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兒童重疾險(xiǎn)慧馨安:896元就能拿下160w保額 超值

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慧擇保保駕到fan · 一年前2127 人看過

今天初慧馨安下架的時(shí)候,一大片爸媽心痛說沒買到,如今慧馨安Plus上線后,再次引起市場(chǎng)一片騷動(dòng),據(jù)說保險(xiǎn)圈里面懂行的人,特別是精算師群體,買少兒定期重疾首推的就是慧馨安,因?yàn)樾詢r(jià)比真的超高,比如160萬保額才花了896元(8歲男孩)~不過,也有客戶第一關(guān)注的是,“誒,漲價(jià)了,還買它么?”其實(shí),買保險(xiǎn)除了關(guān)注價(jià)格,更重要的是要看它適不適合自己。正好借此機(jī)會(huì),給大家深度剖析下升級(jí)的慧馨安,看完你再?zèng)Q定買不買。內(nèi)容預(yù)告:

 

1、慧馨安升級(jí)了哪些內(nèi)容?

2、升級(jí)部分實(shí)用么?

3、慧馨安漲價(jià),我還要不要買?


一、升級(jí)內(nèi)容

慧馨安

從表格中也能清晰看到升級(jí)主要有以下幾個(gè)方面:

 

1、新增輕癥保障責(zé)任:相比原慧馨安,增加35種輕癥責(zé)任,自主選擇附加;

2、新增高發(fā)輕癥疾病:35種輕癥疾病,按保額30%賠付,涵蓋嬰幼兒/少兒較為高發(fā)、多發(fā)輕癥疾?。?/p>

3、新增被保險(xiǎn)人輕癥豁免:輕癥后不用再交保費(fèi),重疾/身故保障繼續(xù);

4、保留特定重疾雙倍賠付:繼續(xù)保持特定重疾雙倍賠付,提高少兒高發(fā)重疾賠付比例;


二、升級(jí)部分一個(gè)個(gè)拆解


(1)35種輕癥會(huì)不會(huì)很雞肋?

 

        我在選擇重疾產(chǎn)品時(shí),會(huì)關(guān)注輕癥這一塊。因?yàn)槠鋵?shí)有很多病,并沒有被列入重疾,但是它的治療成本也不低,舉個(gè)例子,現(xiàn)在簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的腦部血管瘤的手術(shù),如果是用微創(chuàng),大概需要十萬人民幣,而腦部的血管瘤只要沒有爆,沒有中風(fēng),就不算重疾,自然無法獲得賠付。但既然查出來了,肯定還是急需錢去治療的。所以輕癥是為了彌補(bǔ)那些沒有達(dá)到重疾病癥的治療費(fèi)用。作為重點(diǎn)升級(jí)部分,很有必要扣扣細(xì)節(jié)???5種輕癥:【下圖來自產(chǎn)品條款】


慧馨安輕癥


       涵蓋了嬰幼兒、少兒、青壯年較為高發(fā)、多發(fā)的輕癥疾病,涉及到更多器官或臟器的疾病,比如顱腦、心臟、腎臟、肝臟、肺部(呼吸)、五官、消化系統(tǒng)及血液系統(tǒng)等,覆蓋疾病更貼合實(shí)際,對(duì)少兒保障實(shí)用性和貼合度更高。還有輕癥豁免,即患輕癥后續(xù)保費(fèi)就可以不用再交了。在我看來,此次輕癥保障的設(shè)計(jì)很有良心,不是空有其表!


(2)50種重疾病種覆蓋情況

 

       市面上很多重疾產(chǎn)品,有的保障了80種,甚至達(dá)到100種,那是不是保障數(shù)量越多越好呢?實(shí)際上,除了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病外,其他公司擴(kuò)展的病種定義(包括理賠標(biāo)準(zhǔn))都是保險(xiǎn)公司定義的,各家保險(xiǎn)公司差異很大,這樣就需要我們深入了解產(chǎn)品,努力防坑。針對(duì)少兒重疾產(chǎn)品,要看是否包含兒童高發(fā)疾病。少兒跟成年人在常見重大疾病上有較大的差異,就拿最常見的惡性腫瘤來說,成年人則集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病類型。而小孩則集中在白血病上,另外,腦腫瘤、嚴(yán)重川崎病、重癥手足口病、嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等也是高發(fā)疾病。關(guān)注針對(duì)性,而不是一味追求數(shù)量?;圮鞍脖U狭硕喾N兒童易發(fā)疾?。?/span>

