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藥神1號(hào)VS藥神保 性?xún)r(jià)比哪個(gè)好

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前4722 人看過(guò)

今天跟大家簡(jiǎn)單聊聊最近很火的抗癌特效藥保險(xiǎn),復(fù)星聯(lián)合的“藥神1號(hào)”和微保新出的“藥神保”。


一、為什么你需要抗癌特藥保障?

需要抗癌特效藥保險(xiǎn)的原因有三。


1. 抗癌特效藥用處大,效果好。


癌癥特效藥治療精準(zhǔn),副作用小,特別是靶向藥治療和免疫療法,在臨床使用中已經(jīng)越來(lái)越普遍。

2.抗癌特效藥貴。


下表是“藥神1號(hào)”給出的癌癥靶向藥參考費(fèi)用:


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動(dòng)輒三四萬(wàn)一個(gè)月,真頂不住。


救命的藥太貴,政府其實(shí)也在為老百姓想辦法。主要措施有二:


一是降稅。2018年5月1日,國(guó)家將抗癌進(jìn)口藥的關(guān)稅降為零,把抗癌藥的價(jià)格降低了5%-10%. 


二是將抗癌藥納入醫(yī)保。國(guó)家醫(yī)療保障局一直在努力與藥企談判,2018年8推動(dòng)了17種抗癌藥納入國(guó)家醫(yī)保,大大降低患者用藥費(fèi)用。比如,治療乳腺癌的靶向藥赫賽汀,原本一支要20000元左右,降價(jià)后只需要7600元。藥更便宜了,還能夠用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)一部分。


 但即便如此,抗癌特效藥仍然很貴,醫(yī)保也并不能100%報(bào)銷(xiāo)。


圖片來(lái)源:pex

3.“買(mǎi)藥難”。


 抗癌特效藥納入醫(yī)保后,買(mǎi)藥是更便宜些了,但是拿藥成了問(wèn)題。


 一是需求增大,供需平衡被打破,醫(yī)院出現(xiàn)斷貨。

 二是“嚴(yán)格控制藥占比”政策,影響了醫(yī)院靶向藥銷(xiāo)售。

 衛(wèi)計(jì)委為了保障醫(yī)院不虧損,要求藥費(fèi)應(yīng)占總醫(yī)療費(fèi)用的30%以下,但你想想,癌癥特效藥動(dòng)輒幾千幾萬(wàn),會(huì)占掉多大的考核指標(biāo)?因此醫(yī)生可能不太愿意開(kāi),醫(yī)院也有可能不太愿意進(jìn)這些太過(guò)昂貴的藥品。

 三是抗癌特效藥的運(yùn)輸保存不易,有的還需要冷鏈運(yùn)輸。


 結(jié)果嘛,很多藥效好的抗癌特效藥只能在特定藥房購(gòu)買(mǎi),也就是DPT藥房,但是DPT藥房全國(guó)也只有1000多家。要買(mǎi)到合適的救命藥,也沒(méi)那么容易。


 在醫(yī)院外買(mǎi)的藥,醫(yī)保和我們的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般也都是不報(bào)銷(xiāo)的,得自費(fèi)。


二、藥神保真能碾壓藥神保嗎?

藥神保基礎(chǔ)版價(jià)格低得”令人發(fā)指”!1個(gè)月1塊錢(qián),相當(dāng)于用在我家樓下買(mǎi)兩個(gè)蘋(píng)果的錢(qián),給自己添加一份保障。如此好事,保險(xiǎn)公司到底怎么想的?


