣的:


單職工家庭,張三首先給自己買了定期壽險定海柱3號。


50萬保額,覆蓋了房貸額度。就算自己出了啥事,起碼不擔(dān)心房子被銀行收回、家人居無定所。


重疾險,選了達爾文7號


30萬重疾保額+18萬中癥保額+9萬輕癥保額,保到70周歲。


重疾理賠后,非同組的輕中癥保障不失效,還能繼續(xù)保。


繳費期限分30年,期間一旦張三得了輕癥、中癥或重疾,保險公司按合同賠錢,之后的保費也直接免了。


重點cue下,達爾文7號有重疾綠通服務(wù)。


如果有重疾綠通,就能解決大病掛號難、住院/手術(shù)排隊慢的問題,把握治療黃金期。


(圖源:達爾文7號會員服務(wù)手冊)


意外險,選了能保猝死的小蜜蜂3號。


意外醫(yī)療不限社保,0免賠,自費藥也能100%報銷。


百萬醫(yī)療險,選了保證續(xù)保20年的長相安。


20年內(nèi),無論張三是生病理賠還是體檢查出嚴(yán)重問題,甚至這款保險停售,都不影響他繼續(xù)投保。


不僅能報銷一般疾病、重大疾病醫(yī)療,連質(zhì)子重離子、外購特藥(包括2種CAR-T)也能報銷。


而且外購特藥是0免賠、100%報銷,很大氣(有些產(chǎn)品有免賠額,還只能報銷80%~90%)。


大公司平安承保,服務(wù)沒得說。


其中“住院陪護”非常實用,家人沒空照看,也不用另外花錢請護工。



預(yù)算9000元方案


李四,30歲,生活在一二線城市,已婚有娃。


年收入:42萬(李四24萬,妻子18萬)

年支出:30萬(每月房貸1.8萬,日常支出5k,孩子教育支出2k)

年結(jié)余:12萬

負(fù)債情況:房貸已還8年,待還259萬


考慮到李四的房貸比較高,所以做高了定期壽險的保額。


跟妻子一起買,李四和妻子各有200萬定壽保額的甜蜜家2022,


如果因同一場意外事故去世或全殘(比如小兩口一起出門不幸發(fā)生車禍導(dǎo)致雙目失明),保額翻倍,能賠800萬。


還有豁免責(zé)任,夫妻任何一方出險,剩下的保費免交,未出險的一方保障繼續(xù)。


比如李四投保2年后,不幸出車禍去世,剩下的近9萬元保費不用交了,李四妻子的保障繼續(xù)。


重疾險還是選了達爾文7號,但保額提高到50萬,保障期限拉長到終身。


數(shù)據(jù)顯示了,年紀(jì)越大,重疾發(fā)病率就越高。


如果經(jīng)濟條件允許,重疾險建議保終身。


(數(shù)據(jù)來源:中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020))


意外險選了小蜜蜂3號,保額提升到100萬。


猝死可賠50萬。


自己開車出行(必須是非營運車輛,跑滴滴不保)或坐車出行,出了意外,能賠130萬;


如果是節(jié)假日開車/坐車出意外,能賠160萬。


百萬醫(yī)療險選了長相安。


保證續(xù)保20年,連質(zhì)子重離子、抗癌特藥也能保證續(xù)保。


當(dāng)然,買保險不光要看預(yù)算,還要看自身健康狀況。


如果不滿足保險公司的要求,閉眼瞎買,將來出險很可能會被拒賠!



50歲以上老年爸爸,能買什么保險?


身體像機器,用久了總會出現(xiàn)各種小毛病。


如果身體問題比較嚴(yán)重、出險概率太高,對保險公司來說明顯是賠本買賣,那就算咱想買,它也不愿意賣。


所以對中老年人來說,重點不在是否需要買保險,而是還能買什么保險。


我建議配置【意外險】+【醫(yī)療險】。


同樣做了兩個方案,給老父親們參考。


身體健康這樣買


趙六,50歲,跟妻子在老家生活,工作比較清閑,兒子在一線城市工作。


年收入:10.8萬(趙六4.8萬,妻子6萬)

年支出:2.4萬(每月日常支出2k)

年結(jié)余:8.4萬

負(fù)債情況:0


趙六和妻子沒有體檢的習(xí)慣,平時身體也沒啥不舒服的地方。


在買保險時,他屬于“健康標(biāo)準(zhǔn)體”,可以選擇保障更好的產(chǎn)品。



醫(yī)療險選擇能保證續(xù)保20年的長相安。


20年內(nèi),最高能報銷800萬。


而且無論大病小病還是發(fā)生意外,只要超過免賠額、保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用,全都能100%報銷。


要注意,長相安有個特殊要求:


年齡超過55歲,需要提交近半年的體檢報告,符合條件才能投保。


一體檢,很多健康問題就暴露了,然后就買不了了……


好在趙六今年50歲,符合健康要求,可以直接買。


不過哦,最近有個好消息:


6月12日-6月30日,長相安限時放開56-60歲人核要求,符合健康要求,不需要提交體檢報告,可以直接買。


意外險選擇孝心安3號。


意外醫(yī)療有5萬保額,無論是否自費藥,都能0免賠、100%報銷。


這款意外險是專門為中老年人設(shè)計的,有2點做得特別貼心:


1、可以申請就醫(yī)陪診、病房專護


如果但孩子不在身邊,老人可以申請就醫(yī)陪診服務(wù)。


如果醫(yī)生建議要住院手術(shù),還能申請住院護工服務(wù)。


不用家人另外請假陪護,也不需要另外花錢再請護工。


注意:單次服務(wù)最長不超過24小時。


2、異地親屬慰問探訪費用


被保人生病住院,如果異地親人要探訪,探訪的機票/高鐵費用,保險公司可以報銷,最高能報3000元。


注意:續(xù)住院超過3天才可報銷;只報銷不同城市的異地親屬慰問探訪費用;單程機票最高報銷3000元,單程車票/船票最高報銷250元。


3、上門護理服務(wù)


這個保障服務(wù)對老人很nice.


病愈出院,如果行動不便,這時可以申請上門護理,會有專人上門幫著洗頭、溫水擦浴、換藥。


總的來看,孝心安3號的服務(wù)設(shè)計對中老年人非常友好,+10分。


身體有點問題這樣買


孫七,50歲,半退休狀態(tài),跟妻子在三線城市生活。


年收入:6萬(趙六6萬,妻子全職太太)

年支出:3.6萬(每月日常支出3k)

年結(jié)余:2.4萬

負(fù)債情況:0


孫七身體沒啥大毛病,但前兩年單位體檢時,查出有高血壓、肝囊腫。


醫(yī)生看完體檢報告說“問題不大,定期復(fù)查”,但買保險時這些情況卻成了攔路虎。



意外險跟趙六的方案一樣,選了孝心安3號。


亮點上文講了,此處不多說。


醫(yī)療險選擇了沒有健康要求的眾民保


因為孫七有高血壓、肝囊腫,買不了保證續(xù)保20年的長相安了。


好在眾民保沒有健康要求,可以直接買。


保額200萬,院外特藥保額80萬,2種CAR-T也能報銷。


如果在眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院買藥,保險公司直接報銷50%,每次最高200元,每年最高2000元。


注意:無醫(yī)保不可投保;社保內(nèi)外各有1萬免賠額,報銷比例為80%;投保前如果已有以下5類疾病,不保障。



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