 

1.惡性腫瘤:癌癥,尤其是白血病,少兒高發(fā),不細(xì)說了。

2.嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎:小兒麻痹。

3.嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎:小兒時(shí)期一種常見的結(jié)締組織病。

4.重癥手足口病:手足口病幼兒園一爆發(fā)就是一個(gè)班,重癥更可怕。

5.疾病或意外所導(dǎo)致的智力障礙:兒童自我保護(hù)意識(shí)不足,容易發(fā)生意外。

6.嚴(yán)重原發(fā)性心肌病:發(fā)性心肌炎是一組發(fā)病緩慢、病因未明、以心臟增大為特點(diǎn)、最后發(fā)展為心力衰竭的心臟病。

7.嚴(yán)重瑞氏綜合癥:一種嚴(yán)重的藥物不良反應(yīng),死亡率高。本病是兒童在病毒感染(如流感、感冒或水痘)康復(fù)過程中得的一種罕見的病,以服用水楊酸類藥物(如阿司匹林)為重要病因,會(huì)影響身體的所有器官,但對(duì)肝臟和大腦帶來的危害最大。如果不及時(shí)治療,會(huì)很快導(dǎo)致肝腎衰竭、腦損傷,甚至死亡。

8.溶血性尿毒綜合征:是以溶血性貧血、血小板減少及急性腎功能衰竭為特征的一種綜合征。主要見于嬰幼兒,以學(xué)齡兒童多見。

9.成骨不全癥第三型:稱脆骨病,瓷娃娃,患兒易發(fā)骨折,輕微的碰撞,也會(huì)造成嚴(yán)重的骨折。

10.進(jìn)行性風(fēng)疹性全腦炎:進(jìn)行性風(fēng)疹全腦炎是發(fā)生于先天性風(fēng)疹病兒的進(jìn)行性神經(jīng)病變,可能是由于風(fēng)疹病毒感染的再活化而引起。有風(fēng)疹病毒引起的先天性缺陷(例如耳聾,白內(nèi)障,小頭畸形和智力遲滯)的小兒在青少年早期發(fā)生本病,表現(xiàn)為進(jìn)行性痙攣狀態(tài),共濟(jì)失調(diào),智能損害和驚厥。

11.嚴(yán)重川崎?。憾喟l(fā)生在嬰幼兒中的免疫系統(tǒng)疾病,是一種急性全身中小動(dòng)脈炎,甚至影響到心臟的冠狀動(dòng)脈,會(huì)造成嚴(yán)重的后果比如心肌梗死和動(dòng)脈瘤破裂。簡(jiǎn)單說來就是免疫細(xì)胞不干正事去殺死細(xì)菌,攻擊自己體內(nèi)的血管。

上下滑動(dòng)觀看


(3)保留8種特定重疾翻倍賠付

 

        這幾年,大家接觸到的疾病眾籌肯定不少,都是因?yàn)榧彝コ惺懿涣烁甙旱闹委熧M(fèi)用才請(qǐng)求援助。然而,孩子患重疾絕對(duì)不只是治療康復(fù)花費(fèi)大,它也會(huì)占用大人的工作時(shí)間,間接影響收入,若是綜合計(jì)算下來,怕是至少需要30-50萬以上。如果有些事情提前做好了準(zhǔn)備,遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也不至于賣房賣車,更不用四處奔走借錢眾籌。像這種保額翻倍賠付(最高160萬)的,可發(fā)揮的空間將更大。


慧馨安特定疾病

條款內(nèi)8種少兒特定重疾


8種少兒特定重疾均在兒童易發(fā)疾病隊(duì)列,就是說,發(fā)病率高的、風(fēng)險(xiǎn)大的、賠雙份。父母等于花了最少的錢,得到了更充分的保障。

 

(3)理賠一步到位

 

       慧馨安Plus是給付型的,就是一旦確診保險(xiǎn)條款所列重疾,拿著診斷病歷即可申請(qǐng)理賠,且一次性到賬,無需多次往返保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠, 不用擔(dān)心因資金不全而得不到及時(shí)、有效的治療。假設(shè)給孩子買的是最高的保障(80萬,特定重疾雙倍賠付160萬),可自由支配,用于:

