重疾險(xiǎn)修訂規(guī)范解讀 哪些內(nèi)容發(fā)生了變化

　　從今年三個(gè)月就開(kāi)始討論的重疾新規(guī)終于落地了，為更好地保護(hù)用戶(hù)的權(quán)益，進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)行為，重疾改革勢(shì)在必行。11月5日，重疾新規(guī)發(fā)布，并給出了當(dāng)前重疾險(xiǎn)的過(guò)渡時(shí)間，截止到2021年1月31日，舊的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品下線，正式執(zhí)行新規(guī)后的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。那么，此次重疾險(xiǎn)修訂帶來(lái)了哪些改變？對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，有利有弊，下面就從重疾新規(guī)帶來(lái)的正面和負(fù)面影響做個(gè)介紹。

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　　一、重疾險(xiǎn)修訂帶來(lái)的正面變化

　　1、新增六種病種

　　重疾新規(guī)新增3種重疾，由之前的25種增加到28種，3種重疾分別是：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，重疾病種數(shù)量增加。同時(shí)加入三種必保輕癥，分別是較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥、輕度惡性腫瘤，保障范圍擴(kuò)大。

　　2、對(duì)四種重疾定義進(jìn)行修改優(yōu)化

　　新規(guī)對(duì)四種重疾的賠付條件進(jìn)行了優(yōu)化，重大器官移植術(shù)中可移植器官增加了小腸；冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)由開(kāi)胸改為“切開(kāi)心包”；心臟瓣膜手術(shù)由開(kāi)胸改為“切開(kāi)心臟”；主動(dòng)脈手術(shù)擴(kuò)展至“胸腹腔鏡下”開(kāi)胸或開(kāi)腹。更符合當(dāng)前的醫(yī)療治療手段，理賠范圍擴(kuò)大，理賠條件更明確，減少理賠糾紛的發(fā)生。

　　3、解決亂湊病種的現(xiàn)象

　　市面上的很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品包含的重疾種類(lèi)可達(dá)100多種，雖然涵蓋的疾病數(shù)量越多，獲得的保障越全面，但相應(yīng)地也會(huì)增加一定的保費(fèi)。有些保險(xiǎn)公司會(huì)以病種數(shù)量來(lái)做宣傳，吸引用戶(hù)，但性?xún)r(jià)比卻不一定高。在此次重疾險(xiǎn)修訂中，明確規(guī)定不得含有保障范圍高度重疊的疾病，如果新增疾病發(fā)病率較低，需在疾病名稱(chēng)中增加標(biāo)注并向用戶(hù)提示，新規(guī)規(guī)范外保險(xiǎn)公司自行添加的病種需要進(jìn)行提升。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)更規(guī)范。

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　　二、重疾險(xiǎn)修訂帶來(lái)的負(fù)面變化

　　1、甲狀腺癌分級(jí)賠付

　　重疾新規(guī)將TNM分期為I期或更輕級(jí)甲狀腺癌的納入輕度疾病賠付的賠付標(biāo)準(zhǔn)，按照30%重疾保額進(jìn)行賠付，TNM分期為I期以上的甲狀腺癌以重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付。如果對(duì)甲狀腺癌特別在意的用戶(hù)，可以抓緊時(shí)間搭載這班過(guò)渡車(chē)，購(gòu)買(mǎi)當(dāng)前的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2、三種輕癥賠付比例作了限制

　　重疾新規(guī)增加了三種輕癥，但對(duì)這三種輕癥的賠付比例做個(gè)限制，不得高于重疾保額的30%，如有多次賠付責(zé)任的，輕度疾病的單次保險(xiǎn)金額還應(yīng)不高于同一賠付次序的相應(yīng)重度疾病單次保險(xiǎn)金額的30%，無(wú)相同賠付次序的，以最近的賠付次序?yàn)閰⒄?。相比于?dāng)下重疾險(xiǎn)高達(dá)40%、45%比例的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，賠付比例相對(duì)較低。

　　此次重疾險(xiǎn)修訂帶來(lái)的改變還是不小的，對(duì)于用戶(hù)來(lái)講，有利有弊，需要理性看待。當(dāng)然，需要明確的一點(diǎn)是，在重疾新定義正式落地之前購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，是不受新定義影響的。所以，如果看重甲狀腺癌保障，那么盡早入手比較好，如果認(rèn)為新規(guī)帶來(lái)的理賠條件更劃算，可以等到重疾新規(guī)執(zhí)行后投保?？偨Y(jié)起來(lái)一句話(huà)：別慌，穩(wěn)住，看需求！希望大家都能買(mǎi)到適合自己的產(chǎn)品。