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攻略來了!如何用最少的錢給家人配齊保險(xiǎn)?

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保險(xiǎn)馬探長(zhǎng) · 一年前1319 人看過

給家人買保險(xiǎn),一著不慎每年比別人多交1萬多保費(fèi)。

最近看到幾個(gè)家庭方案,就是個(gè)“坑坑”,給孩子配置的主險(xiǎn)居然是壽險(xiǎn)。


總結(jié)下來,不合格的家庭保險(xiǎn)方案有3大坑點(diǎn):

① 總保費(fèi)太高,完全沒辦法應(yīng)對(duì)家庭的各種情況,緊急情況只能退保,虧死!

② 本末倒置,給孩子保障超全,自己不買。任何時(shí)候,大人都是孩子的最強(qiáng)保障,不管是意外還是疾病,只有先保護(hù)好自己,才能更好地守護(hù)家人。

③ 搞不清產(chǎn)品,家庭的全面保障涉及到多個(gè)險(xiǎn)種,一時(shí)半會(huì)難搞懂。特別是重疾險(xiǎn),不僅涉及到疾病賠付門檻,還有各種“煙霧彈”-多次賠、額外賠、癌癥津貼、特藥保障等等。


雖然買保險(xiǎn)坑不少,但只要拎清重點(diǎn),不管是什么花樣都忽悠不了你。

下面我結(jié)合過去的工作經(jīng)驗(yàn),整理了重點(diǎn),方便你能快速get。


 1 

給家人買保險(xiǎn)的2大關(guān)鍵點(diǎn)


自己買保險(xiǎn)還比較簡(jiǎn)單,但是給家人買需要考慮的因素更多。

但最最核心的還是看什么險(xiǎn)種、給誰買。


先要搞清楚各個(gè)險(xiǎn)種都有什么用、怎么報(bào)銷的。

意外險(xiǎn)——保意外身故/全殘、意外醫(yī)療報(bào)銷

醫(yī)療險(xiǎn)——治病費(fèi)用報(bào)銷(百萬醫(yī)療險(xiǎn)-保障范圍廣,小額醫(yī)療險(xiǎn)-含門診報(bào)銷適合孩子,防癌醫(yī)療險(xiǎn)-只保癌癥醫(yī)療報(bào)銷適合父母)

重疾險(xiǎn)——達(dá)到特定條件,直接賠錢。產(chǎn)品各種各樣的都有,核心要點(diǎn)是保額、保障范圍、賠付門檻。(少兒重疾險(xiǎn)-注意看少兒高發(fā)疾病是否保障,防癌重疾險(xiǎn)-只保癌癥適合父母)

壽險(xiǎn)——保身故,人沒了賠一筆錢給家人。責(zé)任簡(jiǎn)單,主要看保額夠不夠,家庭經(jīng)濟(jì)支柱買就行。


再看給自己或家人買保險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)。

這一點(diǎn)超重要,因?yàn)樵圪I保險(xiǎn),最主要是給合適的人到位的保護(hù)!

不管男女老少,我都是建議先買份意外險(xiǎn),看好保額和意外醫(yī)療額度就行,價(jià)格便宜也不用過于糾結(jié)。

其他險(xiǎn)種,因?yàn)樯婕暗?span style="font-size: 16px; border-bottom: 1px dashed rgb(128, 128, 128);">年齡、家庭責(zé)任、身體狀況和產(chǎn)品性價(jià)比,有些許出入。

  • 給自己/配偶:綜合意外險(xiǎn)→百萬醫(yī)療險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)→壽險(xiǎn)→理財(cái)險(xiǎn)(年金險(xiǎn)、增額終身壽、投連險(xiǎn))

  • 給孩子:兒童意外險(xiǎn)→百萬醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)→小額醫(yī)療險(xiǎn),不買壽險(xiǎn)!

  • 給父母:老人意外險(xiǎn)→百萬醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)→防癌重疾



除了價(jià)格、險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的人這兩個(gè)要點(diǎn)之外,就是具體的各個(gè)產(chǎn)品的購(gòu)買方式了,

——保額夠不夠、保障全不全,有沒有隱形的坑呀,這些都是我們需要看的。


 2

保險(xiǎn)方案參考


“光說不練假把式”,我們具體來看一個(gè)方案。

注意哦,配置的底層邏輯是一樣的,里面的產(chǎn)品可以靈活調(diào)整投保方式。


近期,受12月31日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)影響,不少產(chǎn)品即將全網(wǎng)下架。

請(qǐng)注意預(yù)留投保時(shí)間,早點(diǎn)確定下來,避免看好了產(chǎn)品沒了的糟糕情況。

*具體請(qǐng)以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)

首先,大人四大險(xiǎn)種(重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn))一定是要配齊的。

而對(duì)孩子來說,最大的保障還是父母,成長(zhǎng)期也不承擔(dān)家庭責(zé)任,壽險(xiǎn)就沒有必要買了。


簡(jiǎn)單介紹下,各產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì),可對(duì)照表格看:

【成人重疾險(xiǎn)——達(dá)爾文5號(hào)煥新版】

重疾保障很給力,額外賠付的部分多,價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯!

