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測評(píng)|7款癌癥多次賠付型重疾險(xiǎn),竟藏著不少套路

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前5135 人看過

只要你活的足夠久,就一定會(huì)得癌癥。

 

這話絕不是危言聳聽。國家癌癥中心的數(shù)據(jù):

 

從40歲開始,一個(gè)人患癌的概率就會(huì)顯著上升。到74歲時(shí),患癌概率21%;85歲時(shí),累積概率達(dá)到了36%。

 

也就是說,如果一個(gè)人不是因意外死亡,那么他將有3分之1的可能患上癌癥。

圖片1

 年齡與患癌概率的關(guān)系圖:年紀(jì)越大,患癌概率越大

 

有鑒于此,近年來重疾險(xiǎn)的發(fā)展形態(tài)都是朝著“癌癥多次賠付”的保障責(zé)任演進(jìn)。

 

但是,癌癥多賠型的重疾險(xiǎn)該怎么選?如何鑒別賠付條件寬松or嚴(yán)苛?其中有哪些坑需要避開?

 

今天,就借著最近新上市的幾款癌癥多賠型重疾險(xiǎn),帶大家搞清上面幾個(gè)問題,產(chǎn)品如下:

 

康樂一生2019;哆啦A保旗艦版;健康源2019增強(qiáng)版;信泰百萬無憂;友邦全佑惠享榮耀2019;平安福2019;芯愛重疾險(xiǎn)

 

一、7款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保什么?

 

如下圖,7款產(chǎn)品的保障詳情圖:

 圖片2

產(chǎn)品保障詳情圖

 

圖有點(diǎn)復(fù)雜,看起來可能有點(diǎn)懵,接下來會(huì)帶大家一一拆解每款產(chǎn)品。

 

7款產(chǎn)品中,除了芯愛是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)(不保身故責(zé)任),其余6款都是“保重疾+(中癥)+輕癥+身故保障”。

 

● 單看費(fèi)率,康樂一生2019的價(jià)格是最低的。平均要比其它幾款產(chǎn)品低10%~50%,適合追求極致性價(jià)比的朋友。

 

● 保障內(nèi)容上,健康源2019增強(qiáng)版的賠付力度非常豐厚,輕癥賠付45%保額,讓那些輕癥賠20%比例的產(chǎn)品情何以堪?

 

● 預(yù)算緊的話,消費(fèi)型的芯愛重疾險(xiǎn)當(dāng)然是首選。特別適合最大化做高保費(fèi)和保額的杠桿比。

 

下面就帶大家具體拆解每款產(chǎn)品條款好壞。

 

二、癌癥多次賠付分析

 

癌癥的治療有個(gè)醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語,叫“5年生存率”。什么意思?

 

這只是個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)?;及┖?年不復(fù)發(fā),80%可能是治愈了;5年不復(fù)發(fā),治愈的可能性高達(dá)90%。

 

不好意思沒有100%。正常人體內(nèi)每天都會(huì)產(chǎn)生癌細(xì)胞,以現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)條件,根本無法完全清除體內(nèi)的癌細(xì)胞。

 

所以,醫(yī)學(xué)給我們的啟示:

 

挑選癌癥多次賠付型重疾險(xiǎn)

 

● 第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期越短越好(目前最短的是3年)。

 

● 賠付條件上,癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)甚至是形成新的癌癥,全都能賠是最好的。

 

順著這個(gè)思路,咱們來分析7款產(chǎn)品的癌癥多次賠付條件,如下圖:

  

圖片3

癌癥多次賠付分析圖

 

給大家解釋下上面這張圖:

 

首次重疾要求:如果首次重疾必須確診是癌癥,才有第2、3次癌癥賠付,這樣的產(chǎn)品實(shí)用性就會(huì)差很多。

 

比如第一次重疾是腦中風(fēng),那就沒有癌癥多次賠付保障。7款產(chǎn)品中,只有平安福是這樣要求,其余產(chǎn)品則沒有這個(gè)限制。

 

間隔期:即第1次癌癥和第2次癌癥的間隔期限,越短說明賠到錢的概率越大。

 

目前市面上間隔期最短是3年,最長5年,首選3年間隔期的產(chǎn)品。

 

如果第1次所患重疾不是癌癥,比如心梗中風(fēng),那么第2次重疾確診是癌癥的話,這中間也有個(gè)間隔期。

 

