慧擇小馬老師 · 4月前493 人看過
今天給大家分享兩款節(jié)稅神器,既能讓我們合法合理地節(jié)稅,最大限度提高資金利用率,還可以助力養(yǎng)老金規(guī)劃,退休后可以定時定量領(lǐng)錢!
本文重點:
? 可以節(jié)稅的保險,不薅就虧了
? 最高節(jié)稅5400元,綜合IRR可超4%
? 最高節(jié)稅1080元,保障增值二合一
可以節(jié)稅的保險,不薅就虧了
近年來,市面上興起兩類商業(yè)保險——個人養(yǎng)老金和稅優(yōu)健康險,
他們的一大亮點就是投保享受稅優(yōu)政策,二者疊加,每年最多可幫打工人減免稅額6480元。
很多朋友搞不清兩者區(qū)別,給大家詳細(xì)介紹下:
1. 個人養(yǎng)老金
是中國三大支柱養(yǎng)老保險體系里的第三支柱,實行個人賬戶制。
個人養(yǎng)老金繳費完全由參加人個人承擔(dān),自主選擇購買金融產(chǎn)品,按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策(12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn))。
2. 稅優(yōu)健康險
指“個人稅收優(yōu)惠型健康險”,包含醫(yī)療險、重疾險、護理險,購買此類產(chǎn)品,所繳保費可以在計稅時予以稅前抵扣,扣除限額為2400元/年。
其實就是,通過退稅,用較低的價格購買了一份健康保險。
這兩類產(chǎn)品,除了個稅扣除限額不同,在操作流程、可投產(chǎn)品、適用地區(qū)、退出時間上也有諸多差異,為了方便大家理解,整理如下:
可以看到,
? 個人養(yǎng)老金需要先在銀行開戶,然后存入資金,自行購買產(chǎn)品。未來個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金不計入綜合所得,而是會單獨按照3%的稅率計算繳納個稅,因此只推薦稅率高于3%的朋友們投保。
? 稅優(yōu)健康險無需開戶,可以直接投保,取錢不用交稅,適合所有收入階層的打工人。
更驚喜的是,個人養(yǎng)老金和稅優(yōu)健康險可以一起投,疊加節(jié)稅,最高檔收入兩者共計每年節(jié)稅6480元!
了解完兩類產(chǎn)品的抵稅功能后,很多朋友會問,有什么綜合性價比高的產(chǎn)品推薦?
測評了市面上數(shù)十款稅優(yōu)健康險和個養(yǎng)版養(yǎng)老年金后,我終于精挑細(xì)選出以下兩款寶藏產(chǎn)品,下面來揭曉~
最高節(jié)稅5400元,綜合IRR可超4%
個人養(yǎng)老金開戶后,賬戶內(nèi)資金可以自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
陽光人壽出品的陽光壽C款養(yǎng)老年金保險,憑借終身鎖定利率、安全確定的優(yōu)勢,是一個不錯的資金去處。
先看保障形態(tài):
支持18-59歲投保,繳費期只有三種,最低保費為每年1萬,最多每年1.2萬。
養(yǎng)老金開始領(lǐng)取年齡為55-70歲,每5年一個檔,其中只有女性可選55周歲起領(lǐng)。
? 開始領(lǐng)養(yǎng)老金之前身故,賠付累計已交保費和現(xiàn)金價值的較大者
? 保證領(lǐng)取期內(nèi)身故,身故賠付=20年總計應(yīng)領(lǐng)取的養(yǎng)老金-已經(jīng)領(lǐng)取的養(yǎng)老金。
接著說大家最關(guān)心的保單利益:
以40歲女性投保陽光壽C款,10年交,每年保費12000元,60歲起領(lǐng)為例,看下表現(xiàn)。
*注意一點,幾個應(yīng)稅分段中間存在空檔,這是因為1.2萬養(yǎng)老金的減稅比例,會落在兩個區(qū)間之間,比較復(fù)雜,就不再專門計算了,空檔之間的實際收益率也是落在兩組IRR數(shù)值之間的。
可以看到,在不考慮減稅跟稅延部分的情況下,陽光壽C款年交保費12000元,從60歲開始每年領(lǐng)取8600元,一直領(lǐng)取到終身。
無論是領(lǐng)取金額還是IRR,都表現(xiàn)平平, 不過,稅優(yōu)之后,出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)。
? 考慮到稅額減免,幾個應(yīng)稅分段的年交保費分別變?yōu)?000元、8400元、7800元、6600元;
? 保費支出降低,而領(lǐng)取額要交3%的稅延,變?yōu)?342元;
? 保單整體利益有大幅提升,應(yīng)稅額越高,對應(yīng)的IRR越高,甚至能超越4%。
稅優(yōu)后,和目前市場第一梯隊的產(chǎn)品相比,有無優(yōu)勢呢?
