慧擇小馬老師 · 一年前1220 人看過
前不久,我們收到這樣一條留言:
老實(shí)說,這位朋友也問出了很多“打工人”的心聲。
五險(xiǎn)一金每個(gè)月少的繳幾百塊,多的幾千塊,特別是養(yǎng)老金,扣的比例是最高的。
所以,大家對退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取有很多疑問:
“養(yǎng)老金延到65歲才能領(lǐng),最后能領(lǐng)多少呀?”
“是不是交滿15年就夠了?”
“萬一領(lǐng)退休金前掛了,養(yǎng)老金豈不是白交了?”
我們今天給大家算3筆賬。
自己交養(yǎng)老金,多久能“回血”?
回答這個(gè)問題前,我們先得知道,老了之后,到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金?
關(guān)于職工養(yǎng)老金的測算,有個(gè)公式:
比較復(fù)雜,但大家只需要知道,影響?zhàn)B老金的因素,主要有 3 個(gè):
社會(huì)平均工資:數(shù)據(jù)每年都會(huì)更新,主要受城市影響,一二線城市平均工資高,養(yǎng)老待遇會(huì)更好。
繳費(fèi)基數(shù):這個(gè)會(huì)影響我們個(gè)人賬戶里的養(yǎng)老金總額,每個(gè)人的繳費(fèi)基數(shù)不一樣,一般是當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的 60%~300%。
繳費(fèi)年限:按目前政策,養(yǎng)老保險(xiǎn)交滿 15 年,達(dá)到退休年齡,就能開始領(lǐng)養(yǎng)老金。
而居民養(yǎng)老金的測算,需要看我們的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),以及當(dāng)?shù)氐恼a(bǔ)貼政策,會(huì)更復(fù)雜一點(diǎn)。
也有簡單的測算方法,大家可以去支付寶里搜【養(yǎng)老金計(jì)算器】自己算。
總的來說,職工養(yǎng)老我們可操作的空間不大,交不交?交多少比例?都是用人單位說了算(不交違法)。
大家就不用糾結(jié)了,反正工資越高,交得越多,到時(shí)候領(lǐng)養(yǎng)老金待遇越好。
但以靈活就業(yè)身份/居民身份,自己交養(yǎng)老金就不一樣了,交的時(shí)間不一樣,檔次不一樣,之后領(lǐng)的養(yǎng)老金也不一樣。
舉個(gè)例子:
假設(shè)小馬老師從30歲開始,以靈活就業(yè)身份交養(yǎng)老金,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資為6000元:
(ps:假設(shè)65歲退休,未來社會(huì)平均工資增長率、個(gè)人賬戶記賬利率均為0)
大家可以看到,繳費(fèi)年限越長、繳費(fèi)檔次越高,其實(shí)領(lǐng)回的時(shí)間是越慢的,但基本都在6年內(nèi)就能回血。
按照65歲退休的話,也就是說在72歲前基本能領(lǐng)回。
目前我國平均壽命已經(jīng)超過78歲了,不出意外的話,其實(shí)大部分人不僅能夠活到退休,而且養(yǎng)老金都是能夠領(lǐng)回來的。
沒活到退休年齡,養(yǎng)老金白交了?
當(dāng)然也不是。
我們先看下不同的養(yǎng)老體系,具體是怎么繳費(fèi)的:
職工養(yǎng)老有兩個(gè)賬戶:個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶,我們自己掏錢繳費(fèi)的部分,會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶,單位幫我們繳費(fèi)的部分進(jìn)入了統(tǒng)籌賬戶;
居民養(yǎng)老只有個(gè)人賬戶,沒有統(tǒng)籌賬戶,所以我們自己交的錢全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。
假設(shè)沒等到退休領(lǐng)養(yǎng)老金,人就去世了,家屬可以從養(yǎng)老保險(xiǎn)里領(lǐng)到三筆錢:養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額、喪葬補(bǔ)助金、撫恤金。
1、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額
這個(gè)好理解,不論是職工養(yǎng)老還是居民養(yǎng)老,反正自己繳的錢,最后連本帶息可以領(lǐng)出來,留給家屬。(這個(gè)利息還不低哦,2022年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率為6.12%,遠(yuǎn)高于銀行存款利息。)
2、喪葬補(bǔ)助金
如果交的是職工養(yǎng)老保險(xiǎn),那么家屬可以領(lǐng)一筆喪葬補(bǔ)助金。
職工養(yǎng)老喪葬補(bǔ)助金=上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入*2
不同城市的“上一年度居民月人均收入”不一樣,給大家盤了一下2022年度的,差不多可以領(lǐng)到5833~14006元不等。
比如:
北京,2022年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入是:7002元
可領(lǐng)到的喪葬補(bǔ)助金:14004元;
湖南,2022年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入是:3942元
可領(lǐng)到的喪葬補(bǔ)助金:7884元;
當(dāng)然這個(gè)數(shù)據(jù)之后還會(huì)隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的上漲而上調(diào)。
那有人會(huì)問,居民養(yǎng)老沒有喪葬補(bǔ)助金嗎?