先看對(duì)比:

藥神1號(hào)VS藥神保 修正錯(cuò)字版


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先說(shuō)一下,投保復(fù)興聯(lián)合的藥神1號(hào),需要:已經(jīng)買(mǎi)了復(fù)星聯(lián)合的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,比如達(dá)爾文1號(hào)、康樂(lè)一生系列,且基本保額在10萬(wàn)以上。藥神保則沒(méi)有這個(gè)限制。

 

1. 用藥保額。

 

藥神1號(hào)的用藥保額是100萬(wàn)。

藥神?;A(chǔ)版則分了三個(gè)年齡段:0-18歲,保額最高,150萬(wàn);19-40歲,120萬(wàn);41-50歲,保額100萬(wàn)。

 藥神保升級(jí)版則直接大幅提升到300萬(wàn)。

 

不過(guò)要注意,這三款產(chǎn)品的賠付方式,都是對(duì)已經(jīng)過(guò)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付之后,剩余的部分再進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

 

具體規(guī)則如下:

醫(yī)保目錄外,三者都是100%報(bào)銷(xiāo)。

醫(yī)保目錄內(nèi),已經(jīng)過(guò)社保等報(bào)銷(xiāo)的剩余部分,也100%報(bào)銷(xiāo)。

若沒(méi)有社?;蛭唇?jīng)社保,那么藥神1號(hào)賠付60%;藥神保升級(jí)版賠付90%。

 

從用藥保額和賠付方式看,藥神保可能獲賠更高。

 

2. 保障藥品種類(lèi)。

 

藥神1號(hào)保障42種,醫(yī)保目錄內(nèi)28種,醫(yī)保外14種。藥神?;A(chǔ)版則只有12種醫(yī)保目錄外藥品。保障藥品種類(lèi)最多的是藥神保升級(jí)版,凡是國(guó)家批準(zhǔn)上市引入的抗癌特藥都覆蓋在內(nèi),并且自動(dòng)升級(jí)覆蓋,按目前計(jì)算,共有54種。

 

3. 等待期。

 

藥神保的等待期只有30天,相比之下,藥神1號(hào)要90天,是比較吃虧的。

 

4. 投保年齡。

 

藥神1號(hào)和藥神?;A(chǔ)版的投保年齡差不多,前者到49歲,后者到50周歲。藥神保升級(jí)版則提升到了65歲。

 

5. 保費(fèi)。

 

看了第4條,不要誤會(huì),藥神保升級(jí)版對(duì)老年人群并非很友好。

 

看看保費(fèi):40歲468元;55歲1680元;60歲更是要2280元。

 

這個(gè)價(jià)格,比買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都貴(比如平安e生保,50歲投,200萬(wàn)基本保額,也只需要1103元),沒(méi)什么性?xún)r(jià)比。

 

三者比較,最優(yōu)惠的是藥神?;A(chǔ)版,只保12種社保外抗癌藥,但是一年才12元。藥神1號(hào)的價(jià)格也很親民,35歲以下,保費(fèi)都在100元以?xún)?nèi)。

 

小結(jié)一下:

 

藥神?;A(chǔ)版1個(gè)月1元,價(jià)格上沒(méi)對(duì)手。但它更多像是起引流作用。倘若要多保些藥,你就需買(mǎi)它的升級(jí)版,但后者性?xún)r(jià)比上的優(yōu)勢(shì)也隨之消失了。藥神1號(hào)與藥神保升級(jí)版對(duì)比,二者保障與價(jià)格倒差不多。若是35歲以下,藥神1號(hào)保障藥品少了十多種,但價(jià)格也稍低。35歲以上,買(mǎi)藥神保升級(jí)版就貴多了,直說(shuō),不劃算。


抗癌特藥保險(xiǎn)有它的用處,但是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也能報(bào)銷(xiāo)用藥費(fèi)用,包括部分抗癌藥,不能報(bào)的只是院外藥、自費(fèi)藥等。抗癌藥只能管癌癥,常見(jiàn)25種重疾只涵蓋其一。抗癌藥只針對(duì)特定的藥物,而癌癥的治療遠(yuǎn)不是只整點(diǎn)靶向藥就可以搞定的。


百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)才是主菜,前者能解決大部分的治癌花費(fèi),后者能補(bǔ)償收入損失,彌補(bǔ)后續(xù)的療養(yǎng)花費(fèi)。若真有醫(yī)療險(xiǎn)配置的需求,也千萬(wàn)別神話這個(gè)抗癌特藥保障。配菜就放在主食后吃,先把百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)搞好再說(shuō)



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