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3套成人保險(xiǎn)方案,非標(biāo)體也能買!

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慧擇小馬老師 · 11月前375 人看過

小馬老師在后臺經(jīng)常會(huì)收到很多朋友咨詢保險(xiǎn),總結(jié)起來就是兩個(gè)問題:


(1)保險(xiǎn)怎么買?

(2)現(xiàn)在有什么好產(chǎn)品?


今天,給大家分享一下成年人買保險(xiǎn)的基本思路。


想看具體方案的,可以直接拉到第二部分!


30歲,不到5000元就能配齊基本保障。



     

醫(yī)保+4大金剛,解決3大風(fēng)險(xiǎn)!


成年人買保險(xiǎn),優(yōu)先要解決的就3個(gè)風(fēng)險(xiǎn):病、殘、死。


與之相對應(yīng)的保障,是這5種:醫(yī)保、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)


(1)醫(yī)保(包括新農(nóng)合、居民醫(yī)保、職工社保)


人人必備的基礎(chǔ)醫(yī)療保障,屬于國家福利。


無論健康與否,都能參保,既往癥也照樣報(bào)銷。


每年幾百元(企業(yè)職工每月幾百元),就能吃上國家醫(yī)保統(tǒng)籌這口大鍋飯。


但報(bào)銷有封頂線、起付線、社保目錄等限制,因此還需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。


(2)百萬醫(yī)療險(xiǎn)


意外受傷或疾病住院,可以用它報(bào)銷醫(yī)保報(bào)不了的部分。


比如平安長相安,扣除社保報(bào)銷部分和免賠額,剩余部分100%報(bào)銷,保證續(xù)保期間能報(bào)銷800萬。


30歲的年輕人,年保費(fèi)只要兩三百。


(3)意外險(xiǎn)


幾十元就能保1年。


意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,可以用它報(bào)銷。


意外導(dǎo)致的傷殘或身故,會(huì)一次性賠個(gè)幾十萬。


也是保費(fèi)很便宜,但關(guān)鍵時(shí)刻能發(fā)揮大作用的險(xiǎn)種。


(4)重疾險(xiǎn)


生了大病要休養(yǎng),但不工作就沒收入。


有一份重疾險(xiǎn)就不一樣了,一旦確診合同約定的疾病并達(dá)到理賠條件,直接賠一筆錢。


可以彌補(bǔ)大病康復(fù)期間的收入損失。


(5)定期壽險(xiǎn)


不幸發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)——人沒了,保險(xiǎn)公司直接賠給家人(受益人)一筆錢,保障家人的生活質(zhì)量。


上有老下有小的成年人尤其要買,建議保到退休即可。


給大家總結(jié)成下圖:

     



     

高性價(jià)比方案——預(yù)算4500左右


下面直接來看保險(xiǎn)配置方案。


先看方案一


適合身體健康,年收入結(jié)余2-5萬的朋友。


     


①百萬醫(yī)療險(xiǎn):長相安


由大家耳熟能詳?shù)钠桨步】党斜!?/p>


保證續(xù)保20年,目前續(xù)保條件最優(yōu)。


保額充足,保證續(xù)保期間最高報(bào)銷800萬。


保費(fèi)便宜,和家人一起買,2人95折,3人9折,4人及以上85折,續(xù)保期間也打折。


重疾給付1萬元關(guān)愛金,支持100%報(bào)銷院外購藥(155種+2種Car-T);


當(dāng)年沒發(fā)生理賠,次年免賠額降1千,最低能降到5千;


不管是價(jià)格、保障、還是服務(wù),都非常優(yōu)秀。


②意外險(xiǎn):小蜜蜂3號典藏版


太平洋財(cái)險(xiǎn)承保,86元可以買到30萬保額(意外身故/傷殘)。


考慮到30歲,家庭責(zé)任也比較重了,可以買個(gè)典藏版;


