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銀行“存款”爆雷?12億存款消失了...

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慧擇小馬老師 · 1月前0 人看過


前幾天,不知道有沒有吃到一個瓜:


12億銀行存款,突然不見了。


從基金管理人、到托管券商、到銀行,都說自己不知情,陷入彼此甩鍋的局面。


這兩天,當(dāng)事銀行也出來發(fā)布聲明了:



大概意思——不關(guān)我銀行的事,問題出在資管公司內(nèi)部。


事情到這,明面上也算“破案”了。


但這次爆雷事件,也給我們提了個醒:


哪怕是銀行存款產(chǎn)品,也沒有想象中的那么安全。



超12億存款,到底去哪了?


我們先來盤一下,整個事件的前因后果。


事情是這樣的,從2019年2月起,有投資者購買浙江優(yōu)策投資公司的“優(yōu)策月月盈”、“優(yōu)策長實(shí)”、“優(yōu)策長秀”三只私募產(chǎn)品;


這些產(chǎn)品募集的資金,主要投向協(xié)議存款。


協(xié)議存款是什么呢?


說白了,就是利用大額資金去跟銀行談個高一點(diǎn)的存款利率,然后躺著賺利息。


本質(zhì)上屬于存款產(chǎn)品,所以投資者也都很放心。


直到最近,優(yōu)策投資發(fā)現(xiàn)銀行流水對不上。


優(yōu)策公司23年披露年報顯示,協(xié)議存款合計金額是12.52億元。(律師函上統(tǒng)計口徑為13.2億元)


但根據(jù)6月28號的客戶存款賬戶清單顯示,優(yōu)策兩個賬戶上存款僅剩8萬多。


(圖源:每日經(jīng)濟(jì)新聞)


12億巨款不翼而飛!


而且優(yōu)策投資還發(fā)現(xiàn)——12億巨款是通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)走的,可他們并沒有開通網(wǎng)銀。


于是優(yōu)策向長安銀行發(fā)去律師函,要求承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。


可銀行才不背這鍋,隨即掏出了與優(yōu)策簽的開通網(wǎng)銀補(bǔ)充協(xié)議。


銀行認(rèn)為:要問責(zé)應(yīng)該去找托管的券商,因為錢不是憑空消失,而是按照指令轉(zhuǎn)出的。


但券商也不愿意背這鍋:他們把錢投到銀行協(xié)議存款后,就再沒有其他操作了。


事情到這,三方就開始互相“踢皮球”了。


直到前兩天,長安銀行發(fā)布聲明:


(圖源:長安銀行官網(wǎng))


簡單捋一下聲明,主要有3點(diǎn)內(nèi)容:


1、網(wǎng)傳所用《賬戶余額明細(xì)表》的單據(jù)、印章、金額全部是造出來的;


2、優(yōu)策已向我行發(fā)《致歉函》,并對外發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)輿情相關(guān)事項的聲明》;


3、優(yōu)策投資內(nèi)部管理中可能存在違規(guī)違法行為,優(yōu)策實(shí)控人已報案。



這下,長安銀行算是澄清了,純粹是優(yōu)策內(nèi)部的管理問題。


再多的真相,我們也不得而知了,只能等進(jìn)一步調(diào)查。


不過這次的事件,也暴露出部分投資機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理漏洞,給投資者帶來巨大風(fēng)險。


明明是低風(fēng)險的協(xié)議存款產(chǎn)品,卻在資金管理上出了問題。



錢存哪里才安全?


其實(shí)說到底,這些購買私募的投資者,無非是想在資金安全的情況下,比存款多賺點(diǎn)。


畢竟這年頭到處降息,高利率的金融產(chǎn)品非常稀缺。


但金融有個不可能三角,就是收益、安全和流動性不可兼得。


大家往往會忽略安全、流動性,直指收益。


就比如我們?nèi)ベI銀行理財,它會分為低風(fēng)險R1、R2,越往上,收益越高,但風(fēng)險也高。


但實(shí)際上,就算是低風(fēng)險的R1這種,在資管新規(guī)后,也不是保本的。


比方說,近期就是有個客戶買了某銀行的理財,投入100萬,最后虧得只剩1萬多,把銀行告上了法庭,這個新聞討論度還是挺高的。


但沒辦法,投資嘛,盈虧難料。


所以,當(dāng)銀行理財不再“保本保收益”,“無風(fēng)險”利率又不斷下行,安全且有穩(wěn)定收益的“錢袋子”,目前只剩下三種:銀行存款、國債、長期財富型保險。



1. 銀行存款。銀行存款很穩(wěn)定,流動性也比較強(qiáng),但利率有逐年降低的趨勢。將存款分散在不同銀行,每家不超過50萬,可以最大程度保障存款安全。


2. 國債。國債有政府信用作背書,安全性非常高。但與銀行存款一樣,國債的收益率也在不斷走低。其中,十年期國債收益率已從2013年的4.6%降到最近的2.23%。


3. 長期財富型保險。這類保險包括年金險和增額壽險,能幫助我們鎖定未來的收益,不用擔(dān)心利率下行和市場波動的風(fēng)險,收益白紙黑字寫進(jìn)合同,安全性很高。


和其他財富型產(chǎn)品不一樣的是,年金險和增額壽,都可以鎖定幾十年的利益不變。


但是8月31日前,已經(jīng)下架一波預(yù)定利率高的產(chǎn)品,新上的固收類產(chǎn)品,預(yù)定利率2.5%,收益比之前少不少。


有朋友問,沒來得上車,有補(bǔ)票機(jī)會嗎?



2.5%保底,白送分紅


建議大家可以重點(diǎn)關(guān)注一下9月的分紅險。


太??偩銕燁A(yù)測,在低利率時代,市場又回到了分紅險的“主場”,未來分紅險的占比會超過50%,可以說是大勢所趨。


先不說別的,眼下的分紅險,預(yù)定利率2.5%,相當(dāng)于是一個2.5%的保底固收+X分紅型產(chǎn)品,約等于白送分紅收益。


我們拿一個新上架2.5%固收產(chǎn)品,和2.5%分紅險做個對比。


以0歲,年交6萬交5年,總保費(fèi)30萬為例:



可以看到,即使該分紅產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)率只維持在40%,IRR也可以達(dá)到2.9%-3%


長期保單利益比現(xiàn)有的預(yù)定利率2.5%普通型增額壽險,要可觀很多。


如果分紅實(shí)現(xiàn)率維持在60%以上,IRR能輕松突破3.3%。這是目前的傳統(tǒng)型增額壽,不可能做到的。


從過往數(shù)據(jù)來看,分紅實(shí)現(xiàn)率長期低于 50% 的產(chǎn)品很少。


所以你看,預(yù)定利率都是2.5%,在這基礎(chǔ)上,分紅險還可以去博取1.4%左右的浮動利益空間,這能不香嗎?


最關(guān)鍵的是,無論如何,這個2.5%的保底利益是穩(wěn)住了,白紙黑字寫進(jìn)合同。


在這個低利率、資產(chǎn)荒的市場,更難能可貴了。


最后,提醒一下大家,預(yù)定利率2.5%的分紅險9月底馬上退市,接下來所有分紅險預(yù)定利率不高于2.0%,又是一波折損。


點(diǎn)這里預(yù)約>>>保險咨詢顧問,一對一解答。


再見了3.0%和2.5%,我們將在未來,迎接分紅險,擁抱不確定性。


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