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第四套保險生命表大調(diào)整!保險或?qū)⒓w漲價?

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慧擇小馬老師 · 9月前413 人看過

 


開年后,保險行業(yè)出了一個大動作:第四套生命表要來了。??


     

(來源:中國精算師協(xié)會文件)


聽著玄乎,但其實這個表,又叫做死亡率表,是由中國精算師協(xié)會牽頭,統(tǒng)計某個時期內(nèi)保險人群的死亡數(shù)。


一般每10年會更新一次,主要目的是,給各保司做產(chǎn)品定價參考用。


因為人均壽命一直變,如果不調(diào)整保險價格,那就和風(fēng)險不對等了。


所以,有人預(yù)測凡是和身故沾邊的保險,像重疾險、定壽、終身壽險、年金險,接下來價格都會變。


有人甚至開始鼓吹“保險漲價論”,搞得人心惶惶。


到底漲不漲?哪些產(chǎn)品會漲?漲多少?今天給大家仔細(xì)來聊一聊。



 

新的生命表,有啥變化?


想知道對咱影響有多大?得先知道它具體變在哪?


生命表一共有7張,挑重要的數(shù)據(jù)給大家來看。


     


總結(jié)下來,變化有三:


第一,整體的死亡率降了。


不論是大人還是小孩,死亡率這個數(shù)字都降了。


比如,在非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表中(CL1)0歲男孩,對應(yīng)的數(shù)字是0.344‰,之前是0.867‰。


意味著,每100萬個0歲男被保人,預(yù)估死亡人數(shù)從867減少到344,直接降了60%;


而隨著年齡增加,30歲男性死亡率是0.623‰,比之前同年齡段,降低了22%。


所以,先不管保費漲不漲,得恭喜大家,我們要更長壽了。


整體男性的預(yù)期壽命增加了2歲,女性增加了2.5歲。


在養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表中,女性的預(yù)期壽命甚至是達(dá)到90.6歲。


第二、新增了大灣區(qū)生命表,死亡率更低


第四套生命中,增加了一張?zhí)厥獾谋?,是大灣區(qū)專屬的參考死亡率。


大灣區(qū)指的是,廣州、深圳、珠海、佛山、等沿海城市.


這塊數(shù)據(jù)比較簡單,就一句話,大灣區(qū)的死亡率,低于全國平均水平。


第三、男性死亡率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性


可以拿35歲年齡段來對比,35歲男性的死亡風(fēng)險是0.832‰,而同齡女性只有0.311‰,高了將近3倍。


從這點看,大家也不難理解,為啥買身故有關(guān)的保險,男性比女性遠(yuǎn)遠(yuǎn)要貴。


而從另一個角度看,每個家庭也要為肩負(fù)重任的“頂梁柱們”配好壽險。



 

新生命表,如何影響保費?


之前給大家科普過,長期險的定價,要考慮三個因素:


保險事故發(fā)生率(死亡率、重疾發(fā)生率、疾病住院發(fā)生率等);


定價利率(保險公司給消費者的預(yù)期投資回報率,目前上限為3%);


定價費用率(產(chǎn)品研發(fā),宣傳推廣,傭金等費用)。


假設(shè)后面兩個因素不變,而且是同一款產(chǎn)品的情況下,當(dāng)死亡率下降,整體生命周期被拉長了:


1、終身年金險每年領(lǐng)取的錢可能會變少


畢竟領(lǐng)錢的時間更久了嘛,保司成本就更高,那反應(yīng)到消費者身上,可能就是交同樣的錢,每年領(lǐng)取的年金變少了;


2、單純的重疾險,理論上也可能漲價。


因為重疾發(fā)生率,跟年齡高度有關(guān),年齡越大,患重疾概率越高。


人的壽命變長,意味著拿到重疾賠付的概率變高了,尤其是多次賠的重疾險,可能會更貴。


不過,含身故責(zé)任的重疾險,有可能因為死亡率降低,影響正負(fù)抵消,具體怎么變,尚不清晰。


3、壽險可能會降價


尤其是定期壽險,這種保死亡的保險價格按理會下降。


另外,像增額終身壽險,也有降價空間,但應(yīng)該比較小。


當(dāng)然,這只是預(yù)測,大家也不必因為“可能的漲價”,去盲目地選擇。


除了關(guān)心保費,其實新生命表還透露了不少關(guān)鍵信息,我們也給大家捋一捋。



 

真正應(yīng)該關(guān)心這些


新的生命表,其實是再一次把“長壽風(fēng)險”推到浪尖。


我們可以預(yù)測未來幾個棘手的問題:


1、女性可能活更久


之前,給大家看過復(fù)旦發(fā)展研究院發(fā)的一份《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》。


     

(圖源:《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》)


里面也提到,女性長壽,預(yù)期壽命比男性要長4.8歲。


但在目前的養(yǎng)老制度下,女性退休時間早,養(yǎng)老金積累少。


所以,如果像第四套生命表里預(yù)測,女性壽命能提到90.6歲,那意味著不少人要面對:活得久、無伴侶、少養(yǎng)老金。


到了80-90歲,生活很可能陷入入不敷出的困境。


這也是為什么,我們一直強調(diào),女性比男性更要提早為養(yǎng)老做儲備。


2、有錢能活更久,但活更久需要更多養(yǎng)老錢


這個結(jié)論,是從大灣區(qū)生命表中總結(jié)下來的。


無論是死亡率還是大病發(fā)生率,大灣區(qū)都比全國更低。


大灣區(qū)可是在2022年統(tǒng)計的經(jīng)濟高速發(fā)展百強區(qū)里的第8名。(數(shù)據(jù)來源:《2022年中國城區(qū)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展研究報告暨2022賽迪百強區(qū)》名單)


說到底,錢對壽命和生活質(zhì)量是有正面影響的呀。


其實,不止大灣區(qū),任何經(jīng)濟更發(fā)達(dá)的城市,人均壽命都長,尤其那些領(lǐng)高額退休金的老人,壽命會更長。


收入更高,生活品質(zhì)高,壽命更長,領(lǐng)退休金更多。


領(lǐng)錢更多,生活質(zhì)量更好,更長壽。


良性循環(huán)。


但有一個問題,活更久,養(yǎng)老金消耗也更大,所以經(jīng)濟越發(fā)達(dá)地方的朋友,越要提前規(guī)劃養(yǎng)老。


3、社保壓力會持續(xù)變大


社科院曾在《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》中對社保的“養(yǎng)老金蓄水池”做了預(yù)測:


到2035年,我國的養(yǎng)老金結(jié)余可能為0。


     

(圖源:社科院《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》)


出生率低,人口老齡化,帶來的危害是:年輕人越來越少,老年人越來越多,交養(yǎng)老保險的越老越少,領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多。


這樣下來,社保的壓力就會持續(xù)加大。


所以,國家也鼓勵大家,養(yǎng)老千萬不要只依賴第一支柱,自己要支棱起來。


存款、個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險,根據(jù)自己的情況,多多的搞起來。


最后,想跟大家說的是,第四套生命表真正下來前,我們不妨提前問自己幾個問題:


1、如果大概率能活到90歲,能保證有終身現(xiàn)金流嗎?


2、算一算退休后的養(yǎng)老金,夠咱花嗎?


3、長壽帶來更多重疾風(fēng)險,我們有做好大病保障嗎?


4、我們有沒有愛惜身體,盡量減少慢病影響咱的老年生活體驗?


希望大家都能提前規(guī)劃,在老年享受更多詩與遠(yuǎn)方,也不枉人間走一遭。


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