保費(fèi)能省3000塊，消費(fèi)型保險(xiǎn)真值得買嗎？

最近有朋友說(shuō)，要買份重疾險(xiǎn)。

但她陷入糾結(jié)了，有些便宜的保險(xiǎn)吧，到期如果沒(méi)出事的話，這錢就白花了

買到期能拿回保費(fèi)的保險(xiǎn)吧，又太貴了……

糾結(jié)到我都替她捉急。

相信不少人也在“消費(fèi)型保險(xiǎn)”和“返還型保險(xiǎn)”之間難以抉擇。

今天就給大家扒一扒：

• 消費(fèi)型保險(xiǎn)到底是個(gè)啥？

• 消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是什么？

• 消費(fèi)型保險(xiǎn)的缺點(diǎn)是什么？消費(fèi)型保險(xiǎn)到底值不值得買？

消費(fèi)型保險(xiǎn)，到底是個(gè)啥？

消費(fèi)型保險(xiǎn)，不是官方的分類，只是大家約定俗成的一個(gè)稱呼。

有人說(shuō)，到期沒(méi)出險(xiǎn)，也不返還保費(fèi)的保險(xiǎn)就是消費(fèi)型保險(xiǎn)；

有人說(shuō)，不能保一輩子的，買一年保一年的保險(xiǎn)，就是消費(fèi)型保險(xiǎn)；

還有人說(shuō)，沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值（退保拿不到錢），或者現(xiàn)金價(jià)值最終為0的是消費(fèi)型保險(xiǎn)……

看，其實(shí)大家也說(shuō)不清楚。

我捋了一下，發(fā)現(xiàn)大概是這么個(gè)流程：

一開始，消費(fèi)型保險(xiǎn)特指一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如：一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)等……

交一年保一年，保費(fèi)就花在保障上，沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。

保障到期了，這筆保費(fèi)也就被“消費(fèi)”掉了。

再后來(lái)，消費(fèi)型保險(xiǎn)指不返還保費(fèi)的定期產(chǎn)品，

比如保障10年、20年的定期壽險(xiǎn)，定期重疾險(xiǎn)……

而現(xiàn)在，消費(fèi)型保險(xiǎn)主要用在重疾險(xiǎn)身上。

一般不返還保費(fèi)，而且還沒(méi)有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)才會(huì)被稱為消費(fèi)型。

我把大家認(rèn)為的消費(fèi)型保險(xiǎn)，按險(xiǎn)種分類，整理了一個(gè)圖：

可以看到：

醫(yī)療險(xiǎn)基本就等于消費(fèi)型保險(xiǎn)。

沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，保障期限短，一般一年一交，將來(lái)也不返保費(fèi)。

而其他險(xiǎn)種各有各的側(cè)重點(diǎn)，通用的特點(diǎn)就兩個(gè)：

①不返還保費(fèi)

②便宜

便宜，那誰(shuí)不喜歡，但會(huì)不會(huì)便宜沒(méi)好貨呢？

接著往下看↓

消費(fèi)型保險(xiǎn)能省錢？

消費(fèi)型保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)，把錢花在刀刃上。

返還型保險(xiǎn)，一般是附加了兩全責(zé)任。

就相當(dāng)于你其實(shí)是花了兩份錢，一個(gè)是用在保障上的，一個(gè)是用在“返錢”上的。

要是出險(xiǎn)了就賠保額，要是沒(méi)出險(xiǎn)就返錢。

消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)基本都花在保障上，沒(méi)有返錢這一說(shuō)，保費(fèi)也很便宜。

舉個(gè)真實(shí)的例子：

26歲男性，投保50萬(wàn)保額、一年期的意外險(xiǎn)，保費(fèi)只要168元（小蜜蜂2號(hào)）。

而同樣保額，投保某返還型（75歲到期返保費(fèi)）意外險(xiǎn)，按20年繳，保費(fèi)要1270元/年，總保費(fèi)25400。

這就好像先提前比別人多交一大筆錢，在保險(xiǎn)公司放了近50年。

最后你沒(méi)出險(xiǎn)，它才給你返2萬(wàn)多保費(fèi)；

50年才翻一倍，收益率低，還不靈活。

而且注意哦，萬(wàn)一中途出險(xiǎn)了，這錢是不還的。

瞅瞅，意外險(xiǎn)的差距都這么大，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)就更不用說(shuō)了！

