慧擇高級(jí)顧問(wèn)馮廣俊 · 一年前2666 人看過(guò)
2019年過(guò)完年上班以來(lái),市面好幾款性價(jià)比高的重疾險(xiǎn),都先后下架,分組多次賠付的網(wǎng)紅爆款產(chǎn)品“百年守衛(wèi)者1號(hào)”也被下架。
按照目前的重疾類型,守衛(wèi)者1號(hào)是“重疾分組多次賠付含身故功能’這種類型里面,價(jià)格基本上算是行業(yè)底價(jià)了,真的很難、很難超越,買了的家庭或個(gè)人真的沒(méi)有買錯(cuò)!
這里鄭重提醒大家:已經(jīng)購(gòu)買了的用戶不用擔(dān)心,長(zhǎng)期險(xiǎn)保單一經(jīng)生效,長(zhǎng)期有效,保證續(xù)保。
3月以來(lái)還是有很多客戶通過(guò)電話或微信,問(wèn)我:“守衛(wèi)者1號(hào)為什么下架以及我的家庭保障還沒(méi)有規(guī)劃,有什么新的好的產(chǎn)品可以推薦?!苯裉?,我們就不過(guò)多介紹守衛(wèi)者1號(hào)為什么下架了,主要講講守衛(wèi)者1號(hào)下架了,我的家庭保險(xiǎn)該怎么選擇。
首先,我們一起來(lái)看看目前市面上的各類重疾險(xiǎn)形態(tài)基本都是:從傳統(tǒng)的只賠付一次的重疾險(xiǎn)(有的含身故,有的不含身故純保障的重疾險(xiǎn)),到重疾分組多次+身故的多次賠重疾險(xiǎn),到后來(lái)的不分組多次賠付的重疾險(xiǎn),后來(lái)又專門為兒童推出了特定人群的定期重疾險(xiǎn),無(wú)論是從價(jià)格還是保險(xiǎn)責(zé)任、以及覆蓋群體,每款產(chǎn)品都有每款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。
守衛(wèi)者1號(hào)下架后,我們能用什么樣的產(chǎn)品或者產(chǎn)品組合方案來(lái)達(dá)到守衛(wèi)者1號(hào)的保障功能,還能守住性價(jià)比優(yōu)勢(shì)?
替代1:長(zhǎng)生福優(yōu)加重大疾病(不分組2次賠)
長(zhǎng)生福優(yōu)加提供了另外一款重疾多次賠付的重疾險(xiǎn),可供我們選擇。
總體來(lái)講,從保險(xiǎn)責(zé)任看,這是一款“重疾不分組賠兩次”+“輕癥/中癥額外多次賠(每次90天間隔期)”+“未賠付任何一次重疾保險(xiǎn)金的情況下身故,賠保額或賠保費(fèi)(可選)”的綜合型產(chǎn)品。
當(dāng)然,因?yàn)橹丶膊环纸M多次賠的緣故,長(zhǎng)生福優(yōu)加也比分組多次賠守衛(wèi)者1號(hào)更貴一些。
為什么疾病不分組多次賠比疾病分組多次賠更貴?這是因?yàn)椴煌膊≈g其實(shí)存在關(guān)聯(lián)性,以心血管疾病為例,遭遇某種嚴(yán)重疾病后,可能會(huì)成為誘發(fā)其他嚴(yán)重疾病的根源,因此不分組多次賠,獲得保險(xiǎn)公司賠付的概率會(huì)更高,價(jià)格更貴也很自然。
以30歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱為例,50萬(wàn)保額/保障終身/20年繳費(fèi)的情況下,男性被保險(xiǎn)人,選擇身故賠保額的長(zhǎng)生福優(yōu)加,年交保費(fèi)要12785元,守衛(wèi)者1號(hào)則是10270,保費(fèi)漲幅約24%。女性被保險(xiǎn)人,長(zhǎng)生福優(yōu)加年交保費(fèi)11640元,守衛(wèi)者1號(hào)則是9520元,漲幅約22%。
長(zhǎng)生福優(yōu)加目前更適合推薦給保費(fèi)預(yù)算比較高、有更高支付能力的消費(fèi)者,或者可以在加保的時(shí)候優(yōu)先考慮。