 

1、疾病本身醫(yī)療費(fèi)用:主要包含藥費(fèi)、診斷費(fèi)、治療費(fèi)和綜合服務(wù)費(fèi)(床位費(fèi)等)。

2、并發(fā)癥的治療費(fèi)用:治療期遭受感冒或其他感染。

3、孩子的康復(fù)維護(hù)成本:

● 飲食(各類營養(yǎng)飲食的支出,如蟲草花,靈芝等);

● 居住環(huán)境成本:口罩、消毒液/室內(nèi)空氣消毒液等。

● 家庭誤工費(fèi):父母一方全職照顧、跨區(qū)域治療的生活成本等。

 

       倘若還有剩下多余的資金,也能用于投資孩子未來其他方面的支出。


三、慧馨安漲價(jià)情況


     綜合來看,慧馨安漲價(jià)主要有兩大因素:

 

1、新增可選輕癥保障且?guī)лp癥豁免責(zé)任,必定是會(huì)增加整體的費(fèi)用;

2、依然保留了特定重疾雙倍賠付的保障;

 

        這款產(chǎn)品針對(duì)了未成年人成長期內(nèi)的大病風(fēng)險(xiǎn),特定少兒重疾翻倍賠付(前面有講),背后對(duì)應(yīng)的就是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司按照過往的賠付經(jīng)驗(yàn)、臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)等,對(duì)特定重疾發(fā)生概率來定價(jià)的,年齡越小,綜合的發(fā)病概率越高。下表是保30年交費(fèi)20年,特定重疾責(zé)任的精算現(xiàn)值占總保費(fèi)的比例。因?yàn)榘l(fā)生概率高、賠付的金額高,因此占總保費(fèi)的比例也會(huì)更高些。


慧馨安繳費(fèi)


      漲價(jià)也正說明了這款產(chǎn)品正好打中的是兒童最高發(fā)的特定重大疾病,而且給了足夠高保額的保障。具體再看看保費(fèi)的測(cè)算情況(自己也可以上慧擇網(wǎng)進(jìn)行測(cè)算):


慧馨安漲價(jià)

 

        案例:王先生,今年30周歲,企業(yè)白領(lǐng),經(jīng)朋友介紹為自己5歲的兒子投保了慧馨安-2018版Plus,重疾保額50萬,輕癥15萬,保30年,交20年,年交保費(fèi)合計(jì)665元。假設(shè)1年后,孩子不幸得了輕度腦炎(屬于輕癥),王先生可以獲得輕癥保額15萬(30%的賠付),且豁免后期重大疾病保險(xiǎn)費(fèi),重疾、身故責(zé)任繼續(xù)有效;2年后,孩子又不幸得了白血?。▽儆谥丶玻?/span>王先生再獲得50萬重疾賠付,另加少兒特定重疾50萬賠付,共計(jì)100萬所得賠償金一次性到賬,及時(shí)解決治療費(fèi)問題。如此來看,慧馨安雖然有所漲價(jià),但其實(shí)都在合理范圍內(nèi),整體保費(fèi)對(duì)大部分家庭基本不會(huì)構(gòu)成經(jīng)濟(jì)壓力,保障方面也更加全面、實(shí)用。它依舊是少兒重疾保障的優(yōu)選。據(jù)說保險(xiǎn)圈里面懂行的人,特別是精算師群體,少兒定期重疾首推的就是慧馨安,因?yàn)樾詢r(jià)比真的是做到了極致!之前一朋友去參加了眾安組織的分享會(huì),就被那邊的精算師安利了一波慧馨安Plus:

慧馨安推廣



四、總結(jié)

       還沒有給孩子買重疾,且跟我一樣在意輕癥保障和高保額的小主,這個(gè)版本值得入手,輕癥可賠,重疾也賠,特定重疾賠上賠!如果你的孩子已滿5周歲,從費(fèi)率結(jié)構(gòu)來看,保障性價(jià)比更加突出。產(chǎn)品在迭代升級(jí)后,也更加接地氣,實(shí)惠實(shí)用!


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