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買了580萬保額,生病后竟沒有一家能賠?

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慧擇小馬老師 · 一年前373 人看過


前幾天,一個新聞沖上了熱搜。


一位義烏的何女士,患甲狀腺癌,拿著15張保單跑去理賠,卻被保司一一拒賠。


580萬的保額不僅瞬間“打了水漂”,何女士還把自己“送”進了公安局。


今天,一起來扒一扒這事。



一口氣投保15家,她能“賺”上一筆?


何女士,是某保險公司的業(yè)務(wù)員。


一次單位體檢中,她發(fā)現(xiàn)自己甲狀腺有結(jié)節(jié),且有惡性風(fēng)險。


意味著,這個結(jié)節(jié)很可能已經(jīng)癌變。


何女士沒有進一步確診,也沒有接受治療,而是心生一計:


“如果一次多投幾份保險,興許還能從中賺上一筆?!?/strong>


于是,她決定“搞點事情”,把即將承擔的這筆醫(yī)療費用,“轉(zhuǎn)嫁”給保險公司。


何女士一口氣買了15份保險,總保額超過580萬。


“我熟悉整個投保、理賠流程,只要規(guī)避一些環(huán)節(jié),肯定萬無一失?!边@是何女士的原話。


于是,一場驚天陰謀開始了。


等待期一過,何女士就跑去醫(yī)院復(fù)診,拿著甲狀腺癌的確診報告,要求保司賠償。


第一家保險公司收到理賠要求,本來沒覺得有問題。


但同行一問:“哎?這個客戶也在你家買了保險?。克谖疫@也買了。”


紙包不住火,何女士的“小伎倆”很快被其他保險公司識破。


15家保司聯(lián)名,向義烏市公安局報了警。



出險后,保司究竟怎么查的?


何女士的案子,保險公司到底是怎么查的?很多人會好奇。


一般來說,出險后,保險公司的理賠調(diào)查有這么幾個操作:


1

查你的社?;蛐罗r(nóng)合就診記錄


醫(yī)保是我們看病報銷的重要途徑,通常記錄著大部分的就診信息。


所以,報案后,保司第一個操作就是查社?;蛐罗r(nóng)合。


尤其是現(xiàn)在,全國統(tǒng)一的醫(yī)保信息平臺建成了,我們過去的看病信息會更透明。


甚至你在定點藥房買藥的記錄,都能查到。


所以,提醒各位朋友醫(yī)??▌e代刷,以免誤傷。


2

查你的醫(yī)院就診記錄


保險公司會根據(jù)病歷信息、病史記載、治療狀況、醫(yī)囑護理等情況,綜合分析你在投保前是否健康。


有的還會拉取你,過往個人或單位的體檢報告來查。


3

利用保險公司信息網(wǎng),查過往理賠記錄


看起來,各家保險公司明爭暗斗。


但大家也需要“通通氣”,在理賠調(diào)查上,絕對是友誼第一、競爭第二的。


(圖片來源:dbbqb)


4

殺手锏,啟動調(diào)查公司


在巨大的保額面前,免不了有人起了歪心思。


遇到比較復(fù)雜、難以核實的案件,保險公司就會啟動深入調(diào)查。


比如委托調(diào)查公司來做,這類公司別小看,路子可野得很。


如果碰上刑事案子,有時還會聯(lián)合警察一起辦案。


比如何女士的“騙保案”警察可是出了不少力。


看到這里,你或許會問:


“醫(yī)院信息記錄不是個人隱私嗎?”


“保司憑啥查我?”


這是因為,我們在投保的時候就做了授權(quán):


(來源:某產(chǎn)品條款截圖)


既然簽了合同,那就要履行義務(wù)。



大大小小的理賠,都會被查?


當然不是。


很多人聽過“拒賠”故事后,會覺得保險公司“這不賠,那不賠?!?/strong>


出險了,還得找偵探“算計”投保人。


其實不是,保險公司不是站在消費者利益的對立面,該賠還是要快速賠。


因為保險法有規(guī)定:屬于保險責(zé)任的,達成賠償協(xié)議后,保險公司必須在10天內(nèi)及時賠償。


如果消費者不滿意,還可以去銀保監(jiān)會投訴,誰都不敢亂來。


所以,拒賠,保險公司也是有成本的,誰都不想花精力去處理理賠糾紛。


但保險公司“不惜賠”,也不會“濫賠”,有4種情況會嚴格調(diào)查:


1

剛過等待期就理賠


如果投保到理賠之間時間很短,就容易被懷疑動機不純。


比如,壽險兩年內(nèi)出險,重疾險、醫(yī)療險剛過等待期就出險,保險公司大概率會調(diào)查,看是否有騙保的可能。


2

短期集中投保,理賠金額巨大


集中在多家公司投保,而且保額過高,與收入不匹配。


比如何女士那個案子,一下子在15家公司買了580萬。


還是一過等待期就理賠。


也難怪幾家保司聯(lián)合警察來調(diào)查了。


3

理賠頻繁


這個主要是針對醫(yī)療險。


如果一份醫(yī)療險,頻繁賠付,保險公司就會格外注意:是不是存在醫(yī)療濫用?有沒有騙保的可能?


因為我們的保費,是保險公司嚴格根據(jù)“健康體”的發(fā)病率算出來的。


如果“帶病體”投保也能賠,保險的價格就會水漲船高,下一年保費肯定會漲。



做好這幾點,理賠不難


前面提到,在核賠這件事上,保司有一套完整的系統(tǒng)。


所以,想要在投保上“鉆空子”,萬萬不可取。


相應(yīng)的,我們只要做好這幾點就完全不用擔心理賠:


1

老老實實做健告,不出錯。


做健告的時候,一定要如實告知,誠信是最大的原則。


比如問到:


“您有無連續(xù)服藥超過2個月或連續(xù)因病住院超過15天?”


如果有這個情況,就一定要如實回答有,不要蒙混過關(guān)。


如實告知 ≠ 全部告知。


也就是說,保險公司問啥答啥,他沒有問到的可以不用回答。


2

身體確實有“小毛病”,如實相告


身體有“小毛病”的朋友,不代表一定要隱瞞疾病,才能投保。


一方面,有些健告寬松的產(chǎn)品是能投保的,比如保司會專門針對“帶病體”人群設(shè)計產(chǎn)品。


一方面,我們可以試試人工核保,如實告訴病情,讓保險公司去做進一步的評估與分類。


能買則買,不能買就算了。


抱僥幸心理投保,才是最不可取。


如果大家對自身情況拿捏不準,可千萬別閉眼買保險。


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