意外傷害保額50萬、猝死保額30萬。


意外傷害醫(yī)療費(fèi)用最高可以報(bào)銷5萬元,不限社保0免賠,100%報(bào)銷。


還有意外住院津貼和交通意外額外賠等,156元保1年,很劃算。


③重疾險(xiǎn):小紅花致夏版(保終身)


30歲買30萬保額,保終身。


年保費(fèi)3000多塊錢,就把一輩子的大病風(fēng)險(xiǎn)覆蓋了。


等待期內(nèi)得輕癥/中癥,僅免責(zé)該疾病,合同繼續(xù)有效。


重疾賠后,輕中癥還能繼續(xù)保。


性價(jià)比非常高。


不過,這款產(chǎn)品的健康告知也更為嚴(yán)格,需要重點(diǎn)關(guān)注。


④定期壽險(xiǎn):華貴大麥旗艦版A款


健康告知只有3條,1-6類職業(yè)都能投保(比如交警、刑警這類比較危險(xiǎn)的職業(yè)也能買)。


免責(zé)條款也只有3條,而且保費(fèi)很便宜。


如圖,30歲投保50萬保額,保至60歲,分30年繳費(fèi)。


  • 女士的保費(fèi)是303.5元/年

  • 男士的保費(fèi)是560.5元/年


這樣一套方案下來,30歲女士的首年保費(fèi)僅2530.5元;男士只要3006.5元。



     

全面保障方案,預(yù)算8000元


再看方案二


適合身體較健康、年收入結(jié)余5萬以上的朋友。


     


①百萬醫(yī)療險(xiǎn):長相安


健康符合要求的情況下,還是建議選長相安。


不僅保障好,增值服務(wù)還特別實(shí)用。


比如:就醫(yī)陪診、住院護(hù)工3天服務(wù)、出院交通接送服務(wù),甚至飛機(jī)票(經(jīng)濟(jì)艙)都能報(bào)銷。


對了,院外惡性腫瘤特藥責(zé)任,一定要加上。


0免賠,100%報(bào)銷,最高200萬保額,可報(bào)銷157種惡性腫瘤特藥(包含了2種Car-T),非常大氣。


②意外險(xiǎn):小蜜蜂3號典藏版


前面已經(jīng)說過,就不再贅述了。


這里需要提醒一下,產(chǎn)品僅限1-3類職業(yè)投保。


一些高危職業(yè),比如防爆警察、高空作業(yè)人員、貨運(yùn)司機(jī)都是無法投保的。


另外,由于含猝死責(zé)任保障,也要問詢健康情況。


像2級高血壓就可能無法投保。


③定期壽險(xiǎn):華貴大麥旗艦A款


保額升級到100萬,依然是保到60歲。


可以根據(jù)個(gè)人需求對保額、保障責(zé)任等進(jìn)行調(diào)整。


④重疾險(xiǎn):守衛(wèi)者6號


主要升級了這2點(diǎn):


①重疾單次賠,升級為不分組6次賠

②提升保額至50萬


這樣搭配后,保障更充足,也不用擔(dān)心70歲以后、或者賠了一次重疾后,保障失效了。


此外,守衛(wèi)者6號的健康告知也相對寬松。


很多重疾險(xiǎn)的乳腺結(jié)節(jié)2級、甲狀腺結(jié)節(jié)2級都要除外承保,守衛(wèi)者6號可以標(biāo)體承保。


如上圖方案所示,30歲女士首年保費(fèi)是6898元,男士投保是7997元。



     

亞健康人群,能買什么產(chǎn)品?


上班久坐,朋克養(yǎng)生……


30歲不到就被各種小毛病折磨的年輕人不在少數(shù)。


甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)/肺結(jié)節(jié)/頸椎病/腰椎病/囊腫/高尿酸……都是常見病,


“脆皮打工人”買保險(xiǎn),得挑核保寬松的產(chǎn)品。


還是以30歲為例,假設(shè)身體小毛病比較多,可以這么買:


     


①百萬醫(yī)療險(xiǎn)推薦1:醫(yī)享無憂惠享版


健康告知很寬松!


