預算有限怎么買保險 有這兩種方案就夠了

        人的一生，不管你是富有，還是貧窮，都會面臨生老病死。不同的人生階段，面臨的風險不同，保險是當風險發(fā)生的時候，能夠最大程度的彌補財務損失，保證家人的正常生活。如果你的收入不高，面臨的財務風險就越高，因為生一場病足以把你的積蓄花個精光，還要淪落到到處借錢的窘境。

        保險不是必須得很有錢才能買得起的，保險不貴，不管你的收入高低，都可以買，要看有沒有合理規(guī)劃，假如你預算有限，又很有保險觀念想買保險，以下幾點建議，可參考：

        1.想想自己最需要的是哪類保障？

        在預算有限的情況下，一定要把錢花在刀刃上。等到將來預算富裕了，可以再考慮補充。所以保險里那些保費高、作用不大的險種，比如分紅理財類保險，請大家慎重考慮。這類保險本質(zhì)是強制儲蓄，收益較低，靈活性不強，且不具備杠桿保障作用，保費還非常高，非常不適合一般的家庭購買。一般的家庭規(guī)劃保險，先把健康保險做好，沒有健康的身體，一切都是空談。

        那買什么保險好呢？其實保險越簡單越好，復雜的保險，你花了錢還不一定能懂保了些啥，建議有限的預算，就只買保障類的健康保險就好。

        我一直倡導，任何家庭都應該有全面的保障方案，保險是一個組合，應該包含如下4項：

        重疾險：預防家庭成員因罹患重疾，造成巨額醫(yī)療費用支出、以及無法工作帶來的收入損失；

        定期壽險：預防家庭經(jīng)濟支柱突然離世，把房貸，贍養(yǎng)父母子女的責任留給另一半，留愛不留債；

        醫(yī)療險：預防生病住院時，應對大額的醫(yī)療費用支出，補充醫(yī)保報銷的不足，醫(yī)保報完剩下未報的，可通過商業(yè)醫(yī)療險報銷；

        意外險：預防家庭成員突發(fā)意外受傷，意外身故等，有時候突如其來的意外比疾病還可怕；

        小病找醫(yī)療險，大病找大病險，身故找身故險。那這么多保險，如何花6000元，把保障做到更全面、保障時間做到更長，杠桿做到更高呢，最好的方法就是組合搭配。

        2.6000元左右的預算，怎么買更劃算。

        接下來，我就舉2個不同的案例，為大家推薦兩套保障組合方案。一個是個人方案，一個是家庭方案，這2個方案都是我的客戶投保辦理最多的方案，略作調(diào)整后引用過來給大家借鑒。

        個人組合方案一：

        張女士，28歲，未婚，職場白領，每月還房貸2500，需還20年，目前僅能拿出5-6000元配置保障。推薦的組合方案如下：

        方案分析：

        張女士28歲，雖未成家，但有20年，60萬的房貸壓力，贍養(yǎng)父母壓力，未來30年內(nèi)，都是人生中家庭責任最重的時候，這30年，無論是重疾、還是身故，高昂的治療費用，都會影響房貸和父母晚年的生活質(zhì)量，所以這30年要盡可能的把保額做到最高，到60歲以后，家庭責任減輕后，可降低保障，因此在有限的預算內(nèi)，推薦以上四款產(chǎn)品組合：

        1、兩份終身重疾險組合，降低費用，未來30年內(nèi)保額可做到40萬，如到60歲想要提高養(yǎng)老品質(zhì)，可選擇退保達爾文1號取回對應的現(xiàn)金價值，不取繼續(xù)保障終身，靈活選擇；

        2、搭配一款消費型壽險，50萬，60歲前是家庭責任最重的階段，和終身重疾險附加的身故保額疊加，不管因意外還是疾病導致的身故，最高可賠付70萬+達爾文現(xiàn)金價值；

        3、醫(yī)療包含意外和疾病導致的費用報銷，不管社保內(nèi)外均可報銷，對于大額的住院費用可以緩解壓力，另附加200萬惡性腫瘤，可作短期的補充，因為交一年保一年的；

        4、重疾險選擇30年交，可緩解每年的保費壓力，延長保費豁免功能；

        家庭組合方案二：

        兩夫妻30歲，有一個可愛的寶寶，有房貸30年，贍養(yǎng)雙方父母，家庭年收入在8萬左右，預算只有6-7000元，一家三口都想買保險，推薦組合方案如下：

        方案分析：

        未來30年內(nèi)，是家庭責任最重的時候，這只要是人都有可能會生病，會有意外風險，所以一家三口都要有保險，在有限的預算里，先把基礎的保障做全面，以后家庭收入增加后，可增加保額。推薦以上三款產(chǎn)品組合，理由如下：

        1、終身的重疾保額20萬，身故賠付現(xiàn)金價值，所以保費會比較便宜，但到60歲后現(xiàn)金價值才會和所交保費持平，因此請看第二點；

        2、搭配一款消費型壽險，彌補重疾險身故保額的缺陷，這樣費用會更便宜。60歲前是家庭責任最重的階段，不管因意外還是疾病導致的身故，最高可賠付30萬+達爾文現(xiàn)金價值；

        3、農(nóng)保報銷比例有限，遇到大額住院費用時，自費部分也是比較多的，可通過商業(yè)醫(yī)療險報銷自費部分；

        4、重疾險選擇30年交，可緩解每年的保費壓力，延長保費豁免功能；

        上述兩個組合方案中，保費控制在7000以內(nèi)，就可以獲得全面的重疾、醫(yī)療、身故保障，并且做到了保額高，保障時間長，杠桿比例做到最大化，這就是產(chǎn)品組合的優(yōu)勢。

        主要秘訣就是縮短保障時間，拉長繳費年限，整個人生的保險保額呈拋物線   ，在家庭責任最重的時候做到最高保額，隨著年齡越大，家庭責任減輕，慢慢降低即可；

        不同的險種，選擇不同的保險公司組合投保，可以達到事半功倍的效果，以后的理賠服務，找對應的保險公司報案，所有保險公司都要按照合同條款賠付。

        最后

        建議定期做保單檢視，如果收入有增加，要重新補充保額。如需針對自己的情況量身定制保險方案的 ，可加我微信：huize4787，預約咨詢！