慧擇小馬老師 · 7月前390 人看過
這兩天,隨著新一波銀行利率下調(diào),這條新聞又刷屏了:
評論區(qū)里,看到一個銀行經(jīng)理感慨:
“過去大家搶大額存單,現(xiàn)在連銀行不到3%利率的定期存款也不放過了”。
“北京招行3年期普通存款利率2.55%,現(xiàn)在很難買到,每周二上午發(fā)售,額度要靠搶,經(jīng)常不到一分鐘就賣完了。很多儲戶約著自己的客戶經(jīng)理,在電腦上幫忙一起搶?!?/p>
“我微信一天100多個好友申請,不知道他們是通過什么渠道加上我的,每天16個小時不間斷回復信息,忙到飯都顧不上吃。”
這局面,可以說是相當瘋狂了。
忍不住好奇,眼下為什么存款利率越低,大家越愛存錢?這些銀行“存款特種兵”還能賺到錢嗎?
今天跟大家好好掰一掰。
“存款特種兵”們,還能賺多少?
存錢的目的,說到底是為了賺錢,能不能賺?賺多少?這個跟銀行的存款利率息息相關。
銀行利率這幾年可以說是一調(diào)再調(diào),每況愈下。
我把開年后,各家銀行最新的掛牌利率扒了一遍,給大家整理了一個表:
(ps:圖片數(shù)據(jù)來源各銀行官網(wǎng),官網(wǎng)的掛牌利率,可能與線下的實際利率,稍有不同,最終以線下利率為準。)
比較下來,目前收益還算不錯的,給大家標紅了。
可以看到,經(jīng)過幾次下調(diào)后,定存利率能超2.0%的已經(jīng)很少了。
以工商銀行為例,2022年9月前,該行一年期、二年期、三年期和五年期整存整取掛牌利率分別為1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。
經(jīng)過四次下調(diào)后,目前是1.45%、1.65%、1.95%和2.0%。(下降的幅度,也是嘆為觀止)
像中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行等六大行,都差不多,基本在2.0%和2.0%以下。
12家股份制銀行,像渤海銀行、恒豐銀行,利率相對高一些,但三年期、五年期定存利率也才2.3%。
平安銀行高點,按期起購金算,起購金不同利率也是不一樣,定存三年期500元起購的年化利率為2.55%,1萬元起購的年化利率為2.60%。
當然有人可能會提到地級市銀行,某些銀行甚至仍有3.95%利率,可以說是相當誘惑了,這也是為啥有些“存款特種兵”不遠萬里,跨城去存錢。
但問題也明顯,這類銀行大部分成立時間不長,或者是由其他銀行合并而來。
去年20家銀行集體暴雷的新聞還新鮮。(點擊查看文章),把錢放進去三、五年,風險還是有的。
所以,從眼下的銀行利率來看,“賺錢”前景似乎不太明朗。
我們給大家算筆賬:
假設選靠譜點的六大行,存入10萬元,一年的利息會有多少呢?
如果只存一年,一年期定期存款利息為100000*1.45%=1450元。
如果我們按存款利率最高的五年來算,五年期定期存款利息為100000*2.0%*5=10000元,平均每年的利息為10000元/5年=2000元。
從這個收益來看,只能說不虧。
那有人說,多存點利息不就多了?其實正常情況下,大部分“存款特種兵”,并不會一次性放進去太多錢。
一位銀行朋友透露,她所接觸的跨省儲戶,每人最高只會存50萬元。
如果要存更多,通常情況下,會讓其他家庭成員再各存50萬元,或者是把錢分散儲蓄在不同銀行。
她之前遇到過的一個客戶,為了分散風險,辦了十多張銀行卡。
別說,還挺麻煩的。
另外,細心的朋友也會看到,有些銀行的掛牌利率,甚至出現(xiàn)了“齊平”。
短期存款利率比長期存款利率更高或者一樣。
比如江蘇銀行,3年期是2.15%,5年期還是2.15%,明明多存了兩年,利率一動不動,算上時間成本,其實收益還是虧的。
為啥這樣設置?原因也簡單。
一方面,銀行不希望你存太多錢進來。
給大家看組數(shù)字:
(數(shù)據(jù)來源:中國人民銀行)
可以說,2020-2023年增加的居民存款,幾乎能抵過去十幾年的存款量。
大家鉚足了勁存錢,但市場行情不好,銀行的錢貸不出去,銀行賺不到利息差,自然也不會讓你賺利息。
另一方面是,銀行自己對當下的投資信心也不大,覺得拉長5年后看,投資收益可能會比3年后更低。
銀行投資賺不到錢,自然也不會讓你賺更多。
所以殘酷的事實是,之后的存款利率大概會持續(xù)下跌。一個更安全、長期可持續(xù)的“增值賬戶”,未來會更稀缺。
利率低,為什么還拼命“存錢”?
