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達爾文2號,全能進化型的“5好”重疾險來了!

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慧擇小馬老師 · 一年前14568 人看過


物競天擇,適者生存。就像生物進化論,保險行業(yè)也潛藏著殘酷的淘汰機制,在市場競爭的壓力下,保險產(chǎn)品不斷推陳出新,世代傳遞的過程中,對消費者真正有利的特性被創(chuàng)造被保留。


秉持著“重疾險進化論”的達爾文家族,再一次帶著新產(chǎn)品面市,達爾文2號,期待已久,重磅上線!今天,我們一起來揭開它的神秘面紗。


↓迫不及待看產(chǎn)品點這里↓

達爾文2號重疾險


太長不看版

達爾文2號值得關(guān)注的5個優(yōu)勢:

1、好保額,重疾60歲前賠150%保額

2、好保障,輕癥中癥保額高、保障全

3、好搭配,可選惡性腫瘤二次賠120%

4、好暖心,身故全殘雙保障,可賠100%

5、好寬松,投保要求寬松,交費壓力小


達爾文2號的重疾/中癥/輕癥的保額都做得很高,保障期繳費期和可選責任都相對靈活。有一點小小的不足,就是選擇保障至70歲時,需綁定身故責任。同市面上其他幾款熱銷重疾險一樣,達爾文2號也采用較低的定價費率,但各項保障更加扎實。


一、產(chǎn)品形態(tài)

達爾文2號產(chǎn)品形態(tài)


達爾文2號是一款單次賠付型重疾險,從產(chǎn)品形態(tài)上看,產(chǎn)品設(shè)計非常簡單清爽,基礎(chǔ)的重疾+中癥+輕癥保障,外加可選的惡性腫瘤二次賠付、身故/全殘責任和被保險人豁免,沒有一項責任是雞肋,接下來重點解讀傳說中的“5項全能”到底好在哪兒。


二、亮點解析


1、好保額,重疾60歲前賠150%保額


60歲前確診重疾賠付150%基本保額,上一次這么設(shè)計重疾責任的產(chǎn)品是前行無憂,當時憑借著這一點,前行無憂成為重疾險市場中一顆閃亮的星,今天的達爾文2號吸納了這一亮點,可以實現(xiàn)高保額覆蓋年限更長,對于年青群體來說更貼心更友好!


比如買50萬保額,60歲前確診,可以賠75萬,相當于擁有了兩份重疾保障:一份50萬重疾險保到所選期限,外加一份25萬重疾險保到60歲。


41-60歲是重疾的高發(fā)年齡段,其它重疾險如果設(shè)計了某個時間段重疾額外賠付,一般僅保單前10年或前15年可享受,而達爾文二號把這一保障拉長到60歲,不論幾歲投保,在60歲前都能擁有一份額外的保障,何樂而不為呢?


2、好保障,輕癥中癥保額高、保障全


在輕癥和中癥的保額比例上,達爾文2號有個小突破:中癥最多賠2次,每次賠60%,輕癥最多賠3次,每次賠40%。目前大部分重疾險,中癥的賠付比例在50%左右,輕癥一般賠30-35%,相比之下,達爾文2號來得更干脆。


而在輕癥和中癥的病種覆蓋上,達爾文2號也絕不含糊。并不是說病種數(shù)量越多越好,而應(yīng)該看是否包含12種高發(fā)輕癥,這是衡量一款重疾險好不好的重要指標。


達爾文2號高發(fā)輕癥


如上表所示,12種高發(fā)輕癥,達爾文2號均有覆蓋,而且輕微腦中風(fēng)被納入中癥賠付,賠付比例更高。


達爾文2號的輕癥病種上更科學(xué)更全面,比如包含了病毒性肝炎導(dǎo)致的肝硬化,這是肝癌的早期癥狀,納入輕癥賠付范圍,中度系統(tǒng)性紅斑狼瘡在中癥/輕癥中均有覆蓋。


3、好搭配,可選惡性腫瘤二次賠120%


重疾的理賠中,惡性腫瘤(也就是癌癥)的占比很高,而且患上惡性腫瘤容易再次復(fù)發(fā),所以在購買重疾險時,附加惡性腫瘤二次賠付責任很有必要。

泰康人壽理賠數(shù)據(jù)

 圖片來源于泰康人壽2018年理賠數(shù)據(jù)


達爾文2號的惡性腫瘤二次賠付責任,也擁有相當優(yōu)秀的賠付條件:


首次重疾不是惡性腫瘤,若180天后確診患了惡性腫瘤,可獲得120%保額的理賠;

首次重疾是惡性腫瘤,3年后,仍然持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā),還能再獲得120%的保額賠付。


市面上多數(shù)惡性腫瘤二次責任的這兩個間隔期分別是1年和5年,賠付比例也很少能達到120%,賠付間隔期短、賠付比例高,是達爾文2號的又一殺手锏!


