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分紅型保險(xiǎn),是不是坑?

2023-12-01

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星球君

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先給大家解釋一下,什么叫分紅型保險(xiǎn): 指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式,分配給客戶的一種新型人身保險(xiǎn)。 其實(shí),我們重點(diǎn)知道這一點(diǎn)就可以了:分紅型保險(xiǎn),跟其他類型保險(xiǎn)最大的不同,那就是它可能會(huì)有2份利益。 ①保證利益。能拿到多少,簽合同的時(shí)候就定好,是確定能拿到的。 ②浮動(dòng)利益。就是保險(xiǎn)公司發(fā)的分紅,具體分多少,根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況而定,但不會(huì)<0。分紅可以是以現(xiàn)金的方式派發(fā),也可以是以增加保額的方式,不同的產(chǎn)品派發(fā)方式可能不同。 以35歲女性,總保費(fèi)10萬(wàn)(2萬(wàn)*5年),購(gòu)買一生中意分紅型增額終身壽為例:

對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行利益演示的時(shí)候,也會(huì)分開來(lái)演示: 黃框部分是保證利益演示,而紅框部分則是紅利利益演示。 要注意哦,紅利部分是預(yù)期分紅,它可能浮動(dòng),也可能為0。 與其說(shuō)“分紅型”是一類保險(xiǎn),它更像是一種保單利益分配方式。 終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)這3類保險(xiǎn),都可以設(shè)計(jì)成分紅型。 這么看下來(lái),你是不是有點(diǎn)疑問(wèn):又有保證利益,又有分紅,這么好的保險(xiǎn),怎么會(huì)被罵? 其實(shí)也是有歷史原因的: 首先,2022年12月30日前,分紅險(xiǎn)的分紅情況是不披露的,導(dǎo)致買分紅險(xiǎn)就像開盲盒。 其次,以前的利益演示偏高(高檔是6%,可包含死差和費(fèi)差;現(xiàn)在最高只能演示4.5%,只包含利差),又加上銷售誤導(dǎo)較常見,用高檔利益演示當(dāng)做保證利益,到分紅的時(shí)候,跟原本的預(yù)期差別較大。 PS:利差、費(fèi)差、死差,都是分紅型保險(xiǎn)紅利的來(lái)源,它們具體是什么,可以看下圖:

最后,之前保單利益確定的年金、終身壽、兩全,本身預(yù)定利率就高達(dá)4.025%、3.5%,實(shí)際長(zhǎng)期利益也接近這2個(gè)數(shù)。 而分紅型保險(xiǎn),因?yàn)榭赡苡蓄~外利益的存在,預(yù)定利率往往定得低一些,比如2.5%。 在3.5%時(shí)代,用1-1.5%的保證利益,去換1%左右的浮動(dòng)利益,感覺就不是很劃算。 那么,現(xiàn)在的分紅型保險(xiǎn),為什么又開始推薦了呢? 因?yàn)樯厦嬲f(shuō)的這些“bug”,這幾年都慢慢被修正了?,F(xiàn)在的分紅險(xiǎn),分紅不再是盲盒,利益演示也更合理。

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