慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前5174 人看過
豁免這事說大不大,但也不是完全無關(guān)緊要。最近一位女士來跟阿寶叔咨詢,有款沒投保人豁免的產(chǎn)品就被她嫌棄了:它不行,你看它(投保人)豁免都沒有!
說起豁免,它倒也不復(fù)雜,但有幾個概念還是需要明晰一下的,比如“投保人豁免”“被保人豁免”“夫妻互?!钡龋裉彀⒈>透蠹冶嫖霰嫖?。
閑話少說,來看本文要點:
1.豁免是什么?
2.怎么看重疾險里面的豁免條款?
3.關(guān)于選不選豁免的一點小建議
一、豁免的概念
豁免,直白點說就是“保費不用再交了”。有以下幾種具體情況。
投保人豁免:投保人豁免在條款里通常是指投保人發(fā)生重疾/中癥/輕癥/全殘/身故時,被保人的保費得到減免,保單依然有效。
舉個例子:陳先生給女兒買了一份多次賠付的重疾險,50萬保額,分20年交,等待期180天。買完保險的第二年,陳先生不幸罹患重疾
在這個場景里面,陳先生是投保人,也就是交錢的那個;女兒是被保人,也就是被保障的那個。
由于陳先生罹患重疾,因此女兒以后19年的保費都不用再交,但保障依然有效。
投保人豁免的意義在于,當(dāng)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱倒下時,保障還在,算是保險公司非常人性化的一項條款了。
被保人豁免:被保人豁免在條款里,通常指的是被保人發(fā)生重疾/中癥/輕癥時,往后的保費不用交了,但保單依然有效。
舉個例子:陳先生給太太買了一份多次賠付的重疾險A,50萬保額,分20年交,等待期180天。買完保險的第二年,陳太太不幸得了中度腦中風(fēng)
在重疾險A保險條款里,中度腦中風(fēng)屬于中癥,可以賠付50%。那么在此場景下,陳太太將得到25萬元的賠償,往后19年的保費不用再交了,重疾的保障也依然有效。
夫妻互保:夫妻互保也是近幾年才出現(xiàn)的概念,顧名思義就是夫妻給彼此投保,夫妻雙方既是投保人也是被保人。
在這種情況下,無論雙方誰在等待期之后出險,雙方的保費都不用交了。結(jié)了婚的朋友不妨考慮一下,夫妻關(guān)系更和諧喲。
二、怎么看重疾險里面的豁免條款?
1.投保人豁免很重要
通常來說,投保人都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,一旦倒下,家庭的經(jīng)濟(jì)情況會急轉(zhuǎn)直下。
這個時候,如果還面臨保費壓力,對于整個家庭無疑是雪上加霜。不交錢,只能退保。退保退不了幾個錢不說,家庭的其他成員也失去了保障。
2.輕癥豁免最好能加上
沒有被保人輕癥豁免是很多大公司的通病,比如太平人壽的福祿康瑞2018、中國人壽的國壽福至尊版、新華人壽的健康無憂C1。
相較于重疾,患輕癥的概率無疑是更大的,誰一生能永遠(yuǎn)不得病呢?但是輕癥的賠付比例通常在30%左右。
患病期間的收入不能保障,術(shù)后恢復(fù)也需要一大筆營養(yǎng)費,如果還要額外承擔(dān)每年幾千元的保費,壓力也是不小的。更何況,患了輕癥之后,人體的免疫力下降,患重疾的概率會更高,重疾的保障就更不能少了。所以,如果能有輕癥豁免,那就最好加上。
此外,根據(jù)產(chǎn)品的形態(tài)不同,有些還附帶有中癥豁免,對于多次賠付的產(chǎn)品,重疾豁免一般是標(biāo)配。
3.豁免在條款里通常是附加項,需加費
豁免雖然看起來很美好,但羊毛出在羊身上,保險公司又不是傻子,費用會在消費者身上擼回來的。
尤其是大公司的產(chǎn)品,品牌溢價高就算了,豁免還要再加一大筆錢。
以詬病已久的平安福為例:陳先生30歲,給30歲的太太購買了平安福2019,保終身,50萬保額分20年繳費,如果添加了保費豁免,那么保費需要再增加1250.82元。
好在許多線上的產(chǎn)品,價格優(yōu)勢會比較大,上面同樣的案例,如果是哆啦A保只需要加費376.2元,加倍保則是214.53元。
被保人豁免,一般是附在主險條款里面的,不會另外收費。但也有個例,平安福和國壽福這倆就需要再加錢,大家在挑選的時候務(wù)必擦亮眼睛仔細(xì)研讀條款,實在不明白,不是還可以問阿寶叔么。
三、關(guān)于選不選豁免的一點小建議
1.豁免不是你想有,想有就能有
選擇投保人豁免,那么投保人也需要過健告。一般來說,投保人和被保人的健告審核標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。
阿寶叔接觸過不少父母給孩子投保,父母健告過不了的案例。這個時候就可以靈活一點,先生過不了,可以讓太太試試嘛。
2.豁免雖好,也不要盲目選擇
“保費豁免”從本質(zhì)上說,也是一個保險。保障的內(nèi)容為投保人或者被保人出險,那么被保人的保費不用交了。
投保人年紀(jì)比較大了,這個時候附加投保人豁免是相當(dāng)貴的。
如果投保人本身已經(jīng)有重疾保障,出險了保險公司也會賠你一筆錢,所以給家庭其他成員買保險的時候,沒有必要額外多花幾千塊錢加一個豁免,你的重疾賠付是足以覆蓋這個保費的。
當(dāng)然了,如果實在想要,也可以靈活處理。比如你幫媳婦投,加投保人豁免太貴了,但是呢,孩子成年了,你可以讓兒子投。
四、總結(jié)
還是那句老話,買保險,沒有最好的產(chǎn)品,只有最適合自己的產(chǎn)品。咱們在選擇豁免的時候,也要綜合考慮各種因素,這樣才能避免花冤枉錢。
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