我在網(wǎng)上買保險(xiǎn) 到底靠譜不？

“網(wǎng)上詐騙的事情可多了，買保險(xiǎn)一下子就幾千塊支出，靠不靠譜？出了事情會(huì)不會(huì)賴賬不理賠？”

“我知道網(wǎng)上買保險(xiǎn)，就是旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這種小額的可以在網(wǎng)上買，長(zhǎng)期的那種還是找個(gè)代理人穩(wěn)當(dāng)點(diǎn)。”

最近保保發(fā)現(xiàn)，年后在后臺(tái)咨詢，想要購(gòu)買保險(xiǎn)的用戶越來(lái)越多了，但多數(shù)人對(duì)于網(wǎng)上買保險(xiǎn)這件事情，還是持有質(zhì)疑的態(tài)度。網(wǎng)上買保險(xiǎn)，到底安全可靠嗎？今天，我們就來(lái)聊聊這個(gè)話題：

一般購(gòu)買保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)渠道具體可以劃分為以下幾大類：

1、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)端APP、微信

2、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)（慧擇、新一站、中民）

3、兼業(yè)保險(xiǎn)平臺(tái)（攜程、去哪兒、途牛）

4、導(dǎo)購(gòu)類平臺(tái)（淘寶、京東、天貓、蘑菇街、值得買等，流量分發(fā)）

5、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司（眾安、安心、易安、泰康在線）

截止到目前，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不下上百家，大有百花齊放的態(tài)勢(shì)。雖然平臺(tái)不少，但它們都只不過是保險(xiǎn)公司的一個(gè)銷售渠道而已（如果實(shí)在擔(dān)心，可以上保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的正規(guī)性），保單最終是和保險(xiǎn)公司簽訂的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)出具的電子保單和紙質(zhì)保單具備同等法律效應(yīng)。

在查收保單后，投保人應(yīng)在第一時(shí)間仔細(xì)查看，確認(rèn)保單所示條款與自己投保前了解的產(chǎn)品條款一致，查看是否有保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險(xiǎn)公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

另一方面，為了確認(rèn)我們買到的是否是“真保險(xiǎn)”，我們可以檢驗(yàn)保單的真?zhèn)?，根?jù)上面的保單號(hào)，登錄相應(yīng)的保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是官微、客服電話等查詢真?zhèn)?，就像查詢快遞單號(hào)一樣方便。

網(wǎng)上買保險(xiǎn)，大家最擔(dān)心的還是理賠的問題，并且會(huì)陷入一種固有的邏輯：既然最后還是要找到保險(xiǎn)公司索賠，是不是當(dāng)初買保險(xiǎn)還是直接在官方渠道購(gòu)買靠譜點(diǎn)？不僅官方認(rèn)證而且服務(wù)也專業(yè)。這種想法只能說(shuō)too young too simple。

實(shí)際上，無(wú)論是通過哪種渠道購(gòu)買，案件最終還是會(huì)回到保險(xiǎn)公司理賠部門進(jìn)行處理。但如果通過靠譜專業(yè)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行理賠申訴，相當(dāng)于多了一個(gè)“幫手”助你理賠。這里你要看清一個(gè)“門道”。

傳統(tǒng)渠道里，保險(xiǎn)代理因?yàn)槭鞘鼙ｋU(xiǎn)公司委托，為其銷售產(chǎn)品且只能銷售該保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，所以更多代表的是保險(xiǎn)公司的利益；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)則是站在客戶的的立場(chǎng)上，基于客戶自身?xiàng)l件，為其規(guī)劃合適的保險(xiǎn)配置方案。

所以不難理解，當(dāng)意外來(lái)臨時(shí)，理賠常常是用戶個(gè)人與保險(xiǎn)公司之間的博弈，力量懸殊。而當(dāng)?shù)谌狡脚_(tái)出現(xiàn)之后，他們通常會(huì)站在用戶的角度。