這種情況目前最好的產(chǎn)品是康樂一生2019等,間隔期只有180天。

 

賠付條件:癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、新發(fā)、上一次癌癥的持續(xù)、以及轉(zhuǎn)移都要能賠,才是好產(chǎn)品。

 

圖片4

 

綜上:

 

● 康樂一生2019的癌癥多次賠付責(zé)任最優(yōu)秀。

 

● 健康源2019增強(qiáng)版的癌癥賠付條件很嚴(yán)苛,需要上一次癌癥完全臨床緩解才能賠,這一點(diǎn)很難達(dá)到。

 

● 平安福2019必須首次重疾為癌癥,才有第2、3次癌癥賠付,實(shí)用性大打折扣。

 

三、高發(fā)輕癥分析

 

高發(fā)輕癥是一款重疾險(xiǎn)必不可少的保障,如下圖:

 

圖片5

  高發(fā)輕癥分析圖

 

直接說結(jié)論:

 

7款產(chǎn)品,除了平安福,對(duì)于高發(fā)輕癥的保障都很全面。

 

百萬無憂缺一個(gè)“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”,這項(xiàng)輕癥是心血管疾病的一種常見治療手段,建議最好得有。

 

“微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋”很多產(chǎn)品都不保,個(gè)人覺得必要性不是很大。

 

四、重疾分組分組

 

多次賠付型的重疾險(xiǎn),會(huì)有個(gè)重疾分組問題。

 

圖片6

重疾分組示例圖

 

一旦其中一個(gè)組的疾病理賠了,那么這個(gè)組的其它疾病就賠不了。

 

比如,B組賠了重大器官移植術(shù),B組其他疾病終末期腎病,急性肝炎等都賠不了。

 

所以,分組越分散越好,其中癌癥最好要單獨(dú)分組。

 

如下,4款多次賠付型重疾分組圖:

圖片10 

重疾分組圖

 

友邦全佑惠享榮耀2019的癌癥不是單獨(dú)分組,且兩次重疾賠付的間隔期是1年,其他產(chǎn)品為180天。這樣分組,多次重疾賠付的實(shí)用性會(huì)大打折扣。

 

五、7款產(chǎn)品單獨(dú)分析

 

康樂一生2019

 

康樂2019作為復(fù)星康樂系列產(chǎn)品的最新版本,有3個(gè)很不錯(cuò)的亮點(diǎn):

 

● 投保后前10年患重疾,額外賠付30%保額。買50萬保額,前10年理賠重疾可賠總計(jì)65萬(ps、只針對(duì)重疾保額)。

 

● 癌癥2次賠付條件非常寬松。兩次癌癥的間隔期只有3年,癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)癌癥都能賠,十分友好。

 

● 極致的費(fèi)率(價(jià)格)

 

上面的測算,50萬保額20年繳保終身,如果不附加癌癥2次賠付保障:

 

30歲男性:9705元/年

30歲女性:8500元/年

 

這個(gè)價(jià)格在保壽險(xiǎn)責(zé)任重疾險(xiǎn)行列里,很難找到比它更低的了。

 

還沒上車重疾險(xiǎn)的、或考慮加保的朋友,可以重點(diǎn)考慮下康樂2019。

 

哆啦A保旗艦版

 

哆啦A保是一款老牌網(wǎng)紅重疾險(xiǎn),前陣子剛升級(jí)成了旗艦版。

 

升級(jí)主要變化在于重疾分組:

 圖片8

新舊兩版哆啦A保的變化圖 

 

老版哆啦的重疾分組,癌癥沒有單獨(dú)分組,旗艦版則是單獨(dú)分組,彌補(bǔ)了這個(gè)遺憾。

 

● 旗艦版附加的癌癥多次賠付,癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)癌癥都能賠,但是間隔期是5年,比康樂2019的3年要長,間隔期這塊有點(diǎn)誠意不夠。

 

● 此外,老版哆啦可附加300萬重疾醫(yī)療險(xiǎn),旗艦版也有這個(gè)保障,延續(xù)了一貫的優(yōu)良風(fēng)格。

 

附加的重疾醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格同樣也十分便宜,30歲男投保附加才10塊錢,幾乎等于白送。

 

● 最后就是,哆啦旗艦版價(jià)格漲了,大概比老版貴了不到3%,漲幅很小,可以理解。

 

有哆啦A保的老粉絲們可以重點(diǎn)考慮哦!

