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養(yǎng)老金并軌大變天?我們這一代,如何讓養(yǎng)老金爬升?

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慧擇小馬老師 · 10月前344 人看過

     


前段時間,有網(wǎng)友曬出了父母的退休金。


父親是公務員,退休前是正部級干部,每個月的退休工資10000多塊。


加上其他補助,一個月能拿到將近15000。


母親是普通企業(yè)員工,養(yǎng)老金每個月2000多。


父母年齡差不多,工齡也差不多,但基礎養(yǎng)老金竟差了近4倍,不可思議。


網(wǎng)友紛紛唏噓:


“還是公務員好啊,鐵飯碗,退休錢不愁?!?/strong>


但不得不潑一盆冷水,體制內(nèi)的養(yǎng)老金也要變天了!



 

體制內(nèi)養(yǎng)老金“大變天”?


之前的公務員退休金為啥這么高?原因很簡單,主要是制度問題。


這里要給大家提到一個“雙軌制”。


簡單理解就是,機關事業(yè)單位和城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民,采用的是兩種不同的退休制度。


2014年前,國家公務員是不用交社保的。


他們的退休金直接由財政發(fā),退休了直接領。


但普通的企業(yè)職工就不一樣,退休前,每個月得先交養(yǎng)老保險。


而且要繳滿一定的年限,退休后才能拿養(yǎng)老金。


這種制度下,公務員退休后的養(yǎng)老金替代率,可以達到80%-90%。


什么概念呢?


就是假設退休前你能拿10000,那退休后就能拿8000-9000,基本不用擔心退休后生活質(zhì)量變差。


但企業(yè)員工的養(yǎng)老金替代率,就比較少。


城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險,足額交、持續(xù)交滿30年以上,退休后的養(yǎng)老金替代率在50%左右。


這樣就不公平了,大家伙覺得這個制度不行。


于是,2014年,開始搞改革,就是所謂的“并軌”,機關單位也要開始交社保了。


這個改革并非一刀切,國家也是根據(jù)退休時間,實行了“老人老辦法、新人新辦法”。


老人老辦法是指,2014年以前退休的,還是按80%、90%的比例來領退休金。


但2014年后入職的體制內(nèi)人員,就要像城鎮(zhèn)職工一樣,自己交養(yǎng)老金,多繳多得。


舉個例子,來看下兩種領法的差距:


老馬,假如2014年10月退休,假設他退休前工資是5000,那他的退休金按工資的90%領,就是4500元,和退休前差距不大。


小馬2014年10月參加工作,離退休還有35年。


同樣假設社會平均工資和他的個人工資都是5000,并且未來幾十年不變,按照個人交8%,35年后,他的個人養(yǎng)老金賬戶是1208元。


     


基礎養(yǎng)老金是1750元。


     


那小王退休后可領取的養(yǎng)老金,只有2958元。


養(yǎng)老金替代率從90%,直接降到了60%。


不過,大家別忘了,機關單位在基本養(yǎng)老保險的基礎上,還有補充養(yǎng)老保險:職業(yè)年金。


也是就是所謂的第二支柱。


相當于退休后,領兩份退休金,所以小王未來的養(yǎng)老有缺口,但也是比普通職員好很多。


     

(來源:自制)


這就是為什么,“體制內(nèi)”還是成為了很多年輕人眼里的“香餑餑”。


2017年,社科院發(fā)布的《中國社會保障收入再分配狀況調(diào)查》顯示,般企業(yè)員工的養(yǎng)老金在2300元到3000元之間。


但機關事業(yè)單位平均養(yǎng)老金,早已超過了5000元到6000元。


并且,這個差距可能會長期存在。



 

養(yǎng)老金真的會越變越少?


 有一組數(shù)據(jù),可以公開給大家:

     
(來源:Wind、國家統(tǒng)計局    


可以看到,從1989年到2021年,我國普通職工的基本養(yǎng)老金替代率,一直在降。


目前維持在43%左右,甚至有專家預測,之后還會繼續(xù)降。


按照國際規(guī)定,替代率的警戒線是55%,一旦低于這個指標,退休生活水平將大打折扣。


低于45%,不能保障基本的養(yǎng)老生活。


前不久,人社部也公開表示,企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金在2900元左右。


     

(來源:中國新聞網(wǎng)微博)


2900元已經(jīng)夠低了吧?


