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最近,平安上線了一款很“炸”的醫(yī)療險(xiǎn)。
它就是 20 年保證續(xù)保的 e 生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。
能保證續(xù)保 20 年,意味著購(gòu)買后 20 年內(nèi),都不用擔(dān)心它停售買不了。
于是很多人就開(kāi)始糾結(jié),之前買了尊享e生2020、好yi保,要不要換成這款呢?
今天小馬老師來(lái)為你細(xì)細(xì)解讀。
01
挑選醫(yī)療險(xiǎn)的3個(gè)要點(diǎn)
如何選擇一款適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)呢?小馬老師建議,要考慮這 3 大要點(diǎn)。
要點(diǎn)一:看保障內(nèi)容是否齊全
毫無(wú)疑問(wèn),保障怎么樣,是首要考慮因素。
而在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容上,我們應(yīng)該關(guān)注的是這些:
首先,這四項(xiàng)基本保障必須有:
住院醫(yī)療費(fèi)用
特殊門診醫(yī)療費(fèi)用
門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用
住院前后門急診費(fèi)用
市場(chǎng)上渾水摸魚(yú)、缺斤少兩的產(chǎn)品可不少,比如這款:
大家在投保時(shí),可得擦亮眼睛,多看看條款。
在基本保障之外,還有兩項(xiàng)保障建議要有:
惡性腫瘤院外特定藥品費(fèi)用
惡性腫瘤質(zhì)子重離子醫(yī)療
癌癥院外特藥和質(zhì)子重離子責(zé)任都是很實(shí)用的保障,建議優(yōu)先考慮有這兩項(xiàng)保障的產(chǎn)品。
要點(diǎn)二:看續(xù)保條件是否友好
醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件,關(guān)系到保障持續(xù)性。
最怕的是中途被迫斷保,新的產(chǎn)品又買不了,生病了只能裸奔。
醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件怎么樣,記住這句話:
優(yōu)先選擇續(xù)保無(wú)需審核的產(chǎn)品,保障期限(保證續(xù)保期限)越長(zhǎng)越好。
保障期限,或者說(shuō)保證續(xù)保期限越長(zhǎng)越好,這毋庸置疑。
但注意,無(wú)論是1年期,6年期,還是20年期,保證續(xù)保期滿時(shí)都要面臨續(xù)保問(wèn)題。
比較好的情況是這種:
即使生病,保險(xiǎn)公司也不會(huì)拒絕續(xù)保。
而像這種續(xù)保需要審核的產(chǎn)品:
能否續(xù)保,主動(dòng)權(quán)在保險(xiǎn)公司手里,在續(xù)保上自然要差一些。
要點(diǎn)三:不要過(guò)于看重保費(fèi)
很多人關(guān)心的保費(fèi),在小馬老師看來(lái),反而是次要考慮因素。
因?yàn)椋?/span>
第一,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都很便宜。
第二,同類產(chǎn)品價(jià)格差異不大。
以30歲為例,便宜的每年200多,貴一點(diǎn)的也就400多。
為了這點(diǎn)錢來(lái)回糾結(jié),不太值當(dāng)。
當(dāng)然,面對(duì)保障和續(xù)保條件都差不多優(yōu)秀的兩款,我們自然是選擇更便宜的那款。
知道了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的選購(gòu)要點(diǎn),我們?cè)僖黄饋?lái)看看平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是否值得買。
02
平安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),值得買嗎?
咱們來(lái)看看它的保障內(nèi)容:
1.先看保額
一般醫(yī)療保額200萬(wàn),120種特定疾病保額200萬(wàn),另外還有個(gè)20年的總限額800萬(wàn)。
通常情況下,這個(gè)保額肯定是夠用的。
2.再看保障責(zé)任
在保障上,住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診費(fèi)用這4種基本保障都有。
遺憾的是,缺乏質(zhì)子重離子責(zé)任與癌癥院外特藥。
3.然后看續(xù)保
【保證續(xù)保20年】,這是它最大的優(yōu)點(diǎn)。
這也是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中,目前為止最長(zhǎng)的保證續(xù)保期了。
不過(guò)它也有瑕疵,20 年期滿再買就要重新審核了:
也就是說(shuō),那時(shí)身體如果變差了,是有可能被拒保的。
4.最后再看價(jià)格
30 歲男性首年 294 元,很便宜。
但要注意的是,與超越保2020這類醫(yī)療險(xiǎn)不同,e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)率可調(diào)的醫(yī)療險(xiǎn)。
就是說(shuō)在 20 年的保證續(xù)保期內(nèi),保險(xiǎn)公司是可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的。
但也不是說(shuō)保險(xiǎn)公司可以隨便調(diào)價(jià),想調(diào)價(jià),先得滿足這些要求:
費(fèi)率可調(diào),一方面來(lái)說(shuō)也不是壞事。
它能防止保險(xiǎn)公司被過(guò)高的醫(yī)療通脹率壓垮,從而增強(qiáng)醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性。
總體上,e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)說(shuō)不上完美,但作為第一批吃螃蟹的保證續(xù)保 20年的醫(yī)療險(xiǎn),它是一款基本保障完備,有自己獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。
在我看來(lái),如果你對(duì)保障的穩(wěn)定性很在意,這款產(chǎn)品就很合適。
尤其是 40 歲以上的人,健康風(fēng)險(xiǎn)每一天都在提高,穩(wěn)定保障 20 年的e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就特別值得投保。
03
買了其它醫(yī)療險(xiǎn),我要換嗎?
最后回到文章開(kāi)頭提到的問(wèn)題,現(xiàn)在已經(jīng)買了醫(yī)療險(xiǎn),要換成保 20 年的e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)嗎?
我們拿它與熱門醫(yī)療險(xiǎn)做個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/span>
對(duì)比可見(jiàn),由于缺乏質(zhì)子重離子醫(yī)療與院外特藥責(zé)任,e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)在保障上是有不足的。
另外,它的增值服務(wù)也不如其它產(chǎn)品豐富。
總體而言,e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)在于保證 20 年續(xù)保。
說(shuō)來(lái)說(shuō)去,其實(shí)就是在期限與保障之間做選擇題。
我的建議是:
已經(jīng)買了其它醫(yī)療險(xiǎn)(比如超越保2020、尊享e生2020),而且自己現(xiàn)在健康狀況又比較好的年輕人,不用急著換。
以醫(yī)療險(xiǎn)的迭代速度,我猜測(cè),未來(lái)還會(huì)有保障更好、期限更長(zhǎng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)。
到時(shí)再換也不遲。
最后說(shuō)兩句題外話,超長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn),是保險(xiǎn)行業(yè)的又一突破。
最近這幾年,無(wú)論是在市場(chǎng)還是政策上,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)都在不斷往更成熟、對(duì)消費(fèi)者更友好的方向發(fā)展。
期待未來(lái)有更多優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品涌現(xiàn)。
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