替代2: 組合方案:哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)+星悅重大疾病保險(xiǎn) /達(dá)爾文1號(hào)(星悅和達(dá)爾文二選一)
客觀的說(shuō)組合方案,在我們規(guī)劃保險(xiǎn)的時(shí)候,將性價(jià)比高的產(chǎn)品組合在一起當(dāng)屬性價(jià)比最高的。為什么這么說(shuō)呢?因?yàn)楸kU(xiǎn)產(chǎn)品,也跟我們?nèi)艘粯?,沒(méi)有十全十美,百分百完美的人,每款產(chǎn)品都有每款的優(yōu)勢(shì),我們每個(gè)家庭,家庭結(jié)構(gòu),年齡,收入,健康狀況不同,所需要的保障也是不同的。我可以根據(jù)各自的家庭情況,將性價(jià)比高的組合在一起。 上面也也講過(guò),守衛(wèi)者1號(hào)這種“重疾分組多次賠付含身故功能的價(jià)格,基本上算是行業(yè)底價(jià)了,那哆啦A也是種類型的,費(fèi)用跟守衛(wèi)者差不多,被馮馮我吐槽最多當(dāng)屬55種輕癥,分類4組,賠付比例30%且不同組里面的輕癥多次賠付,最多賠付2次,但是我們可以組合搭配星悅重大疾病這種,這種重疾只賠付一次,輕癥多次賠付無(wú)間隔,賠付比例30%,35%,40%遞增,且有中癥,特定疾病,身故自選,可以做到花較少錢,將保障內(nèi)容做的更全,額度做的更高。比如;30周歲的家庭支柱,50萬(wàn)保額/保障終身/30年繳費(fèi),守衛(wèi)者的費(fèi)用是7630;若是選擇30萬(wàn)哆啦A+20萬(wàn)星悅重疾(含中癥) 費(fèi)用是 4620+1888=6508,剩余的費(fèi)用,可以給自己補(bǔ)充一份50萬(wàn),保至70周歲的定期壽險(xiǎn),經(jīng)常遇到有人問(wèn)我自己是怎么買的,我自己就是這么組合的哈。
替代3:多倍寶寶少兒重大疾病保險(xiǎn)(兒童專屬多次多倍重疾)
瑞泰人壽多倍寶寶少兒重大疾病保險(xiǎn)
其實(shí)就是百年守衛(wèi)者1號(hào) + 和諧慧馨安的結(jié)合產(chǎn)品,最大的特點(diǎn)是:重疾多次+多倍賠。
怎么說(shuō)?
多倍寶寶保持了和諧慧馨安“兒童特定重疾額外翻倍賠”的特點(diǎn),并且翻倍賠償有效期至孩子30周歲為止(百年大黃蜂2.0的兒童特定重疾翻倍,只保障至18歲)。如在0-7歲罹患特定重疾,多倍寶寶甚至可以賠3倍保額。
多倍寶寶對(duì)比目前的和諧慧馨安、百年大黃蜂2.0和富德生命人壽童寶保,翻倍賠付的“兒童特定重疾”是最多的。
多倍寶寶保持了百年守衛(wèi)者1號(hào)“癌癥單獨(dú)分組+重疾分5組賠5次”特點(diǎn)。
多倍寶寶將百年守衛(wèi)者1號(hào)“身故賠保額”變成了“賠保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大者”。如果我們選保終身,多倍寶寶的現(xiàn)金價(jià)值跟之前的終身版復(fù)星健康達(dá)爾文1號(hào)一樣,能持續(xù)遞增至保額。相當(dāng)于我們還是用消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的價(jià)格,買到了儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值增值能力。
最后小結(jié):
如果說(shuō)瑞泰的多倍寶寶更適合給孩子買,那個(gè)組合方案 哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)+星悅重大疾病保險(xiǎn)/達(dá)爾文1號(hào),則更適合給作為家庭支柱的我們購(gòu)買,可以做到花較少錢,將保障額度做的更高,同時(shí)保障內(nèi)容也就更全了。
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