重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整,預(yù)計(jì)于12月28日下架,具體以保司通知為準(zhǔn)。               

?優(yōu)點(diǎn)

  • 保障病種多,額外賠付比例高

高保額,重/中/輕癥賠得多。如果60歲前患?。夯贾丶沧罡哔r210%保額,輕癥中癥賠付也高:中癥最高賠75%,輕癥最高賠40%

  • 惡性腫瘤擴(kuò)展保險(xiǎn)金

確診晚期癌癥,額外賠30%保額。這賠付比例,已無懼任何產(chǎn)品PK,保障厚實(shí),妥妥的安心。

此外,它還有癌癥二次賠、特定心腦血管二次賠等可選保障,癌癥/特定心腦血管二次賠,不僅賠得多(150%保額),間隔期也短(最短180天),

保障比以往的達(dá)爾文系列更上一層。

身故責(zé)任靈活搭配

可自由選擇帶不帶“身故”保障,不帶基礎(chǔ)保費(fèi)更低,帶上保障全。


  • 享受就醫(yī)綠通服務(wù)

投保就帶了綠通服務(wù),就醫(yī)體驗(yàn)更好(具體保障以保險(xiǎn)公司條款為準(zhǔn))

很多朋友會(huì)覺得這個(gè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)保額不高,

因?yàn)榀B加了比較多額外賠付的部分,總體保額也可以到比較高的水平,基本夠用。

預(yù)算更高一點(diǎn)的朋友,可以考慮買到46萬。


【兒童重疾險(xiǎn)——媽咪保貝新生版

(下架時(shí)間:12月31日24:00,具體請(qǐng)以保險(xiǎn)公司為準(zhǔn))               

媽咪保貝自上市以來頻頻登上銷售寶座,為什么如此受歡迎,

?優(yōu)點(diǎn)

  • 少兒特疾賠得多,不限年齡

其它的少兒重疾險(xiǎn)患特疾賠得也不少,但大多限制年齡,限30歲前,罕見病才能額外賠。

媽咪保貝就不用擔(dān)心這個(gè)問題,保障期限內(nèi)都能賠。

20種少兒特疾額外賠100%;5種罕見病額外賠200%

  • 保障期限彈性選擇

保障期限從20年到終身不等,不同預(yù)算都能買,后續(xù)孩子長(zhǎng)大后,有更好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還能換。

  • 可選少兒意外醫(yī)療和接種意外津貼

孩子成長(zhǎng)階段磕磕碰碰再所難免,媽咪保貝(新生版)很貼心地增加了少兒意外醫(yī)療責(zé)任和疫苗接種意外住院津貼,每年1萬額度,跌打摔傷,接種疫苗過敏都能報(bào)。


【百萬醫(yī)療險(xiǎn)——超越保2020

?優(yōu)點(diǎn)

  • 6年保證續(xù)保(不用重新進(jìn)行健康告知)

  • 保證續(xù)保期內(nèi)未出險(xiǎn),每年免賠額遞減,最高減至5000元/年

  • 健康告知友好,一些身體小問題也能買上

有些朋友平時(shí)去醫(yī)院的時(shí)候,都會(huì)特別煩。到處都要排隊(duì),排隊(duì)候診、排隊(duì)取藥、排隊(duì)繳費(fèi),看個(gè)小病還得耽誤一整天的時(shí)間。超越保的“特需版”就可以搞定這個(gè)問題。

跟基礎(chǔ)版相比,價(jià)格會(huì)稍稍貴一些。好處就是:看病省時(shí)間、超便捷,住院還能享受單人病房,直接享受特需醫(yī)療的服務(wù)。

這里給大人和孩子的醫(yī)療險(xiǎn)都選了超越保2020。

因?yàn)檫@個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)可以附加孩子的一些保障,打疫苗啊、意外入院啊,還有少兒特定的一些疾病都能保上。


【成人意外險(xiǎn)——小蜜蜂2號(hào)至尊版】

小蜜蜂2號(hào),是綜合意外險(xiǎn)里面超抗打的產(chǎn)品,各種意外場(chǎng)景都考慮到了。

除了特定交通意外保障,除了飛機(jī)、公共交通、自駕車意外之外,猝死50萬,還有疫苗接種保障(疫苗接種身故/傷殘50萬、疫苗接種意外醫(yī)療5萬)。

至尊版小蜜蜂2號(hào)的意外醫(yī)療,是不限社保內(nèi)外的,而且用藥范圍更廣。還帶了一個(gè)150元/天的住院津貼,單次最高90天,累計(jì)最高180天。也就是,2萬7。


【兒童意外險(xiǎn)——小神童基礎(chǔ)版】

*具體請(qǐng)以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)

小神童意外險(xiǎn),也有不同版本可以選擇。

就算是基礎(chǔ)版,意外醫(yī)療的門檻也比較低——0免賠,100%賠付。


關(guān)鍵是報(bào)銷自費(fèi)藥,不限社保。

市場(chǎng)上其它的少兒意外險(xiǎn),很多都做不到這一點(diǎn),其他一些兒童意外險(xiǎn)會(huì)有“每次就醫(yī)100-200元不能報(bào)”、“只報(bào)銷80%”,或者“不能報(bào)銷自費(fèi)藥”的情況。

而小神童意外險(xiǎn)沒有這些限制,非常良心。


【定期壽險(xiǎn)】大麥甜蜜家

夫妻兩人的壽險(xiǎn)安排的是大麥甜蜜家,這是一款夫妻共保的定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)里面,大麥系列一直都是出了名的性價(jià)比高。


跟其他產(chǎn)品相比,大麥甜蜜家有3大優(yōu)勢(shì):

  • 保額翻倍:如果夫妻兩人因同一事故身故或全殘,賠4倍保額。

  • 夫妻獨(dú)立保額:夫妻其中一人出險(xiǎn),另一方保障繼續(xù)有效,且后期保費(fèi)不用交了。

  • 健康告知寬松:有乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)也能買。

比較適合追求高性價(jià)比、夫妻倆收入相當(dāng)?shù)那闆r。

按照上面邏輯,就算你是剛了解保險(xiǎn),也能很好的get到關(guān)鍵點(diǎn),為自己家庭配置方案啦。

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