 

天安健康源2019增強(qiáng)版

 

增強(qiáng)版是在健康源2019版基礎(chǔ)上的改進(jìn)版本(2019版已停售)。

 

相比于老版,主要多了個(gè)原位癌多次賠付以及住院津貼。

 

這款產(chǎn)品主要在線下銷售,性價(jià)比算是挺高的,就是癌癥多次保障的賠付條件特別嚴(yán)苛:

 

圖片9

 

不僅間隔期是5年,要比其它優(yōu)秀產(chǎn)品多2年。

 

初次癌癥必須要臨床完全緩解,也就意味著癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)都無法賠付。

 

不過健康源的保障確實(shí)是很豐厚,看重保障內(nèi)容的可以考慮。

 

信泰百萬無憂

 

信泰人壽難的在線上銷售的一款重疾險(xiǎn)。

 

單就保障內(nèi)容上,比不上康樂、健康源哆啦等。價(jià)格也偏高,30歲男性50萬保額20年繳保終身,一年保費(fèi)14000元。

 

不過信泰憑借著多年在線下的經(jīng)營,線下網(wǎng)點(diǎn)還是有很多的,考慮線下服務(wù)的,可以考慮下這款。

 

友邦全佑惠享榮耀2019

 

最近有個(gè)段子:媒體人的職業(yè)發(fā)展道路:媒體—pr(公關(guān))—自媒體—微商—友邦。最后一環(huán)的友邦,就是去友邦賣保險(xiǎn)。

 

這和友邦保險(xiǎn)的經(jīng)營策略有關(guān)。招聘一些高素質(zhì),且在社會(huì)混跡多年、有一定人脈資源積累的人做代理人。

 

而且,友邦的保險(xiǎn)定位很高端,他們的產(chǎn)品價(jià)格也偏貴。

 

30歲男性50萬保額18年繳保終身,一年保費(fèi)18751元,自行感受下。

 

在這里說個(gè)題外話,友邦的產(chǎn)品一般在條款中稱呼輕癥為“第一類重疾”,而不叫輕癥。重大疾病稱為“第二類重疾”,和我們常見的不太一樣。

 

全佑惠享的前2次輕癥賠付比例很低,只有20%。

 

雖然第5、6、7次輕癥賠付比例高達(dá)50%,但試問人一輩子能患這么多次輕癥?還不如把首次輕癥賠付比例做高點(diǎn)。

 

癌癥沒有單獨(dú)分組,這一點(diǎn)也屬于bug。

 

而且,多次重疾賠付的間隔期是1年,別的產(chǎn)品基本都是180天,很明顯全佑惠享要差些。最后全佑惠享捆綁強(qiáng)制銷售長期意外險(xiǎn)。

 

平安福2019

 

這款產(chǎn)品就不多說了,具體可查看歷史推文:大公司重疾險(xiǎn)好不好?看看**福、福祿康瑞測評(píng)就知道

 

芯愛重疾險(xiǎn)

 

芯愛前陣子單獨(dú)測評(píng)過,主要亮點(diǎn)如下:

 

癌癥2次賠付保障很寬松,癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)以及轉(zhuǎn)移都能賠,間隔期只有3年,目前市場上最短。

 

輕癥疾病“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”也能賠2次,首次介入手術(shù)賠30%保額,1年后再次冠狀介入手術(shù)還能賠30%保額。

 

這個(gè)設(shè)定主要是針對(duì)現(xiàn)在心血管疾病高發(fā)的趨勢設(shè)定。缺點(diǎn)在于海保人壽的分支機(jī)構(gòu)很少,只有海南才有。芯愛重疾險(xiǎn)

 

詳細(xì)測評(píng)可以查看推文:癌癥+心血管都能賠2次,這款重疾險(xiǎn)要逆天

 

六、小結(jié)

 

最后給大家總結(jié)下:

 

癌癥多次賠付型重疾險(xiǎn),賠付條件:間隔期越短越好(目前最短的是3年)。

 

最好是癌細(xì)胞復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移以及上一次癌癥的持續(xù)都能賠。

 

如果要求首次重疾必須確診為癌癥,才有第2、3次癌癥賠付,那么這樣的產(chǎn)品不要也罷。


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