慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前23583 人看過
今天說說消費型和返還型保險。
消費型保險,價格便宜。以小孩的重疾為例,保個30年,50萬保額一年也就5、6百塊。
但很多朋友都有個困惑:要是不生病,交的錢不就浪費了?
也因此,很多人更愿意買帶返還的,生病就賠錢,沒病就返錢,看起來不是很劃算?但答案并非如此。
一、返還的保險不劃算
接著上面的問題,為啥返還的不劃算?
我拿兩個保障內(nèi)容極度相近,一個消費型的少兒重疾媽咪寶貝、一個返還的太**超*寶3.0對比下,大家就能清楚了。
保障詳情圖
從保障內(nèi)容上看,媽咪寶貝是比返還型的超*寶全面的:媽咪寶貝多一個中癥保障+輕癥多賠10%保額。
最大的區(qū)別在于返還。
● **寶的年繳保費5100元(0歲男)由兩部分構(gòu)成:兩全(返還的意思)3880元+保障1220元。
也就是說,如果不要返還,單就保障來說,**寶就值1220元。
30年保障期滿,一次性返還150%所繳保費,即5100x10x150%=76500元。
● 如果買更高性價比的媽咪寶貝,總保費是995x10=9950元(1萬都不到)。
保費相差4105元/年,總保費差額是41050元。。
按照之前我給大家傳達的老思路:不買返還,用這個差額去搞投資。拿最簡單的傻瓜式理財手段余額寶為例:
2.4450%的收益率,41050元的差額投資本金,30年后的總收益是:
41050x(1.02445的30次方)=84729.66元。
比超*寶30年后返還的76500元還要多8200元。
所以,現(xiàn)在就非常明確了。
買消費型的重疾險,總收益是“出險賠50萬保額+84729元理財收益”。
買返還型的重疾險,總收益是“出險理賠50萬保額+76500元返還收益”。
現(xiàn)在該怎么選,就不用我多說了吧。
二、返還型保險的兩個bug
返還型的保險除了收益低,有兩個不劃算的bug。
1、幾十年后返還的錢,不值錢
同樣以**寶為例,上面的測算,30年后返還76500元。
以3%的年通脹率算,這筆錢在30年后才僅值:76500x(0.97的30次方)=30676元。值了一半多。
90年代一個家庭有個幾萬塊錢,就是人家羨慕的萬元戶,但現(xiàn)在幾萬塊錢就真不算啥了。所以,幾十年后返還的那筆錢,聊勝于無。
經(jīng)濟學(xué)有個術(shù)語叫“機會成本”。意思是你為了得到某個東西,而放棄了另一些東西的最大價值。
比如游戲和學(xué)習(xí)。為了玩游戲而浪費了很多學(xué)習(xí)的時間,導(dǎo)致自己成績變差、見識短淺。
生活中大多數(shù)人都會選擇玩游戲,因為能獲得即時的快感和滿足。
而學(xué)習(xí)所帶來好處并不是立竿見影,需要長期堅持,可能還沒啥效果,所以很多人就不愿意學(xué)習(xí)。
返還型的保險也是如此。
為了返還,導(dǎo)致自己要多花3~4倍的錢買保險,如果用省下來的錢去投資、提升自己、或是買些大物件啥的,或許能獲得更大的收益,這就是機會成本。
2、如果保障期內(nèi)理賠了,返還的保險就是巨虧
很多賣返還型保險的銷售人員不會告訴你的是:返還型保險一旦保障期內(nèi)出險了,到期后就沒有返還。
同樣是50萬保額,保30年,**寶要5100元/年,媽咪寶貝只需996元/年。
如果在保障期30年內(nèi)患重疾,兩款產(chǎn)品都能理賠50萬保額。
因為理賠了,超*寶就沒有返還,也就意味著為了返還而多交的幾千塊保費全打了水漂。
而且,因為返還的保險太貴,很多朋友在有限的預(yù)算內(nèi),為了強行帶上返還,只能買個10萬、20萬保額。
這點保額即便出險了,也賠不了多少錢。買保險就是買保額,保額少了,就起不到彌補損失的作用。
三、我的思考
今天的文章并不是一棍子打死返還型保險。
每種產(chǎn)品的設(shè)計都和市場需求有關(guān),有人買就有人賣,蘿卜青菜各有所愛。
但如果非要返還,不如試試買消費型保險+投資的方式。
或者用另一種方法,即買高現(xiàn)金價值的保險。
比如同屬于消費型保險的達爾文1號重疾險+兒童重疾多倍寶寶。
達爾文1號的現(xiàn)金價值最高可以達到95%保額,買50萬保額現(xiàn)價最高就是47.5萬。
達爾文1號的現(xiàn)金價值走勢圖
多倍寶寶的現(xiàn)金價值最高達到100%保額,買50萬保額最終退?;蛏砉示湍苜r50萬。
這種就是用消費型保險的錢,買到了返還型的收益。
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