來(lái)源：pex

    最近娛樂(lè)圈又爆了個(gè)大瓜：文章和馬伊琍離婚了。出軌事件距今已整整5年。有些裂痕終究還是修復(fù)不了。同時(shí)，還有個(gè)挺有意思的數(shù)據(jù)：我國(guó)的離婚率連續(xù)15年不斷攀升。

    上到明星，下到吃瓜群眾，似乎都很難經(jīng)營(yíng)自己的感情。即便如此，也要相信愛(ài)情，憧憬白頭偕老的美好啊。

    正好前陣子給一對(duì)新婚不久的朋友，做了份保險(xiǎn)配置方案。征得同意后，決定以他倆的情況為例。給大家整一套成人保險(xiǎn)配置方案的文章。

    “經(jīng)濟(jì)型”配置方案

    我收到的基本信息如下：

    老公29歲、老婆28歲，今年5月份的時(shí)候剛結(jié)婚，遂有了買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)。 身體健康、無(wú)不良嗜好；女方工作正處于上升期，所以未來(lái)3年內(nèi)不打算要小孩。 兩人的年收入合計(jì)23萬(wàn)左右，雙方都有社保。

    根據(jù)他倆反饋的情況，我要求補(bǔ)充了一些問(wèn)題：1、預(yù)算，打算拿出年收入的多少用于保險(xiǎn)配置上？2、雙方老人的情況，老人是否有社保、健康狀況如何？3、房貸每月支出情況，近兩年是否有大額現(xiàn)金流支出情況？...

    針對(duì)我的問(wèn)題，他倆的回復(fù)如下：

    1、預(yù)算1萬(wàn)出頭，最多不超過(guò)1.5萬(wàn)元；

    2、女方父母沒(méi)有社保，但都有交新農(nóng)合；男方父親有糖尿病，需要長(zhǎng)期服藥，但有醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)；

    3、房貸每月5000元，考慮入手學(xué)區(qū)房一套，待小孩上學(xué)之用；

    根據(jù)他倆的情況，我做了“經(jīng)濟(jì)型”和“進(jìn)階型”兩套保險(xiǎn)配置方案：

    經(jīng)濟(jì)型配置方案如下：總花費(fèi)：9236元/年。

    小倆口家庭情況分析：

    1、小倆口家庭結(jié)構(gòu)十分簡(jiǎn)單，和一些90后一樣，雙方家里都只有一個(gè)小孩，年齡相仿，收入也挺高的；唯一壓力大的地方，是2個(gè)人照顧4個(gè)老人，擔(dān)子還是挺重的；

    2、不過(guò)雙方老人身體還算健康，基本不需要操心；

    產(chǎn)品配置上，重疾醫(yī)療定壽意外4個(gè)險(xiǎn)種都給配齊。

    意外險(xiǎn)和定壽都好選，照著目前高性價(jià)比的產(chǎn)品挑就是了。意外選的是小蜜蜂小蜜蜂意外險(xiǎn)，前陣子剛剛降價(jià)，158元/年買(mǎi)50萬(wàn)保額，很劃算；定壽分別是愛(ài)相隨和瑞和定壽升級(jí)版瑞和定壽升級(jí)版愛(ài)相隨愛(ài)相隨定壽的男性費(fèi)率非常便宜；瑞和升級(jí)版則女性費(fèi)率很便宜。

    百萬(wàn)醫(yī)療選的是定心丸，保證5年續(xù)保，5年共享免賠額。

    重點(diǎn)在于重疾險(xiǎn)的選擇上：男方我選的是前陣子的新品“達(dá)爾文超越者”達(dá)爾文超越者。去掉身故責(zé)任，50萬(wàn)保額保到70歲30年繳，同時(shí)附加癌癥多次賠付保障，每年繳費(fèi)3675元/年。這么配置充分體現(xiàn)了用最少的的錢(qián)買(mǎi)最高的保障，加大杠桿比的理念。

    超越者為什么要選擇附加癌癥2次保障？因?yàn)槌秸叩陌┌Y2次保障責(zé)任實(shí)在太便宜了。

    男方這個(gè)測(cè)算，只需要370元就能買(mǎi)到50萬(wàn)的2次癌癥賠付；簡(jiǎn)直不要太劃算！

    為了省錢(qián)，我將女方的重疾險(xiǎn)換成了昆侖健康保2.0健康保2.0。沒(méi)有附加癌癥2次責(zé)任，同樣保到70歲，40萬(wàn)保額30年繳，每年只需2057元/年。