高血壓、高血糖、小于4mm的肺結(jié)節(jié)和膽囊息肉、乙肝小三陽等常見問題,


都有機(jī)會(huì)正常承保。


疾病等待期只有30天。


123種特藥(含2款CAR-T特藥奕凱達(dá)、倍諾達(dá))可以100%報(bào)銷。


對了,保費(fèi)便宜,3人以上費(fèi)率9折優(yōu)惠;


有惠民保的話還能打8折,但理賠時(shí)需要先用惠民報(bào)銷;


產(chǎn)品保證續(xù)保的期限短一些,只有5年。


但對于亞健康人群來說,是非常不錯(cuò)的選擇了。


如果買不了,再考慮眾民保(二選一)。


②百萬醫(yī)療險(xiǎn)推薦2:眾民保


產(chǎn)品不保證續(xù)保,但勝在沒有健康告知、沒有職業(yè)限制。


保額200萬,院外特藥保額80萬,2種CAR-T也能報(bào)銷。


如果在眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院買藥,保險(xiǎn)公司直接報(bào)銷50%,每次最高200元,每年最高2000元。


還可報(bào)銷異地轉(zhuǎn)診的交通費(fèi)用、救護(hù)車費(fèi)用等。


溫馨提示:無醫(yī)保不能投保,經(jīng)社保報(bào)銷后,分項(xiàng)扣除1萬元免賠額,剩余醫(yī)療費(fèi)可賠付80%。不承擔(dān)5類重大既往癥及其并發(fā)癥。


     


③意外險(xiǎn):小蜜蜂3號典藏版


還是選的小蜜蜂3號。


畢竟集齊了“大保司”、“賠付條件優(yōu)秀”、“保猝死”等優(yōu)勢。


前面也說了,含猝死責(zé)任的小蜜蜂3號意外險(xiǎn),有健康告知。


不過,也就1條,問卷如下:


     

(圖源:小蜜蜂3號意外險(xiǎn)健康告知)


④重疾險(xiǎn):i無憂2.0重大疾病保險(xiǎn)(A款)


中國人保壽險(xiǎn)承保,等待期只有90天。


健康告知非常寬松。


收縮壓<160mmHg且舒張壓<100mmHg的高血壓,直接投保;


女性常見的子宮肌瘤、子宮腺肌癥、盆腔炎、因腎/輸尿管/膀胱結(jié)石導(dǎo)致的手術(shù)或長期服藥,都可以直接投保。


連告知都不用!


還能智能核保,也很寬松。


     


三尖瓣反流或關(guān)閉不全、甲減、直徑小于5mm的微小肺結(jié)節(jié),都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。


對亞健康人群可以說非常友好了。


30歲投保30萬保終身,年保費(fèi)要4000元多。


除了保費(fèi)稍貴,沒別的毛病。


⑤定期壽險(xiǎn):華貴大麥旗艦A款


華貴的大麥旗艦版A款依然是首選。


定期壽險(xiǎn),健康告知一般都比較寬松。


實(shí)在買不了,再考慮其他保險(xiǎn)補(bǔ)充,比如重疾險(xiǎn)附加身故保障、買一份無需健告的年金險(xiǎn)等。


整個(gè)方案下來,30歲女士首年保費(fèi)在5千左右,男士的首年保費(fèi)是6千左右。


寫在最后:


以上3個(gè)方案是給大家提供一個(gè)思路,具體還得根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整。


比如,和家人一起投保,醫(yī)療險(xiǎn)可以買長相安家庭版,想要健康告知寬松點(diǎn),可以換醫(yī)享無憂醫(yī)療險(xiǎn);


重視就醫(yī)資源和就醫(yī)體驗(yàn),可以把普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn),換成中/高端醫(yī)療險(xiǎn)。


定壽可以買華貴的甜蜜家夫妻版,根據(jù)家庭負(fù)債設(shè)計(jì)保額。


有預(yù)算的情況下,重疾險(xiǎn)保額可以盡量提高。


重疾險(xiǎn)買不了,可以考慮防癌險(xiǎn)。


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