每年最高節(jié)稅6480元，打工人必看！

今天給大家分享兩款節(jié)稅神器，既能讓我們合法合理地節(jié)稅，最大限度提高資金利用率，還可以助力養(yǎng)老金規(guī)劃，退休后可以定時定量領(lǐng)錢！

本文重點：

? 可以節(jié)稅的保險，不薅就虧了

? 最高節(jié)稅5400元，綜合IRR可超4%

? 最高節(jié)稅1080元，保障增值二合一

近年來，市面上興起兩類商業(yè)保險——個人養(yǎng)老金和稅優(yōu)健康險，

他們的一大亮點就是投保享受稅優(yōu)政策，二者疊加，每年最多可幫打工人減免稅額6480元。

很多朋友搞不清兩者區(qū)別，給大家詳細(xì)介紹下：

是中國三大支柱養(yǎng)老保險體系里的第三支柱，實行個人賬戶制。

個人養(yǎng)老金繳費完全由參加人個人承擔(dān)，自主選擇購買金融產(chǎn)品，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策（12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)）。

指“個人稅收優(yōu)惠型健康險”，包含醫(yī)療險、重疾險、護理險，購買此類產(chǎn)品，所繳保費可以在計稅時予以稅前抵扣，扣除限額為2400元/年。

其實就是，通過退稅，用較低的價格購買了一份健康保險。

這兩類產(chǎn)品，除了個稅扣除限額不同，在操作流程、可投產(chǎn)品、適用地區(qū)、退出時間上也有諸多差異，為了方便大家理解，整理如下：

可以看到，

? 個人養(yǎng)老金需要先在銀行開戶，然后存入資金，自行購買產(chǎn)品。未來個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金不計入綜合所得，而是會單獨按照3%的稅率計算繳納個稅，因此只推薦稅率高于3%的朋友們投保。

? 稅優(yōu)健康險無需開戶，可以直接投保，取錢不用交稅，適合所有收入階層的打工人。

更驚喜的是，個人養(yǎng)老金和稅優(yōu)健康險可以一起投，疊加節(jié)稅，最高檔收入兩者共計每年節(jié)稅6480元！

了解完兩類產(chǎn)品的抵稅功能后，很多朋友會問，有什么綜合性價比高的產(chǎn)品推薦？

測評了市面上數(shù)十款稅優(yōu)健康險和個養(yǎng)版養(yǎng)老年金后，我終于精挑細(xì)選出以下兩款寶藏產(chǎn)品，下面來揭曉~

個人養(yǎng)老金開戶后，賬戶內(nèi)資金可以自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

陽光人壽出品的陽光壽C款養(yǎng)老年金保險，憑借終身鎖定利率、安全確定的優(yōu)勢，是一個不錯的資金去處。

先看保障形態(tài)：

支持18-59歲投保，繳費期只有三種，最低保費為每年1萬，最多每年1.2萬。

養(yǎng)老金開始領(lǐng)取年齡為55-70歲，每5年一個檔，其中只有女性可選55周歲起領(lǐng)。

? 開始領(lǐng)養(yǎng)老金之前身故，賠付累計已交保費和現(xiàn)金價值的較大者

? 保證領(lǐng)取期內(nèi)身故，身故賠付=20年總計應(yīng)領(lǐng)取的養(yǎng)老金-已經(jīng)領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

接著說大家最關(guān)心的保單利益：

以40歲女性投保陽光壽C款，10年交，每年保費12000元，60歲起領(lǐng)為例，看下表現(xiàn)。

*注意一點，幾個應(yīng)稅分段中間存在空檔，這是因為1.2萬養(yǎng)老金的減稅比例，會落在兩個區(qū)間之間，比較復(fù)雜，就不再專門計算了，空檔之間的實際收益率也是落在兩組IRR數(shù)值之間的。

可以看到，在不考慮減稅跟稅延部分的情況下，陽光壽C款年交保費12000元，從60歲開始每年領(lǐng)取8600元，一直領(lǐng)取到終身。

無論是領(lǐng)取金額還是IRR，都表現(xiàn)平平， 不過，稅優(yōu)之后，出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)。