假設(shè)小王買了50萬保額的達爾文2號,60歲前不幸得了癌癥,可以先獲得75萬賠付(150%基本保額),如果3年后,小王的癌癥還沒治好,或是復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移了,或是得了其他癌癥,可以再次獲得60萬賠償(120%保額)。


如果小王在60歲前第一次得的是其他大病,也可以先拿75萬賠償,180天后,不幸又得了癌癥,還能再拿60萬。這對于小王的治療來說非常有幫助,也緩解了家庭經(jīng)濟壓力。



達爾文2號費率對比


附加惡性腫瘤額外責任的成本并不高,建議投保時勾選上這一項,只需多花兩三百,就能多一份保障,多一份安心。


4、好暖心,身故全殘雙保障,可賠100%


重疾險的作用,主要就是關(guān)鍵時刻拿到一筆救命錢或者是彌補患病時的收入損失,但有些朋友會在意身故賠償這個點,達爾文2號設(shè)置了這個可選項,而且貼心地把全殘也納入此范圍,只要勾選上了這一責任,不管是身故還是全殘,都能留一筆錢給家人照料生活。


不過值得注意的是,如果選擇保障到70歲,身故責任是必選的,對預(yù)算有限想要保到70歲又不想綁定身故責任的人來說,這是達爾文2號的一點小缺憾。


5、好寬松,投保要求寬松,交費壓力小


達爾文2號支持1-6類職業(yè)投保,而且它的健康告知比目前主流重疾險寬松,還支持智能核保。以下是幾種常見疾病的核保情況:


達爾文2號常見疾病核保結(jié)果

 表格僅供參考,具體以實際核保結(jié)果為準


可以看到,達爾文2號對甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝的的核保要求都是比較寬松的,只要符合了一定條件,都可以標體承保,也就是即使身體有這些問題,控制在一定范圍內(nèi)也能成功投保。


三、承保公司

達爾文2號由三峽人壽承保,看到這個名字,大概就能猜出保險公司總部位于重慶,也難怪產(chǎn)品設(shè)計得如此“耿直”了。


三峽人壽成立于2017年底,雖然公司比較年輕,但是有重慶市委、市政府支持的背景,同時也是第一家總部位于重慶的中資壽險公司,公司股東也都是重慶當?shù)仨懏敭數(shù)拇笃髽I(yè):重慶渝富資產(chǎn)經(jīng)營管理集團有限公司、重慶高科集團有限公司、新華聯(lián)控股有限公司、江蘇華西同誠投資控股集團有限公司、重慶迪馬工業(yè)有限責任公司、重慶中科建設(shè)(集團)有限公司。



三峽人壽公司背景


三峽人壽2019年第三季度償付率為730.75%,最新風(fēng)險綜合評級A。這兩個指標評價可以說是保險公司中的“五好學(xué)生”了,運營穩(wěn)定,非常優(yōu)秀。


四、同類重疾險對比


與市面上熱銷的同類重疾險相比,達爾文2號表現(xiàn)如何?哪款更值得買?


消費型重疾險對比



在以上幾款產(chǎn)品中,從疾病賠付來看,達爾文2號的重、中、輕賠付比例都是最高的,而且惡性腫瘤二次賠付的間隔期最優(yōu)。從費率來看,健康保2.0依然憑借著純粹的保障穩(wěn)坐價格最低的寶座。


從惡性腫瘤二次賠付的附加保費來看,康惠保2020是費率最優(yōu)的,但是惡性腫瘤額外賠付的保額沒有達爾文2號高。


綜合來看,如果不在意每年兩三百的價差,達爾文2號是以上產(chǎn)品中保障較扎實較全面的。


另外,達爾文2號60歲前患重疾多賠50%的設(shè)計,可以稍微較低點基礎(chǔ)保額的配置,對于年青人來說,同樣的重疾保額可以少花點保費投入,可以適當降低投保壓力。


五、小結(jié)建議


作為新一代的重疾險進化者,達爾文2號沒有特別突出的創(chuàng)新之處,它的優(yōu)勢在于采納眾長,綜合實力較強。


由于達爾文2號可以選擇身故責任,在這里給大家提供2個投保建議:


1、預(yù)算充足可以附加身故賠保額,首選保障到終身:額外多花一點錢,買個理賠的確定性。

2、預(yù)算不高想保障定期,可以選擇保至70歲:即便保至70歲綁定了身故賠保額,保費還是要比保至80歲不附加身故賠保額便宜5%-18%。


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