    就這樣，女方每年保費(fèi)3512元/年；男方年繳保費(fèi)5724元/年；倆人加起來(lái)一年僅9236元。還不到1萬(wàn)的預(yù)算。

    總結(jié)起來(lái)，這套方案有3個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

    1、便宜

    年輕，身體好，買(mǎi)保險(xiǎn)可太占便宜了！就用同樣的方案，如果兩口子的年紀(jì)大個(gè)5歲8歲，總保費(fèi)起碼貴一半。趁年輕，保險(xiǎn)能配的趕緊配置了！

    2、保障全，保額也充足

    重疾醫(yī)療意外定壽都配齊了，保障可謂是無(wú)懈可擊。而且，在預(yù)算有限的情況下，可以犧牲一定的保障期限，選擇更高的保額，所以，重疾我都只給配到了70歲。

    至于70歲之后該咋辦？

    未來(lái)可以加保，選擇保障到終身的產(chǎn)品；或者大不了不治了！夫妻倆的重疾保額加起來(lái)足足90萬(wàn)；再加上200萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫(yī)療，不管啥病，都能即便突生意外，100萬(wàn)保額的定壽也能足夠家里人支撐一段時(shí)間。

    3、靈活

    這套方案花費(fèi)僅9000元出頭，預(yù)算非常緊湊。考慮到小倆口還年輕，而且之后還要撫養(yǎng)小孩以及買(mǎi)學(xué)區(qū)房，所以現(xiàn)在的保費(fèi)只能少不能多。等到之后收入更高了，可以考慮加保；即便之后因?yàn)樽儎?dòng)導(dǎo)致收入情況不理想，目前的保額也是非常充足，所謂“進(jìn)可攻退可守”。

    產(chǎn)品選擇基本沒(méi)啥變化。

    男方的達(dá)爾文超越者保障期限換成了保終身，還是50萬(wàn)保額30年繳，保費(fèi)一下子漲到5570元/年；

    定壽也從保30年換成保到70歲（多保障11年），100萬(wàn)保額20年繳，保費(fèi)3380元/年；

    女方配置變化不大，健康保的保費(fèi)從40萬(wàn)加到50萬(wàn)；同時(shí)瑞和定壽的保終期限也從保30年換成保到70歲。

    這樣配置下來(lái)，男方保費(fèi)9559元/年；女方4775元/年；總保費(fèi)：14334元/年。保費(fèi)蹭蹭的往上飆，但保障也上了，主要體現(xiàn)在保障期限的延長(zhǎng)。

    還是那句話：在預(yù)算有限的情況下，可以犧牲一定的保障期限，選擇買(mǎi)更高的保額。最終，小倆口選擇了年花費(fèi)9236元的“經(jīng)濟(jì)型”配置方案，主要考慮在于得為生小孩以及買(mǎi)學(xué)區(qū)房存錢(qián)。

    為了滿足“壕”讀者的配置需求，我又鼓搗出一個(gè)“高配版”配置方案。總保費(fèi)17516元/年，如下圖：

    主要變化是男方和女方的保障期限都是終身。而且，男方的達(dá)爾文超越者換成了保壽險(xiǎn)責(zé)任。考慮到男方的重疾帶了壽險(xiǎn)責(zé)任，所以定壽我只選擇保30年。女方由于重疾沒(méi)帶壽險(xiǎn)責(zé)任，所以定壽我選擇保障到70歲，盡量多延長(zhǎng)一點(diǎn)保障時(shí)間。意外和百萬(wàn)醫(yī)療照舊，沒(méi)啥變化。如果覺(jué)得重疾保額還不夠，可以選擇加保一個(gè)重疾。

    比如男方可以考慮加保一個(gè)消費(fèi)型重疾，盡量做高保費(fèi)和保額的杠桿比；女方的話可以考慮加個(gè)帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾，這樣保障會(huì)更全。

    小結(jié)

    今天的方案家庭背景比較簡(jiǎn)單，所以配置上不需要考慮太多，就是疾病和壽險(xiǎn)責(zé)任。有和本案例家庭情況相仿的朋友，可以對(duì)號(hào)入座，直接照著今天的方案配置就行。如果有小孩的，給小孩上個(gè)定期的重疾，比如保30年；再來(lái)個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療，疾病風(fēng)險(xiǎn)基本就ok了。家里有老人需要配置的，首選醫(yī)療險(xiǎn)，最大限度保障的疾病風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)算充足的，也可以給老人配個(gè)防癌或是重疾。說(shuō)白了，還是錢(qián)的事。