? 考慮到稅額減免，幾個應(yīng)稅分段的年交保費分別變?yōu)?000元、8400元、7800元、6600元；

? 保費支出降低，而領(lǐng)取額要交3%的稅延，變?yōu)?342元；

? 保單整體利益有大幅提升，應(yīng)稅額越高，對應(yīng)的IRR越高，甚至能超越4%。

稅優(yōu)后，和目前市場第一梯隊的產(chǎn)品相比，有無優(yōu)勢呢？

? 應(yīng)稅額達(dá)到31.2w以上，IRR就有明顯提升，可與頭部養(yǎng)老金相抗衡；

? 應(yīng)稅額達(dá)到43.2w以上，80歲時IRR趨近于3%

? 應(yīng)稅額達(dá)到67.2w以上，80歲時IRR超過3%，90歲時甚至達(dá)到驚人的4.21%。

當(dāng)然，如果你的收入更高，比如說稅前收入年入百萬，那么，陽光壽C款的IRR甚至可達(dá)4.85%，十分彪悍，甚至睥睨市面上所有的年金險產(chǎn)品。

那么如何操作抵稅呢？

如果想根據(jù)自身的年齡和收入情況，測算陽光壽C款稅優(yōu)后的表現(xiàn)，可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問，1V1進(jìn)行利益演示。

中荷歲歲享這款稅優(yōu)的護理險，保障內(nèi)容相當(dāng)簡單，只有護理保險金、疾病身故金兩項責(zé)任。

① 護理保險金：

②疾病身故保險金

健康告知相對寬松，只要沒什么嚴(yán)重的疾病，基本都有機會買到。

但歲歲享真正的優(yōu)勢在于現(xiàn)金價值，明確寫進(jìn)合同內(nèi)，能穩(wěn)健增長，再配合上靈活的減保規(guī)則，完全可以作為一款中短期回報極高的財富規(guī)劃類保險。

那歲歲享怎么抵稅，利益表現(xiàn)如何呢？

以30歲男，10年交，每年2400元為例，抵稅之前：

看起來IRR平平無奇，最高不超過2.7%，但在稅優(yōu)加持下，歲歲享的表現(xiàn)就不容小覷了。

假如稅率20%，那么每年可以抵稅2400*20%=480元，相當(dāng)于每年只要投入1920元保費，這種情況下，IRR極速飆升：

? 持有11年，現(xiàn)金價值25654，IRR4.43%；

? 持有15年，現(xiàn)金價值29909，IRR是4.24%；

? 最搶眼的單屬于保單第 13 年，現(xiàn)價為 28210 元，IRR 高達(dá) 4.53%！

且稅率越高，抵稅越多，購買就會越劃算。

根據(jù)這 8 檔稅率，在抵稅之后，實際每年現(xiàn)金流支出：2400、2328、2160、1920、1800、1680、1560、1320。

逐一計算 IRR ，簡直高到離譜。

如此高的利益表現(xiàn)，又足夠安全，放眼全市場，也是相當(dāng)驚奇的存在。

只要你達(dá)到月薪 8000 ，適用稅率 3% 以上，就可以考慮投保歲歲享；若是稅率 20% 及往上的，歲歲享幾乎就是必買項！

至于怎樣用稅優(yōu)險去抵稅，操作也很簡單。

總的而言，歲歲享作為一款護理險，保障責(zé)任一般。但如果突破常規(guī)，保障、增值、節(jié)稅功能三合一，表現(xiàn)就相當(dāng)不錯了。

另外還有一個隱藏福利：

2024年5月31日24點前，成功投保中荷互聯(lián)網(wǎng)歲歲享護理險選擇年繳且繳費期≥5年的客戶，可免費獲得價值400元的體檢套餐，體檢服務(wù)的有效期為保單過猶豫期后一年內(nèi)使用。

陽光壽C款這款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，在稅優(yōu)加持之后，保單利益提升不少，尤其是對稅前收入＞40萬的朋友來說，IRR甚至能接近4%。

對比起來，歲歲享稅優(yōu)健康險門檻要低很多，一年最多只能抵扣 2400 的個稅額度，只要你達(dá)到月薪 8000 ，適用稅率 3% 以上，就可以考慮購買。

雖然無法代替增額壽給到我們長期的高回報，但每年小薅一把“羊毛”也是不錯的。

二者疊加節(jié)稅，最高檔收入下可以每年退稅6480元，真的非常香！

對這兩款產(chǎn)品感興趣，可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問，1V1規(guī)劃節(jié)稅方案。