這個原因聊起來,很有共情。
1、余錢要放個安全的地方。
一年到頭,大家手里多少有點余錢。(說老實話,大環(huán)境下的這幾年,確實也不敢亂花錢)
以前,大家的錢都往房地產(chǎn)和股市里放。
眼下,能挑個好點的銀行,3年還能有個2%左右的單利,不看增值,好歹不至于虧,至少能把錢安全地留住。
2、存錢養(yǎng)老,輩輩相傳。
除了養(yǎng)兒防老,大家能想到的大概就是“存錢養(yǎng)老”了。
最近看了一本書叫《我的母親做保潔》,作者是深圳的女白領,把父母接到深圳生活,母親閑不住,火速找到了保潔工作。
2020年-2023年這三年,她在商場、政府大樓、寫字樓里都打過工,一個月3000塊,往銀行里存了好幾萬塊的養(yǎng)老錢。
提到養(yǎng)老,大家都挺焦慮。尤其是,這幾年聽多、看多了“養(yǎng)老金替代率變低”、“養(yǎng)老蓄水池掏空”的新聞。
看實際的養(yǎng)老數(shù)據(jù),也并不樂觀:
2022年我國領取職工養(yǎng)老金的1.36億老人,平均每人每月可以領取到3606元。
領城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的1.64億老人,平均每人月領205元。
退休金不多,純靠這點錢養(yǎng)老,顯然是不太夠的。
所以,不管是年輕人還是老人,都想提前存點錢,攢點“養(yǎng)老本”。
3、存錢,抵抗未知風險
這個風險,除了家庭變故(比如失業(yè)、破產(chǎn)),其實最大的風險來自大病。
我之前簡單算了一筆經(jīng)濟賬,假設罹患大病,需要多少錢?
罹患大病的費用=自己承擔醫(yī)療費10-20萬+康復期間醫(yī)療費、檢查費20萬+康復期間營養(yǎng)費、照料費15-20萬+收入損失25萬=70-85萬。
也就說,患一場大病產(chǎn)生的直接醫(yī)療費以及衍生費用負擔,就是在70-85萬。
所以,生活中因病致貧的場景,不少見。
這里不得不提一句,要給大病風險作“兜底”,健康保險比存款還是要靠譜點。
但目前,我們國民的健康險保險密度和發(fā)達國家比,差距有點大。
2022我國的健康險保險密度(保險密度=保費收入/總?cè)丝冢?strong style="box-sizing: border-box;">是613.06元/人。
像德國保險密度早在2018年,就有3000-4000元/人。
錢還能怎么存?
其實,想讓財富“安全、穩(wěn)定、長期”增值,來應對養(yǎng)老和風險,除了往銀行存錢,也有其他方法。
比如,財富型保險,它包含固收類產(chǎn)品,和分紅型產(chǎn)品,尤其是分紅險,今年開始可能是大趨勢。
它優(yōu)勢就是,既有保底利益,又有分紅利益。
保底收益是確定的,分紅收益要看保司的投資收益情況(不排除分紅收益有可能為0),但肯定不虧。
拿一個目前大家都在咨詢的產(chǎn)品,給大家舉個例。
假設25歲男性,年交2萬,分5年交,同樣交10萬,看下這個產(chǎn)品的增值情況:
到第7年,現(xiàn)價就超過了投入的保費,已經(jīng)有11.1萬。
到第10年,現(xiàn)價12.4萬,紅利IRR已經(jīng)有2.79%。
到第23年,現(xiàn)價已經(jīng)翻倍,達到20.4萬,紅利IRR3.46%。
如果一直不取,讓現(xiàn)價持續(xù)增長:
65歲,現(xiàn)價翻了4倍,達到40.67萬,IRR3.66%。
80歲,現(xiàn)價翻了7.16倍,達到71.66萬,IRR3.71%。
提醒一下大家,這個IRR是預定利率,感興趣的朋友,也可以折算成單利對比看看,你會發(fā)現(xiàn)真的很香。
最后想說,市場在變,我們對財富的嗅覺也要適時變化。
希望大家在利率下行的“必然”中,能理性把握住“機會”。