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保費(fèi)能省3000塊,消費(fèi)型保險(xiǎn)真值得買嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前1688 人看過(guò)

最近有朋友說(shuō),要買份重疾險(xiǎn)。


但她陷入糾結(jié)了,有些便宜的保險(xiǎn)吧,到期如果沒(méi)出事的話,這錢就白花了


買到期能拿回保費(fèi)的保險(xiǎn)吧,又太貴了……


糾結(jié)到我都替她捉急。


相信不少人也在“消費(fèi)型保險(xiǎn)”和“返還型保險(xiǎn)”之間難以抉擇。


今天就給大家扒一扒:


  • 消費(fèi)型保險(xiǎn)到底是個(gè)啥?

  • 消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是什么?

  • 消費(fèi)型保險(xiǎn)的缺點(diǎn)是什么?消費(fèi)型保險(xiǎn)到底值不值得買?



消費(fèi)型保險(xiǎn),到底是個(gè)啥?


消費(fèi)型保險(xiǎn),不是官方的分類,只是大家約定俗成的一個(gè)稱呼。


有人說(shuō),到期沒(méi)出險(xiǎn),也不返還保費(fèi)的保險(xiǎn)就是消費(fèi)型保險(xiǎn);

 

有人說(shuō),不能保一輩子的,買一年保一年的保險(xiǎn),就是消費(fèi)型保險(xiǎn);

 

還有人說(shuō),沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值(退保拿不到錢),或者現(xiàn)金價(jià)值最終為0的是消費(fèi)型保險(xiǎn)……


看,其實(shí)大家也說(shuō)不清楚。


我捋了一下,發(fā)現(xiàn)大概是這么個(gè)流程:


一開始,消費(fèi)型保險(xiǎn)特指一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。


比如:一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)等……


交一年保一年,保費(fèi)就花在保障上,沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。

 

保障到期了,這筆保費(fèi)也就被“消費(fèi)”掉了。


再后來(lái),消費(fèi)型保險(xiǎn)指不返還保費(fèi)的定期產(chǎn)品,


比如保障10年、20年的定期壽險(xiǎn),定期重疾險(xiǎn)……


而現(xiàn)在,消費(fèi)型保險(xiǎn)主要用在重疾險(xiǎn)身上。


一般不返還保費(fèi),而且還沒(méi)有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)才會(huì)被稱為消費(fèi)型。


我把大家認(rèn)為的消費(fèi)型保險(xiǎn),按險(xiǎn)種分類,整理了一個(gè)圖:



可以看到:


醫(yī)療險(xiǎn)基本就等于消費(fèi)型保險(xiǎn)。


沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值,保障期限短,一般一年一交,將來(lái)也不返保費(fèi)。


而其他險(xiǎn)種各有各的側(cè)重點(diǎn),通用的特點(diǎn)就兩個(gè):


①不返還保費(fèi)

②便宜


便宜,那誰(shuí)不喜歡,但會(huì)不會(huì)便宜沒(méi)好貨呢?


接著往下看↓


消費(fèi)型保險(xiǎn)能省錢?


消費(fèi)型保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn),把錢花在刀刃上。


返還型保險(xiǎn),一般是附加了兩全責(zé)任。


就相當(dāng)于你其實(shí)是花了兩份錢,一個(gè)是用在保障上的,一個(gè)是用在“返錢”上的。


要是出險(xiǎn)了就賠保額,要是沒(méi)出險(xiǎn)就返錢。


消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)基本都花在保障上,沒(méi)有返錢這一說(shuō),保費(fèi)也很便宜。


舉個(gè)真實(shí)的例子:


26歲男性,投保50萬(wàn)保額、一年期的意外險(xiǎn),保費(fèi)只要168元(小蜜蜂2號(hào))。

 

而同樣保額,投保某返還型(75歲到期返保費(fèi))意外險(xiǎn),按20年繳,保費(fèi)要1270元/年,總保費(fèi)25400。


這就好像先提前比別人多交一大筆錢,在保險(xiǎn)公司放了近50年。


最后你沒(méi)出險(xiǎn),它才給你返2萬(wàn)多保費(fèi);


50年才翻一倍,收益率低,還不靈活。


而且注意哦,萬(wàn)一中途出險(xiǎn)了,這錢是不還的。


瞅瞅,意外險(xiǎn)的差距都這么大,重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)就更不用說(shuō)了!


