最近，平安上線了一款很“炸”的醫(yī)療險(xiǎn)。
               

它就是 20 年保證續(xù)保的 e 生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。                 

能保證續(xù)保 20 年，意味著購(gòu)買后 20 年內(nèi)，都不用擔(dān)心它停售買不了。                

于是很多人就開(kāi)始糾結(jié)，之前買了尊享e生2020、好yi保，要不要換成這款呢？                

今天小馬老師來(lái)為你細(xì)細(xì)解讀。                

01                

挑選醫(yī)療險(xiǎn)的3個(gè)要點(diǎn)                

 如何選擇一款適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)呢？小馬老師建議，要考慮這 3 大要點(diǎn)。                 

要點(diǎn)一：看保障內(nèi)容是否齊全                

毫無(wú)疑問(wèn)，保障怎么樣，是首要考慮因素。                

而在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障內(nèi)容上，我們應(yīng)該關(guān)注的是這些：
        

首先，這四項(xiàng)基本保障必須有：                

市場(chǎng)上渾水摸魚(yú)、缺斤少兩的產(chǎn)品可不少，比如這款：                

大家在投保時(shí)，可得擦亮眼睛，多看看條款。                

在基本保障之外，還有兩項(xiàng)保障建議要有：                

癌癥院外特藥和質(zhì)子重離子責(zé)任都是很實(shí)用的保障，建議優(yōu)先考慮有這兩項(xiàng)保障的產(chǎn)品。                     

要點(diǎn)二:看續(xù)保條件是否友好                

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件，關(guān)系到保障持續(xù)性。                

最怕的是中途被迫斷保，新的產(chǎn)品又買不了，生病了只能裸奔。                

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件怎么樣，記住這句話：                

優(yōu)先選擇續(xù)保無(wú)需審核的產(chǎn)品，保障期限（保證續(xù)保期限）越長(zhǎng)越好。                

保障期限，或者說(shuō)保證續(xù)保期限越長(zhǎng)越好，這毋庸置疑。                

但注意，無(wú)論是1年期，6年期，還是20年期，保證續(xù)保期滿時(shí)都要面臨續(xù)保問(wèn)題。                

比較好的情況是這種：                 

即使生病，保險(xiǎn)公司也不會(huì)拒絕續(xù)保。                

而像這種續(xù)保需要審核的產(chǎn)品：                 

能否續(xù)保，主動(dòng)權(quán)在保險(xiǎn)公司手里，在續(xù)保上自然要差一些。                

要點(diǎn)三:不要過(guò)于看重保費(fèi)                

很多人關(guān)心的保費(fèi)，在小馬老師看來(lái)，反而是次要考慮因素。                

因?yàn)椋?/span>                

第一，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都很便宜。                

第二，同類產(chǎn)品價(jià)格差異不大。                

以30歲為例，便宜的每年200多，貴一點(diǎn)的也就400多。                

為了這點(diǎn)錢來(lái)回糾結(jié)，不太值當(dāng)。                

當(dāng)然，面對(duì)保障和續(xù)保條件都差不多優(yōu)秀的兩款，我們自然是選擇更便宜的那款。                

知道了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的選購(gòu)要點(diǎn)，我們?cè)僖黄饋?lái)看看平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)是否值得買。                

02                

平安長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，值得買嗎？                

咱們來(lái)看看它的保障內(nèi)容：                 

1.先看保額                

一般醫(yī)療保額200萬(wàn)，120種特定疾病保額200萬(wàn)，另外還有個(gè)20年的總限額800萬(wàn)。                 

通常情況下，這個(gè)保額肯定是夠用的。                

2.再看保障責(zé)任                

在保障上，住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診費(fèi)用這4種基本保障都有。                

遺憾的是，缺乏質(zhì)子重離子責(zé)任與癌癥院外特藥。                

3.然后看續(xù)保                

【保證續(xù)保20年】，這是它最大的優(yōu)點(diǎn)。                

這也是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中，目前為止最長(zhǎng)的保證續(xù)保期了。                

不過(guò)它也有瑕疵，20 年期滿再買就要重新審核了：                

也就是說(shuō)，那時(shí)身體如果變差了，是有可能被拒保的。                

4.最后再看價(jià)格                

30 歲男性首年 294 元，很便宜。                

但要注意的是，與超越保2020這類醫(yī)療險(xiǎn)不同，e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)率可調(diào)的醫(yī)療險(xiǎn)。                       

就是說(shuō)在 20 年的保證續(xù)保期內(nèi)，保險(xiǎn)公司是可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的。                

但也不是說(shuō)保險(xiǎn)公司可以隨便調(diào)價(jià)，想調(diào)價(jià)，先得滿足這些要求：                 

費(fèi)率可調(diào)，一方面來(lái)說(shuō)也不是壞事。                 

它能防止保險(xiǎn)公司被過(guò)高的醫(yī)療通脹率壓垮，從而增強(qiáng)醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性。                 

總體上，e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)說(shuō)不上完美，但作為第一批吃螃蟹的保證續(xù)保 20年的醫(yī)療險(xiǎn)，它是一款基本保障完備，有自己獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。                

在我看來(lái)，如果你對(duì)保障的穩(wěn)定性很在意，這款產(chǎn)品就很合適。                

尤其是 40 歲以上的人，健康風(fēng)險(xiǎn)每一天都在提高，穩(wěn)定保障 20 年的e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)就特別值得投保。                

03                

買了其它醫(yī)療險(xiǎn)，我要換嗎？                

最后回到文章開(kāi)頭提到的問(wèn)題，現(xiàn)在已經(jīng)買了醫(yī)療險(xiǎn)，要換成保 20 年的e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)嗎？         

我們拿它與熱門醫(yī)療險(xiǎn)做個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/span>                

對(duì)比可見(jiàn)，由于缺乏質(zhì)子重離子醫(yī)療與院外特藥責(zé)任，e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)在保障上是有不足的。                  

另外，它的增值服務(wù)也不如其它產(chǎn)品豐富。                

總體而言，e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)在于保證 20 年續(xù)保。                

說(shuō)來(lái)說(shuō)去，其實(shí)就是在期限與保障之間做選擇題。                

我的建議是：                

已經(jīng)買了其它醫(yī)療險(xiǎn)（比如超越保2020、尊享e生2020），而且自己現(xiàn)在健康狀況又比較好的年輕人，不用急著換。                

以醫(yī)療險(xiǎn)的迭代速度，我猜測(cè)，未來(lái)還會(huì)有保障更好、期限更長(zhǎng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)。                

到時(shí)再換也不遲。                

最后說(shuō)兩句題外話，超長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，是保險(xiǎn)行業(yè)的又一突破。                

最近這幾年，無(wú)論是在市場(chǎng)還是政策上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)都在不斷往更成熟、對(duì)消費(fèi)者更友好的方向發(fā)展。                

期待未來(lái)有更多優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品涌現(xiàn)。