? 應(yīng)稅額達(dá)到31.2w以上,IRR就有明顯提升,可與頭部養(yǎng)老金相抗衡;
? 應(yīng)稅額達(dá)到43.2w以上,80歲時IRR趨近于3%
? 應(yīng)稅額達(dá)到67.2w以上,80歲時IRR超過3%,90歲時甚至達(dá)到驚人的4.21%。
當(dāng)然,如果你的收入更高,比如說稅前收入年入百萬,那么,陽光壽C款的IRR甚至可達(dá)4.85%,十分彪悍,甚至睥睨市面上所有的年金險產(chǎn)品。
那么如何操作抵稅呢?
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如果想根據(jù)自身的年齡和收入情況,測算陽光壽C款稅優(yōu)后的表現(xiàn),可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問,1V1進(jìn)行利益演示。
最高節(jié)稅1080元,保障增值二合一
中荷歲歲享這款稅優(yōu)的護理險,保障內(nèi)容相當(dāng)簡單,只有護理保險金、疾病身故金兩項責(zé)任。
① 護理保險金:
確診了10種特定疾病導(dǎo)致日常生活能力障礙需要護理,或遭受意外,并且在意外發(fā)生后的180天內(nèi)因本次意外造成了1-3級殘疾,需要護理的,按照合同約定給付護理保險金。
②疾病身故保險金
過了等待期后,如果因為意外傷害以外的原因?qū)е律砉实?,給付疾病身故保險金。
健康告知相對寬松,只要沒什么嚴(yán)重的疾病,基本都有機會買到。
但歲歲享真正的優(yōu)勢在于現(xiàn)金價值,明確寫進(jìn)合同內(nèi),能穩(wěn)健增長,再配合上靈活的減保規(guī)則,完全可以作為一款中短期回報極高的財富規(guī)劃類保險。
那歲歲享怎么抵稅,利益表現(xiàn)如何呢?
以30歲男,10年交,每年2400元為例,抵稅之前:
看起來IRR平平無奇,最高不超過2.7%,但在稅優(yōu)加持下,歲歲享的表現(xiàn)就不容小覷了。
假如稅率20%,那么每年可以抵稅2400*20%=480元,相當(dāng)于每年只要投入1920元保費,這種情況下,IRR極速飆升:
? 持有11年,現(xiàn)金價值25654,IRR4.43%;
? 持有15年,現(xiàn)金價值29909,IRR是4.24%;
? 最搶眼的單屬于保單第 13 年,現(xiàn)價為 28210 元,IRR 高達(dá) 4.53%!
且稅率越高,抵稅越多,購買就會越劃算。
根據(jù)這 8 檔稅率,在抵稅之后,實際每年現(xiàn)金流支出:2400、2328、2160、1920、1800、1680、1560、1320。
逐一計算 IRR ,簡直高到離譜。
如此高的利益表現(xiàn),又足夠安全,放眼全市場,也是相當(dāng)驚奇的存在。
只要你達(dá)到月薪 8000 ,適用稅率 3% 以上,就可以考慮投保歲歲享;若是稅率 20% 及往上的,歲歲享幾乎就是必買項!
至于怎樣用稅優(yōu)險去抵稅,操作也很簡單。
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總的而言,歲歲享作為一款護理險,保障責(zé)任一般。但如果突破常規(guī),保障、增值、節(jié)稅功能三合一,表現(xiàn)就相當(dāng)不錯了。
另外還有一個隱藏福利:
2024年5月31日24點前,成功投保中荷互聯(lián)網(wǎng)歲歲享護理險選擇年繳且繳費期≥5年的客戶,可免費獲得價值400元的體檢套餐,體檢服務(wù)的有效期為保單過猶豫期后一年內(nèi)使用。
寫在最后
陽光壽C款這款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,在稅優(yōu)加持之后,保單利益提升不少,尤其是對稅前收入>40萬的朋友來說,IRR甚至能接近4%。
對比起來,歲歲享稅優(yōu)健康險門檻要低很多,一年最多只能抵扣 2400 的個稅額度,只要你達(dá)到月薪 8000 ,適用稅率 3% 以上,就可以考慮購買。
雖然無法代替增額壽給到我們長期的高回報,但每年小薅一把“羊毛”也是不錯的。
二者疊加節(jié)稅,最高檔收入下可以每年退稅6480元,真的非常香!
對這兩款產(chǎn)品感興趣,可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問,1V1規(guī)劃節(jié)稅方案。