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后臺(tái)經(jīng)常會(huì)收到這樣的留言:
最近查出了肺結(jié)節(jié),想買重疾險(xiǎn),還有機(jī)會(huì)上車嗎?
之前買過重疾險(xiǎn),但是單次賠付,現(xiàn)在患過甲狀腺癌,還可以再買別的重疾險(xiǎn)嗎?
大家都知道,一般的重疾險(xiǎn)核保,都非常嚴(yán)苛,因此拒掉了很大一部分“健康異?!钡呐笥?。
很多人不經(jīng)意地一次體檢,或者就醫(yī)查出了問題,就讓自己很難再投保重疾險(xiǎn)。
不過繼之前的i無憂之后,又一款核保寬松的重疾險(xiǎn)上線了。
不僅肺結(jié)節(jié)(未手術(shù))有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保,就連得過甲狀腺癌、乙肝等30多種疾病,都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保!
(具體以保司核保意見為準(zhǔn))
中荷超越1號(hào)重疾險(xiǎn),我們一起來扒一扒。
肺結(jié)節(jié)、甲狀腺癌
為什么難買重疾險(xiǎn)?
在聊超越1號(hào)重疾險(xiǎn)保障前,我們先跟大家說一說重疾險(xiǎn)核保常拒的幾大疾?。?/p>
一個(gè)是甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié),這類結(jié)節(jié)雖然經(jīng)常被重疾險(xiǎn)拒保,或除外承保,但好歹還是有一些產(chǎn)品可以選一選。
像乳腺結(jié)節(jié)3級(jí),符合條件是可以正常承保i無憂。
但有一種結(jié)節(jié),被保險(xiǎn)公司視為“眼中釘”,那就是肺結(jié)節(jié),基本很難有產(chǎn)品愿意承保。
原因很簡(jiǎn)單,肺結(jié)節(jié)有發(fā)展為肺癌的可能,并且肺癌的治療費(fèi)用高,治愈率低。
所以,很多產(chǎn)品直接將肺結(jié)節(jié)拉入“黑名單”,智能核保一點(diǎn)機(jī)會(huì)都不給,直接拒保!
(圖源:某重疾險(xiǎn)肺結(jié)節(jié)智能核保結(jié)果)
除肺結(jié)節(jié)外,非標(biāo)體人群也是被保險(xiǎn)公司拒絕的“??汀?。
甲狀腺結(jié)節(jié)、甲亢、甲減…想正常投保已經(jīng)不易,更別提是癌癥患者!
從2021年保險(xiǎn)公司理賠年報(bào)中可以看出,甲狀腺癌和肺癌是惡性腫瘤賠付最多的疾病。
(圖源:平安人壽2021理賠年報(bào))
甲狀腺癌雖然高發(fā),但治療的費(fèi)用低,治愈率高。
可是一旦患癌后,想要再買保險(xiǎn),恐怕大多數(shù)人都會(huì)被拒之門外。
超越1號(hào),保障好在哪?
了解過超越1號(hào)的朋友,在推薦這款重疾險(xiǎn)的時(shí)候,都會(huì)提到兩個(gè)詞,核保寬松、保障全。
我們先來看看超越1號(hào)的保障好在哪。
1
保障全面無缺失
超越1號(hào)的保障責(zé)任很簡(jiǎn)單,必選責(zé)任就是重癥、中癥、輕癥、身故責(zé)任。
相比其他重疾險(xiǎn)來說,超越1號(hào)的可選責(zé)任雖然不多,但很實(shí)用。
該有的重疾二次賠付、惡性腫瘤-重度和心腦血管特定疾病的二次賠付,超越1號(hào)都包含!
■可選責(zé)任①重疾二次賠,很好理解,就是如果確診不同于第一次的重疾,還可獲賠1次;
■可選責(zé)任②包含兩項(xiàng)責(zé)任——惡性腫瘤重度(癌癥)二次賠和心腦血管特定疾病二次賠。
這兩項(xiàng)責(zé)任可以對(duì)高發(fā)的癌癥、心腦血管特定疾病提供加倍保障。
2
核保門檻很寬松
前面我們提到的,買重疾險(xiǎn)最難跨過的,是核保門檻。
很多產(chǎn)品對(duì)于身患疾病的人群限制非常嚴(yán)格,但超越1號(hào)在核保方面十分寬松。
常規(guī)重疾險(xiǎn)可能拒保的疾病,超越1號(hào)都給了承保機(jī)會(huì)。
(1)常見慢性病
常見的慢性病——高血壓、糖尿病、高血脂、乙肝大小三陽這類疾病,患病人群非常多,但在投保重疾險(xiǎn)時(shí)卻十分不易。
我們拿超越1號(hào)和一般重疾險(xiǎn),在投保要求上做個(gè)對(duì)比:
一般情況下,重疾險(xiǎn)對(duì)這些慢性病都是直接拒保。
但超越1號(hào)不一樣了,只要滿足一定條件,可以實(shí)現(xiàn)加費(fèi)承保,任何疾病保障都不缺失。
超越1號(hào)寬松的核保門檻,絕不只針對(duì)慢性病。
(2)肺結(jié)節(jié)、甲狀腺癌
讓保險(xiǎn)公司“談虎色變”的肺結(jié)節(jié)、癌癥也有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保超越1號(hào)!