一句話,跟返還型保險(xiǎn)比起來(lái)。


買消費(fèi)型保險(xiǎn),更劃算,不花冤枉錢!



直接告訴你答案:


消費(fèi)型保險(xiǎn)這么便宜,是保險(xiǎn)公司通過(guò)降低理賠概率換來(lái)的。


都怎么降低的理賠概率呢??jī)蓚€(gè)方向:


①保障時(shí)間縮短,用時(shí)間換價(jià)格。


比如保終身的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),就是被保人無(wú)論什么時(shí)候身故、得重疾都能賠;


而定期的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),是保障期內(nèi)出險(xiǎn)才能賠……


身故的概率和生大病的概率,都是隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。


所以定期保險(xiǎn),就是把“一定賠”,變成了“有可能賠”!


把“大概率會(huì)賠”變成了“小概率會(huì)賠”,當(dāng)然可以便宜點(diǎn)了。


②保障范圍減少,用空間換價(jià)格。


比如重疾險(xiǎn),大家以前投保的大部分是保終身,含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。


而現(xiàn)在,大家認(rèn)為,不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),才能叫作消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。


給大家看下保費(fèi)差距:



同樣30歲,50萬(wàn)保額,不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),每年要少交近3000元。


能便宜這么多,那還不好嗎?


跟你說(shuō)個(gè)段子就懂了:


XX——“這款重疾險(xiǎn)挺好,被車撞成植物人都能賠,保費(fèi)還很便宜~”

ZZ——“那撞死了呢?”

XX——“那就不賠了?!?/span>


這就是不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)尷尬的地方。


身故責(zé)任其實(shí)是保險(xiǎn)里面非常重要的一部分。


所以我們經(jīng)常建議,如果買了不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),


最好再買一份定期壽險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn)等補(bǔ)充身故保障。



消費(fèi)型保險(xiǎn)還值得買嗎?


當(dāng)然值得買!


現(xiàn)在很多朋友都更熱衷買消費(fèi)型保險(xiǎn),


這說(shuō)明大家越來(lái)越重視保險(xiǎn)的保障功能,而不是為了分紅和返保費(fèi),


回歸初衷,是好事!


如果預(yù)算少,先有保障最重要。


舉個(gè)例子:


30歲的慧女士,保費(fèi)預(yù)算只有8000元。


如果買了含身故的責(zé)任重疾險(xiǎn),就沒(méi)錢買其他保險(xiǎn)了。


但是買不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),大概可以省下3000元。


再配置一份定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、一年期的意外險(xiǎn),就綽綽有余,如下圖:



同樣預(yù)算,不僅保額高、保障也更全。


但還是那句話,保費(fèi)的便宜也犧牲了保障時(shí)長(zhǎng)和保障范圍。


如果你的預(yù)算足夠,就要問(wèn)問(wèn)自己,能不能接受犧牲掉這部分保障。


買定期壽險(xiǎn),保障到60歲,剛交完保費(fèi)不久,保障就失效了,能接受嗎?


還是要買終身壽險(xiǎn),雖然貴一些,但能保障一輩子呢?


買重疾險(xiǎn),得了大病,結(jié)果還沒(méi)做手術(shù)就掛了,重疾險(xiǎn)一分不賠,必須用壽險(xiǎn),可以接受嗎?


如果你很清楚消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)、缺點(diǎn),


或者預(yù)算也不是那么足夠,那么消費(fèi)型保險(xiǎn)很適合你;


如果你不能接受消費(fèi)型保險(xiǎn)的缺點(diǎn),或者預(yù)算比較足,建議還是把保障做長(zhǎng)、做全!

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