結果微博下一堆人吐槽:父母的退休金連2000都不到。


     


有位網(wǎng)友的母親工作了35年,到手的退休工資只有1500元。


退休工資少,影響老年生活,這絕不是危言聳聽。


分享一個真實的故事:


身邊有老人患有關節(jié)炎、前列腺癌和糖尿病等多種疾病,每個月的藥費要1000多元。


但他的養(yǎng)老金只有4000多元(已經(jīng)算高的了),所以他不敢隨便花錢。


每次去醫(yī)院看病,都選擇步行20分鐘去車站坐免費巴士,把自己累得氣喘吁吁。


更讓人心疼的是,他為了省錢,連癌癥的康復治療都選擇了更便宜的外科。


結果病情愈發(fā)嚴重。


所以,人年紀一大,很多疾病都會接踵而來。千萬不要覺得老人生活要求不高,有幾千塊的養(yǎng)老金就夠用了。


很多日本、韓國紀錄片里的老人,因為養(yǎng)老金不夠,有的甚至故意犯罪,把自己送進監(jiān)獄養(yǎng)老。



 

這一代養(yǎng)老,比老一輩更難。


為什么會有這個結論?


除了看到養(yǎng)老金替代率走低,我們還要看“養(yǎng)老金池”目前的蓄水情況。


社科院曾經(jīng)在《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》中做出預測:


到2035年,我國的養(yǎng)老金結余為0。


     

(來源:中國社科院世界社保研究中心)


有人會疑問,咱們養(yǎng)老金每年都交,錢去哪了?


一個很重要的原因是:人口老齡化。


第七次人口普查,我國65歲以上老人,占總?cè)藬?shù)的13.5%。


發(fā)達國家用100多年進入老齡化,而中國只用了十幾年。


要知道,我們現(xiàn)在的社保養(yǎng)老是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制,也就是用年輕人交社保的錢,來給老年人發(fā)養(yǎng)老金。


年輕人越來越少,老年人越來越多,養(yǎng)老壓力就越大。


     

(來源:網(wǎng)絡 侵刪)


另一方面,隨著大家壽命越來越長,以后我們和父母共同養(yǎng)老的時間會大大延長。


那時候我們領的養(yǎng)老金,不僅要用來照顧退休后的自己,還要用來贍養(yǎng)家中的高齡老人。



 

退休后,如何讓養(yǎng)老金爬升?


其實,在很多歐美國家,政府養(yǎng)老金的替代率也只有42%。


但大家退休收入的平均替代率卻在75%左右,差不多抵得上我國公務員了。


多出來的33%,靠什么?


答案是在第一和第三支柱上,多下功夫。


在機關事業(yè)單位、央企國企上班的人,畢竟是少數(shù)。


對絕大多數(shù)人來說,想要退休后過得比較舒服,有兩個方法:


1

第一支柱不能斷;


基本養(yǎng)老保險的原則是,交得多領得多。


因此盡量足額交、持續(xù)交。


能按一萬交,別按五千交,能交30年就別只交20年。


這錢也不是給別人交的,是你自己退休后要用的。


2

第三支柱反正就八仙過海各顯神通。


存款、房產(chǎn)、股票、基金、個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險,根據(jù)自己的情況,多多的搞起來。


以商業(yè)養(yǎng)老年金險為例,它具備安全、利益明確等特點。


在投保時,什么時候領錢、領多少錢、領多久,這些都白紙黑字地寫進合同里。


無論金融市場未來如何波動,都不會影響自己領的錢。


拿一個產(chǎn)品利益來舉例,40歲女性,年交5萬,交10年,從60歲開始,每年可以領取45850。


到她70歲,總共領取50萬,已經(jīng)超過已交保費。到80歲,總共領取96萬,現(xiàn)金價值還有31萬。


到90歲,總共領取142萬,現(xiàn)金價值還有13萬。


總之,普通職員想好好養(yǎng)老,需要第一支柱+第三支柱,兩條腿走路。


退休后有多少詩與遠方,就看你準備的養(yǎng)老金有多豐厚了。


想了解更多養(yǎng)老年金產(chǎn)品,或者想針對養(yǎng)老規(guī)劃配置保險,可以預約我們保險顧問1V1為你解答。



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