如果保險(xiǎn)公司與用戶之間出現(xiàn)爭(zhēng)議，第三方平臺(tái)會(huì)站在用戶的角度，幫他們爭(zhēng)取正當(dāng)?shù)谋螜?quán)益。比如有些老牌的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，除了資深理賠顧問一對(duì)一指導(dǎo)，后面還邀請(qǐng)了律師團(tuán)坐鎮(zhèn)隊(duì)伍。

《保險(xiǎn)法》中對(duì)于代理人和經(jīng)紀(jì)人的定義。

那么具體如何理賠呢，在這里特意找了兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)：

微保理賠流程

從上面三張圖我們可以看到，理賠過程不外乎三步：報(bào)案、提交資料并等待審核、審核成功后領(lǐng)取賠款，極其便捷。

另外通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)的一個(gè)好處是，一些大的平臺(tái)通常會(huì)與保險(xiǎn)公司簽訂特殊服務(wù)條款，諸如理賠綠色通道之類的，那么通過這些平臺(tái)向保險(xiǎn)公司索賠，其案件通常能享受理賠優(yōu)先權(quán)。

這一點(diǎn)也是目前較為普遍的誤區(qū)，可以看到網(wǎng)上目前銷量最多的大部分還是以旅游、意外險(xiǎn)為主的短期險(xiǎn)，對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)一些人質(zhì)疑：合同條款比較復(fù)雜，線下一對(duì)一專人服務(wù)能夠詳細(xì)解釋，還是線下買安心。

這里只說(shuō)兩個(gè)點(diǎn)：1、找代理人幾乎買不到消費(fèi)型保險(xiǎn)（消費(fèi)型保險(xiǎn)傭金低，要餓死代理人的節(jié)奏），大多數(shù)代理人為了生存，只能奔著返點(diǎn)高的保險(xiǎn)為客戶做方案；2、近兩年來(lái)，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員規(guī)模迅速擴(kuò)張，依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”拉動(dòng)個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

這導(dǎo)致2016年保險(xiǎn)營(yíng)銷員的主動(dòng)離職率高達(dá)34.25％，是主動(dòng)離職率最高的職業(yè)。

想想看，長(zhǎng)期險(xiǎn)的保單是要陪伴你數(shù)十年的，出現(xiàn)理賠時(shí)你的保險(xiǎn)代理人還在不在崗位上呢？之前在線下承諾你可以賠付的情況有了爭(zhēng)執(zhí)還能到哪里去對(duì)質(zhì)呢？

在網(wǎng)上比較靠譜的是，所有與在線顧問的溝通記錄（電話錄音、在線客服聊天）都能留存。

說(shuō)實(shí)話，顧問要是“跑路了”，抓著這些“證據(jù)”保保還是放心一點(diǎn)的。

上面已經(jīng)說(shuō)到，平臺(tái)只是銷售渠道，最終我們還是要回到產(chǎn)品所屬的保險(xiǎn)公司的，所以平臺(tái)倒閉與否并不影響保單的服務(wù)。那么有人會(huì)追問：既然如此，那保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？

這一點(diǎn)國(guó)家已經(jīng)作出了明確規(guī)定，如下圖：

國(guó)家給出的解釋就是：即使保險(xiǎn)公司倒閉了，也會(huì)有別的保險(xiǎn)公司接盤，你的保單也會(huì)由其他保險(xiǎn)公司受理，所以不會(huì)影響自身權(quán)益，更何況新中國(guó)成立至今，沒有任何一家保險(xiǎn)公司倒閉過。

這幾年隨著資本的介入越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)開始發(fā)力，從保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)看：2012~2016年互聯(lián)網(wǎng)銷售保單從3.72億增長(zhǎng)至67.6億，5年增長(zhǎng)了17.17倍。

可以明顯的看出，越多越多的消費(fèi)者都開始在網(wǎng)上買保險(xiǎn)了。

在渠道的選擇上，我們可以優(yōu)先考慮公眾認(rèn)可較為知名的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行綜合搜索，做到“貨比三家”。

除了比較產(chǎn)品價(jià)格，也還可以通過平臺(tái)或相關(guān)商家的電話接通率、客服的專業(yè)水準(zhǔn)以及是否能夠退換等售后服務(wù)進(jìn)行甄選，必要時(shí)找專業(yè)人士咨詢。