一句話，跟返還型保險(xiǎn)比起來(lái)。

買消費(fèi)型保險(xiǎn)，更劃算，不花冤枉錢！

直接告訴你答案：

消費(fèi)型保險(xiǎn)這么便宜，是保險(xiǎn)公司通過(guò)降低理賠概率換來(lái)的。

都怎么降低的理賠概率呢？?jī)蓚€(gè)方向：

①保障時(shí)間縮短，用時(shí)間換價(jià)格。

比如保終身的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，就是被保人無(wú)論什么時(shí)候身故、得重疾都能賠；

而定期的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，是保障期內(nèi)出險(xiǎn)才能賠……

身故的概率和生大病的概率，都是隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。

所以定期保險(xiǎn)，就是把“一定賠”，變成了“有可能賠”！

把“大概率會(huì)賠”變成了“小概率會(huì)賠”，當(dāng)然可以便宜點(diǎn)了。

②保障范圍減少，用空間換價(jià)格。

比如重疾險(xiǎn)，大家以前投保的大部分是保終身，含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

而現(xiàn)在，大家認(rèn)為，不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，才能叫作消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

給大家看下保費(fèi)差距：

同樣30歲，50萬(wàn)保額，不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，每年要少交近3000元。

能便宜這么多，那還不好嗎？

跟你說(shuō)個(gè)段子就懂了：

XX——“這款重疾險(xiǎn)挺好，被車撞成植物人都能賠，保費(fèi)還很便宜~”

ZZ——“那撞死了呢？”

XX——“那就不賠了?！?/span>

這就是不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)尷尬的地方。

身故責(zé)任其實(shí)是保險(xiǎn)里面非常重要的一部分。

所以我們經(jīng)常建議，如果買了不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，

最好再買一份定期壽險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn)等補(bǔ)充身故保障。

消費(fèi)型保險(xiǎn)還值得買嗎？

當(dāng)然值得買！

現(xiàn)在很多朋友都更熱衷買消費(fèi)型保險(xiǎn)，

這說(shuō)明大家越來(lái)越重視保險(xiǎn)的保障功能，而不是為了分紅和返保費(fèi)，

回歸初衷，是好事！

如果預(yù)算少，先有保障最重要。

舉個(gè)例子：

30歲的慧女士，保費(fèi)預(yù)算只有8000元。

如果買了含身故的責(zé)任重疾險(xiǎn)，就沒(méi)錢買其他保險(xiǎn)了。

但是買不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，大概可以省下3000元。

再配置一份定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、一年期的意外險(xiǎn)，就綽綽有余，如下圖：

同樣預(yù)算，不僅保額高、保障也更全。

但還是那句話，保費(fèi)的便宜也犧牲了保障時(shí)長(zhǎng)和保障范圍。

如果你的預(yù)算足夠，就要問(wèn)問(wèn)自己，能不能接受犧牲掉這部分保障。

買定期壽險(xiǎn)，保障到60歲，剛交完保費(fèi)不久，保障就失效了，能接受嗎？

還是要買終身壽險(xiǎn)，雖然貴一些，但能保障一輩子呢？

買重疾險(xiǎn)，得了大病，結(jié)果還沒(méi)做手術(shù)就掛了，重疾險(xiǎn)一分不賠，必須用壽險(xiǎn)，可以接受嗎？

如果你很清楚消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)、缺點(diǎn)，

或者預(yù)算也不是那么足夠，那么消費(fèi)型保險(xiǎn)很適合你；

如果你不能接受消費(fèi)型保險(xiǎn)的缺點(diǎn)，或者預(yù)算比較足，建議還是把保障做長(zhǎng)、做全！