慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前19651 人看過
今天,我以3款最新的返還型重疾險為例,給大家拆解一下返還型保險。
一、保障詳情
要想搞明白返還型重疾險,可以重點關(guān)注以下3點:
1、什么時候返錢,能返多少錢?
3、返錢和不返錢的重疾險,買哪種能獲得最大效益?
2、返完錢之后,保障還有沒有?
我下面以3款產(chǎn)品作為案例來加以說明。它們分別是:
國壽康寧重疾險2019;
人保健康福重疾險
平安福滿分;
它們的保障內(nèi)容如下:
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二
什么時候返錢,能返多少錢?
以康寧2019重疾險為例,這款產(chǎn)品是最近國壽為了和平安競爭而出的新品。
康寧2019給消費者提供了3個返錢年齡:60歲、70歲、80歲。 考慮到通脹的影響,越早拿到返還的錢,對我們越有利。而康寧在價格上有這樣一個設(shè)計:越早返錢,保費越貴。
以30歲男、20年繳、保終身測算:
選擇60歲返錢:年繳保費31200元;
選擇80歲返:年繳保費17600元。
選擇70歲返:年繳保費21300元;
60歲返和80歲返,價格相差近1倍。因為少了20年的投資增值年限,保險公司為了賺錢不虧本,只能擴(kuò)大本金,收更多的保費。
所以,在選擇返還型重疾險時:應(yīng)該首選越早返錢,同時保費不會大幅上漲的產(chǎn)品。
平安的福滿分,則是保障期到了就返,返還的錢是主險合同(兩全險)+附加險(附加重疾險)的所交保費之和。
舉個例子:
30歲男、50萬保額、20年繳、保到80歲,80歲返錢,年繳13357元,累計繳保費267140元。
到了80歲,沒有身故,就返還267140元。
20年交了26萬,幾十年后一分不少返你26萬,雖然算是強(qiáng)制儲蓄攢下了一筆錢。但仔細(xì)想想,里面你是有兩個直接損失的:
損失了幾十年的利息;
80歲到手的26萬因為通脹縮水貶值嚴(yán)重。
支付寶健康福,也是最近的新品,保障期滿了就返還了120%的保費。
比如30歲男、20年繳,保到70歲,70歲返還,身故賠保額,年繳8700元,20年累計繳費17400元。70歲到了沒身故,就返208800元。
相較起來,健康福要比福滿分強(qiáng)些,因為多了20%的利息。
這款產(chǎn)品的費率相對也低,按上面的測算,保到70歲附加了返還責(zé)任,一年8700元,有意向的可以考慮下。
三
返完錢之后,保障還有沒有?
這一點是很多買返還型保險都會忽視的問題。
目前的返還型保險,如果保終身,比如康寧2019,最高80歲返還,81歲、90歲身故,還是能賠重疾或身故保額。 如果是保長期,比如平安的福滿分、支付寶的健康福,最高保障期限分別到80歲和70歲。
這兩款產(chǎn)品保障期滿返完錢后,合同就終止了,也就沒有保障了。 70或80歲后再出險重疾或身故也一分錢賠不到,而這時正是人生患病高風(fēng)險期,僅憑返還的的數(shù)十萬塊錢,肯定不夠看病。這需要特別注意的。
四
返錢和不返錢的重疾險,買哪種更好?
思考這個問題,可以直接拿兩種類型產(chǎn)品對比下就行。 如下,返錢的福滿分和不返錢的守衛(wèi)者2號重疾險對比圖:
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守衛(wèi)者2號也是前陣子的新品。從保障上看,守衛(wèi)者2號無疑要勝過福滿分。
再看價格和返還機(jī)制。30歲男、50萬保額、20年繳,保至80周歲,福滿分13357元/年。同樣的測算,守衛(wèi)者2號保終身,價格10825元/年,比福滿分少了2532元。
守衛(wèi)者2號的價格還要更便宜一些。
再看返還。守衛(wèi)者2號這類保壽險責(zé)任的產(chǎn)品,都是必賠的。即便一輩子不患重疾,最終也能返還身故保額,買50萬就賠50萬。
返還型保險重在返還,能夠到了一定年紀(jì)返還一部分錢,擔(dān)心自己存不下錢的朋友,可以考慮。像守衛(wèi)者2號這種保終身的重疾險產(chǎn)品,首要還是在抵御大病風(fēng)險,然后是可以在身故后留下一筆遺產(chǎn)。二者針對的需求是不一樣的,而買保險要更具需求和預(yù)算來。
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