慧擇小馬老師 · 一年前2718 人看過
保險因為常常和生老病死聯(lián)系在一起,所以很少有人愿意主動關(guān)注。
但實際上,換個角度想,保險也是家庭資產(chǎn)的重要組成部分,保額可以計入家庭“身價”。
為什么這么說呢?
假如在未來某一天,你有千分之一的概率急需1000萬元,現(xiàn)在的你有三個選擇
A、提前攢夠1000萬,做好準(zhǔn)備
B、不做任何準(zhǔn)備,等那天來了再砸鍋賣鐵、借錢眾籌
C、與一個機構(gòu)約定好,每年支付小筆資金,如果不幸觸發(fā)了急需用錢的事件,這1000萬由這個機構(gòu)買單
大部分人是做不到提前攢好1000萬的,而第二個選擇,可能會讓你一直焦慮不安,第三個選擇就是典型的保險模式。
在風(fēng)險來臨的時候,保險可以幫助你減少身價的損失。
今天小馬老師就從家庭保險配置的底層邏輯,來講講怎么規(guī)劃,才能最大化覆蓋家庭風(fēng)險。
【風(fēng)險管理】
小投入對沖大風(fēng)險
從財務(wù)角度來看,每個家庭都是一個小小的水池,有持續(xù)不斷的收入,也有持續(xù)不斷的支出。
在現(xiàn)金流正常的時候,收入能覆蓋所有支出,還有結(jié)余,家庭生活蒸蒸日上。
如果現(xiàn)金流短期不正常,熬過去了也能回到正軌。
如果長期入不敷出,整個家庭就會深陷財務(wù)困境之中。
所以,家庭風(fēng)險的核心是財務(wù)風(fēng)險。
而保險的邏輯,就是用較小的資金投入,對沖重大財務(wù)風(fēng)險。
一個家庭會面對哪些財務(wù)風(fēng)險?
直接上圖:
家庭的生命周期中,主要面臨三個層次的風(fēng)險:損失性風(fēng)險、支出性風(fēng)險、所有性風(fēng)險。
三層風(fēng)險自下而上,重要程度逐步降低,優(yōu)先級依次遞減。
損失性風(fēng)險最突然、影響最大
如家庭中任何一個成員突發(fā)意外或疾病,都會造成大額支出,嚴(yán)重的會導(dǎo)致家庭收入中斷。
支出性風(fēng)險一般可以提前預(yù)料
比如養(yǎng)老金、教育金準(zhǔn)備不足,會老年生活拮據(jù),孩子無法接受良好教育等。
所有性風(fēng)險,一般是指財富的歸屬出現(xiàn)問題
如家庭財富的保值和傳承準(zhǔn)備不足,利率下行,投資失利導(dǎo)致財富縮水,離婚或孩子離婚,錢財被分走。
綜上,對于一般家庭來說,無論是家里的誰,都要優(yōu)先考慮健康保障類的保險,例如重疾險,醫(yī)療險,意外險和壽險。
再考慮保錢的保險,例如養(yǎng)老年金保險,教育年金保險等。
但要注意的是,不同收入的家庭,所面臨的這三種風(fēng)險不同。
高收入家庭,財力雄厚,重病、養(yǎng)老所需的幾十上百萬,對他們來說根本算不上什么。
他們反而更關(guān)注家庭財富保值增值,定向傳承等風(fēng)險。
【配置順序】
全面規(guī)劃,逐步加保
很多人都有保險意識,但在給誰買這個問題上,往往做出了錯誤的選擇。
你也許聽過“先大人,后小孩”的原則,
意思就是,賺錢的大人要先保障,花錢的小孩可以等等。
對于這個說法,我既同意,又不同意。
大人的保險確實是應(yīng)該首先配好的,
但不代表要把大人的全買了,再來考慮小孩和老人的,
畢竟他們也時刻暴露在風(fēng)險中。
所以我建議大家,把便宜好買的先買了,采用【全面規(guī)劃,逐步加保】的策略。
比如買了大人的重疾險和醫(yī)療險之后,
也可以同時把小孩的醫(yī)療險、重疾險、老人的意外險給先配上,后面再慢慢一步一步補齊。
保險這東西,先有,再追求完美。
可以根據(jù)自己的錢包和家庭成員的風(fēng)險等級,靈活調(diào)整購買的順序:
家庭經(jīng)濟支柱的保險,要發(fā)揮【支柱】的作用,
有多齊就配多齊,保額買得越高越好。
孩子一般不賺錢養(yǎng)家,我們主要擔(dān)心的是孩子萬一生病,無錢醫(yī)治,或者為了治病掏空家底。所以孩子要買上醫(yī)療險和重疾險。
老人如小孩,意外、醫(yī)療先考慮,大病防癌不可少。
以上配置思路換成可實操的配置公式:
18歲以下未成年人
最低配置:含少兒特疾重疾險+意外險
標(biāo)準(zhǔn)配置:含少兒特疾重疾險+意外險+醫(yī)療險
升級配置:含少兒特疾重疾險+意外險+醫(yī)療險+教育金
30歲以下成年人
最低配置:意外險+醫(yī)療險+一年期重疾險
標(biāo)準(zhǔn)配置:意外險+醫(yī)療險+定期(或終身)重疾險+定期壽險
30—55歲
意外險+高額重疾險+醫(yī)療險+定期壽險(+養(yǎng)老年金險/終身壽險)
55歲以上
意外險+專項防癌險+醫(yī)療險(+養(yǎng)老年金險/終身壽險)
最后,看看自己的錢包,確定預(yù)算,開買!
這一步比較簡單,計算一下你的小家庭每年一共能賺多少錢,
然后用年收入的5-10%來買齊一家人的保險就行了。
預(yù)算充足,那就買保額高一點的,保障久一點的,比如終身重疾險。
暫時吃緊,就買保到70歲的,保額低一點的。
不要在保險上面太摳門兒,導(dǎo)致買了到時也使不上勁。
但如果為了買保險節(jié)衣縮食,也大可不必。
推薦閱讀
醫(yī)療險
買醫(yī)療保險一年要交多少錢?值得買的百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險都在這了
醫(yī)療險是社保的有效補充,可以緩解醫(yī)療費用壓力。那么,買醫(yī)療保險一年要交多少錢?需要結(jié)合具體的產(chǎn)品來分析。
小白必看
家庭主婦要不要買壽險?中年女性有哪些保險可買?來這里抄作業(yè)
家庭主婦要不買買壽險?她們沒有工資入賬,但這并不代表她們就沒有創(chuàng)造經(jīng)濟價值,千萬不要低估她們對家庭的隱性價值。所以,配置壽險是很有必要的。
年金險
大家鑫享如意養(yǎng)老年金保險在哪里買 投保要注意哪些細節(jié)
鑫享如意養(yǎng)老年金保險有效保額每年增長7%,增長至終身。產(chǎn)品保證領(lǐng)取25年,身故生存都能保障。那么,大家鑫享如意養(yǎng)老年金保險在哪里買?大家可以聯(lián)系慧擇保險網(wǎng)保險咨詢顧問了解更多細節(jié)。
老人
父母保險怎么買最劃算?買保險哪種最好?
不知道這兩點白花錢
人均2200,搞定一家四口保險!
二胎家庭怎么買保險?