第四套保險生命表大調(diào)整！保險或?qū)⒓w漲價？

開年后，保險行業(yè)出了一個大動作：第四套生命表要來了。??

（來源：中國精算師協(xié)會文件）

聽著玄乎，但其實這個表，又叫做死亡率表，是由中國精算師協(xié)會牽頭，統(tǒng)計某個時期內(nèi)保險人群的死亡數(shù)。

一般每10年會更新一次，主要目的是，給各保司做產(chǎn)品定價參考用。

因為人均壽命一直變，如果不調(diào)整保險價格，那就和風(fēng)險不對等了。

所以，有人預(yù)測凡是和身故沾邊的保險，像重疾險、定壽、終身壽險、年金險，接下來價格都會變。

有人甚至開始鼓吹“保險漲價論”，搞得人心惶惶。

到底漲不漲？哪些產(chǎn)品會漲？漲多少？今天給大家仔細(xì)來聊一聊。

想知道對咱影響有多大？得先知道它具體變在哪？

生命表一共有7張，挑重要的數(shù)據(jù)給大家來看。

總結(jié)下來，變化有三：

比如，在非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表中（CL1）0歲男孩，對應(yīng)的數(shù)字是0.344‰，之前是0.867‰。

意味著，每100萬個0歲男被保人，預(yù)估死亡人數(shù)從867減少到344，直接降了60%；

而隨著年齡增加，30歲男性死亡率是0.623‰，比之前同年齡段，降低了22%。

保險事故發(fā)生率（死亡率、重疾發(fā)生率、疾病住院發(fā)生率等）；

定價利率（保險公司給消費者的預(yù)期投資回報率，目前上限為3%）；

定價費用率（產(chǎn)品研發(fā)，宣傳推廣，傭金等費用）。

之前，給大家看過復(fù)旦發(fā)展研究院發(fā)的一份《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》。

（圖源：《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》）

里面也提到，女性長壽，預(yù)期壽命比男性要長4.8歲。

但在目前的養(yǎng)老制度下，女性退休時間早，養(yǎng)老金積累少。

所以，如果像第四套生命表里預(yù)測，女性壽命能提到90.6歲，那意味著不少人要面對：活得久、無伴侶、少養(yǎng)老金。

到了80-90歲，生活很可能陷入入不敷出的困境。

這也是為什么，我們一直強調(diào)，女性比男性更要提早為養(yǎng)老做儲備。

社科院曾在《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》中對社保的“養(yǎng)老金蓄水池”做了預(yù)測：

到2035年，我國的養(yǎng)老金結(jié)余可能為0。

（圖源：社科院《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》）

出生率低，人口老齡化，帶來的危害是：年輕人越來越少，老年人越來越多，交養(yǎng)老保險的越老越少，領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多。

這樣下來，社保的壓力就會持續(xù)加大。

所以，國家也鼓勵大家，養(yǎng)老千萬不要只依賴第一支柱，自己要支棱起來。

存款、個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險，根據(jù)自己的情況，多多的搞起來。

最后，想跟大家說的是，第四套生命表真正下來前，我們不妨提前問自己幾個問題：

1、如果大概率能活到90歲，能保證有終身現(xiàn)金流嗎？

2、算一算退休后的養(yǎng)老金，夠咱花嗎？

3、長壽帶來更多重疾風(fēng)險，我們有做好大病保障嗎？

4、我們有沒有愛惜身體，盡量減少慢病影響咱的老年生活體驗？