也有,但只有個(gè)別地區(qū)的居民養(yǎng)老會(huì)有喪葬補(bǔ)助金,沒有全面覆蓋,而且發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。
比如福州:按死亡當(dāng)月、當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)*20個(gè)月,一次性支付喪葬補(bǔ)助金,即150元*20=3000元。
3、撫恤金
待遇不低,基本都有上萬元,有些家屬甚至可以領(lǐng)到十幾萬的撫恤金。
但目前只有職工養(yǎng)老的參保人員才有撫恤金待遇,居民養(yǎng)老參保人員是沒有的。
比如2022年標(biāo)準(zhǔn):
北京,交滿15年,可領(lǐng)63017元,交滿30年,可領(lǐng)168046元;
湖南,交滿15年,可領(lǐng)35476元,交滿30年,可領(lǐng)94602元;
所以,不要擔(dān)心養(yǎng)老金白交啦!
養(yǎng)老金夠不夠?
其實(shí),這才是大家更應(yīng)該關(guān)心的問題。
有人會(huì)說:“我退休前收入高,不用擔(dān)心養(yǎng)老。”
這還真不一定,有一個(gè)養(yǎng)老現(xiàn)實(shí)是:收入越高,養(yǎng)老金缺口越大。
大家可能會(huì)驚訝,但判定養(yǎng)老金夠不夠花,不只是看交了多少錢,要引入另一個(gè)指標(biāo),叫養(yǎng)老金替代率。
假如退休前每個(gè)月1萬工資,退休后領(lǐng)6千退休金,那么養(yǎng)老金替代率就是6000/10000=60%;
(當(dāng)然了,實(shí)際計(jì)算養(yǎng)老金替代率不會(huì)這么簡單,還要考慮到物價(jià)變化,實(shí)際購買力差異等等)
通常來說,養(yǎng)老金替代率要超過60%,才能基本維持退休前生活質(zhì)量。
但這幾年,城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金替代率只有40%。
(來源:2020 年度人力資源和社會(huì)保障統(tǒng)計(jì)公報(bào) )
所以,假如退休前收入越高,退休后如果單純依靠社保養(yǎng)老金,那這個(gè)替代率就會(huì)小很多。
給大家舉個(gè)例子:
老劉,在上海某大廠上班,每個(gè)月工資5萬,按照社保最高基數(shù)36549元交社保,老劉的個(gè)人養(yǎng)老金交8%,這部分進(jìn)入到他的個(gè)人賬戶,每個(gè)月大概是2923元左右;
企業(yè)承擔(dān)16%,這部分進(jìn)入到統(tǒng)籌,每個(gè)月是5848元左右。
算下來,個(gè)人與公司的養(yǎng)老金,每個(gè)月交8770左右,一年就是10.5萬。
假設(shè)老劉一直按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),交15年,等他60歲退休,會(huì)領(lǐng)多少錢呢?
我們用養(yǎng)老計(jì)算器給他算了一下:
通過個(gè)人賬戶,每個(gè)月領(lǐng)取3786元;
統(tǒng)籌賬戶部分,老李每個(gè)月可以領(lǐng)3655元;
兩個(gè)賬戶加起來,就是每個(gè)月領(lǐng)7441元的退休金。
老劉退休前工資5萬,那他的養(yǎng)老金替代率就是14.8%,這根本不夠花啊,我要是老劉該焦慮了。
我們再看下,不同工資分別對應(yīng)的養(yǎng)老金替代率:
所以,除了社保養(yǎng)老,提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老金“小金庫”就非常地重要了,這關(guān)系到退休后的生活水平。
給大家推薦兩種方式來補(bǔ)充養(yǎng)老金:
第一種就是個(gè)人養(yǎng)老金。
它像是一個(gè)為養(yǎng)老強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的賬戶,最大的優(yōu)勢就是可抵稅,但抵稅額度也有上限,每年不超過1.2萬。
對于高收入群體個(gè)人養(yǎng)老金還是很有吸引力的。
但比較難受的是,它要到法定退休年齡才能領(lǐng)取,這點(diǎn)比較被動(dòng)。
還有一種就是商業(yè)養(yǎng)老金。
它的好處是更明確、更自由。
我們可以設(shè)定自己啥時(shí)候領(lǐng)錢——男性最早60歲,女性最早55歲。
同時(shí),商業(yè)養(yǎng)老金領(lǐng)取金額是確定的。在我們交錢的時(shí)候,就能明確,未來可以領(lǐng)多少。
商業(yè)養(yǎng)老金沒有額度限制,意味著咱們的養(yǎng)老生活質(zhì)量沒有上限。
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