現(xiàn)在市面上大部分重疾險(xiǎn)針對(duì)肺結(jié)節(jié)的核保結(jié)果都是拒?;蜓悠谟^察,尤其是未手術(shù)的話,基本拒保。
但超越1號(hào)在滿足一定條件下,是有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保的。(具體以保司核保意見為準(zhǔn))
(圖源:超越1號(hào)智能核保)
單就這一點(diǎn),這款產(chǎn)品就很厲害。
另外,針對(duì)一些確診甲狀腺疾病——甲亢、甲減,尤其是罹患甲狀腺癌,幾乎是無法買重疾險(xiǎn)。
但超越1號(hào)針對(duì)甲狀腺癌術(shù)后,滿足條件,也同樣有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。
(3)易拒保的其他疾病
除此之外,針對(duì)一些被重疾險(xiǎn)“常拒”的抑郁癥、肢體殘疾人群,超越1號(hào)同樣可以承保。
中、重度抑郁癥有機(jī)會(huì)加費(fèi)承保超越1號(hào),肢體缺失甚至有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。
天吶,這是什么“神仙”重疾險(xiǎn)。
超越1號(hào)怎么配?
說了這么多,那超越1號(hào)應(yīng)該怎么配置?
有條件的,還是建議可選責(zé)任都附加,因?yàn)閮蓚€(gè)保障可以互相補(bǔ)充。
如果預(yù)算有限,那么可根據(jù)自己的疾病狀況,選擇更適合自己的保障方案。
咱們以常見疾病為例,不同人群購買超越1號(hào)方案及保費(fèi)測(cè)算,可參考圖中搭配。
為什么這么搭配?
三高人群選擇附加可選責(zé)任②,即心腦血管特定疾病二次賠和惡性腫瘤重度二次賠。
因?yàn)橄啾绕渌膊。?strong style="box-sizing: border-box;">三高類疾病更容易引發(fā)心腦血管疾病。
即使第二次確診同種心腦血管特定疾病,符合條件依然可以獲得理賠。
舉個(gè)例子
30歲的馬先生已經(jīng)確診患有1級(jí)高血壓,但符合健康告知,因此順利投保了超越1號(hào),保額30萬,附加可選責(zé)任②。
35歲時(shí),確診較重急性心肌梗死,可以獲賠30萬(重疾)
60歲時(shí),馬先生確診嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥,再次申請(qǐng)理賠,可以獲得保險(xiǎn)金30萬(心腦血管二次賠)
馬先生共計(jì)獲得保險(xiǎn)金60萬。
”
如果已經(jīng)患有結(jié)節(jié)、甲狀腺癌或者是其他肝部疾病,小馬老師建議兩個(gè)可選責(zé)任都附加——
■可選責(zé)任①重疾二次賠;
■可選責(zé)任②惡性腫瘤-重度、心腦血管特定疾病二次賠。
舉個(gè)例子
30歲的馬太太已確診肺結(jié)節(jié),但結(jié)節(jié)未超過2個(gè),且無惡性征象。
符合核保條件,順利投保超越1號(hào),保額30萬,附加可選責(zé)任①+②。
35歲時(shí),馬太太確診肺癌,可以獲賠30萬(重疾)
40歲時(shí),馬太太確診乳腺癌,可以獲賠30萬(②惡性腫瘤-重度二次賠)
60歲時(shí),馬太太因嚴(yán)重冠心病,實(shí)施了冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù),可以獲賠30萬(①重疾二次賠)
馬太太共計(jì)獲得保險(xiǎn)金90萬。
”
假如馬太太沒有附加2個(gè)可選責(zé)任,或者缺失其中1個(gè)保障,那么后面兩次確診重疾,就無法全部獲得理賠。
這2項(xiàng)可選責(zé)任無法相互替代,都附加是為了彼此補(bǔ)充,使保障加倍!
小馬總結(jié)
其實(shí)超越1號(hào)的定位非常清晰:
■身體健康的,不必考慮這款,去選擇性價(jià)比更高的產(chǎn)品;
■身體異?;蛞呀?jīng)被其他重疾險(xiǎn)除外、拒保的人,推薦這個(gè),保費(fèi)即便貴一些,但也比“裸奔”強(qiáng)。
在健康狀況異常、很難買到保險(xiǎn)的情況下,咱們一定要記?。?span style="color: #0D87EA;box-sizing: border-box;">先有保障,再挑產(chǎn)品。
不過小馬老師還是要啰嗦一句,趁著年紀(jì)輕、身體健康還是盡早配置保險(xiǎn),畢竟年齡和健康狀況都是不可逆的!
2022年6月7日接保險(xiǎn)公司通知,超越1號(hào)的智能核保規(guī)則有改動(dòng),主要是以下兩點(diǎn):
1、甲狀腺癌術(shù)后已滿5年,符合核保條件,原結(jié)論為標(biāo)體,現(xiàn)調(diào)整為除外承保;
2、實(shí)性或部分實(shí)性肺結(jié)節(jié),原結(jié)論為標(biāo)體,現(xiàn)調(diào)整為僅實(shí)性結(jié)節(jié)可標(biāo)體承保。
具體以智能核保結(jié)論為準(zhǔn),還想深入了解超越1號(hào)的核保規(guī)則,可以預(yù)約顧問咨詢。
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