自從2019年底的年金停售風(fēng)波開始，很多人開始關(guān)注增額終身壽險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種同樣可以幫助我們應(yīng)對(duì)未來的低利率環(huán)境，作為穿越經(jīng)濟(jì)周期的財(cái)務(wù)規(guī)劃手段。        

并且，增額終身壽險(xiǎn)可以通過減保的方式隨時(shí)拿錢出來，在實(shí)際應(yīng)用中比年金險(xiǎn)更加靈活。         

我從全國(guó)熱銷的幾十種增額終身壽險(xiǎn)中，挑選了4款來做對(duì)比，分別是：        

光大永明的【光明至尊】        

愛心人壽的【守護(hù)神】        

信美相互的【傳家有道】        

橫琴人壽的【傳世壹號(hào)】        

扒一扒，熱賣的產(chǎn)品真的值得買嗎？        

你心儀的那款真的符合自己的實(shí)際需求嗎？        

哪款有隱藏的“坑”，        

哪款才是真正的現(xiàn)價(jià)之王？        

01
產(chǎn)品形態(tài)對(duì)比        

產(chǎn)品的形態(tài)設(shè)計(jì)決定了產(chǎn)品的功能。        

增額終身壽險(xiǎn)一般都支持減保和保單貸款，以便于保單里的錢能靈活取用。而支持加保的產(chǎn)品就更加靈活。        

如果你有特殊需求，比如想要通過保單設(shè)計(jì)來進(jìn)行資產(chǎn)隔離，可以重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品是否支持指定第二投保人，是否支持隔代/旁系投保。        

此外，還可以關(guān)注是否有附加增值服務(wù)，如養(yǎng)老社區(qū)、會(huì)員權(quán)益等。        

我們先從投保規(guī)則上分析這幾款產(chǎn)品：        

由光大永明承保，起投門檻比較低，不管是躉交還是年交，5000元就能投。        

另外值得一提的是，光明至尊可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，由光大集團(tuán)自營(yíng)，條件非常不錯(cuò)，除了常規(guī)的住宿護(hù)理之外，還有豐富的醫(yī)療資源。         

保費(fèi)100萬以上就有資格申請(qǐng)，給自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金的同時(shí)，退休之后的生活也不用擔(dān)憂了。如果有養(yǎng)老社區(qū)需求，可以考慮這款。                 

守護(hù)神終身壽險(xiǎn)由愛心人壽承保，投保門檻在這幾款中是最友好的：
                

一是承保職業(yè)范圍廣，1-6類職業(yè)都能投保，        

二是健康告知也比較寬松，對(duì)被保險(xiǎn)人只詢問到了3條，        

三呢，就是起投保費(fèi)很低，如果選擇按年交費(fèi)，1000元就能投。        

另外，守護(hù)神可以附加投保人豁免，如果投保人確診了合同規(guī)定的重疾、中癥、輕癥，或者不幸身故/全殘，后續(xù)的保費(fèi)不用交了，這份保單依然能保障被保險(xiǎn)人終身。                

由信美相互承保，和熱賣的“天天向上”教育金擁有的權(quán)益很像——支持港澳臺(tái)、隔代、旁系投保，支持指定第二投保人，支持保險(xiǎn)金信托，另外，由于相互制的特殊性，未來還有機(jī)會(huì)享受到信美相互的盈余分配。
                   

傳家有道的繳費(fèi)期限也是以上幾款中最靈活的，最長(zhǎng)可以拉長(zhǎng)到30年，最低3000元就能起投。        

給孩子投保時(shí)，繳費(fèi)期可以選長(zhǎng)一些，降低繳費(fèi)壓力，同時(shí)也不至于壓縮保單的增值空間。如果是給自己投?；蛘呤悄挲g較大的人投保，就不建議把繳費(fèi)期限選得太長(zhǎng)了。                

傳世壹號(hào)是以上4款中唯一支持追加的產(chǎn)品，如果現(xiàn)在手上錢不多，可以先買上，等未來有錢了再適當(dāng)做追加。        

這款同樣可以附加投保人豁免，保障期間內(nèi)，投保人確診了重疾或特定疾病，或者不幸身故，后續(xù)的保費(fèi)就不用交了。        

不過這款也有兩個(gè)不大不小的“缺點(diǎn)”：        

一是加保限制挺多：保單生效滿3年且在前10年，最高20%保額/年/次，不晚于第10個(gè)保單年度。        

二是健康告知稍顯嚴(yán)格，特別是提到了2年內(nèi)的檢查異常，對(duì)于亞健康人群不是很友好。            

02
產(chǎn)品利益對(duì)比        

作為壽險(xiǎn)的一種，增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品利益，主要體現(xiàn)為基本保額、年度保額、身故保險(xiǎn)金。        

然而對(duì)于大部分人來說，增額終身壽險(xiǎn)的意義更多在于規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金、做現(xiàn)金流儲(chǔ)備等。所以，衡量一款增額終身壽險(xiǎn)的好壞，我們還需要關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值、IRR、現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)的時(shí)間。        

簡(jiǎn)單解釋下這幾個(gè)名詞的意思：         

現(xiàn)金價(jià)值：指的就是保單值多少錢，直接決定了減保或退保、保單貸款能拿到多少錢；        

IRR：也就是內(nèi)部收益率，可以反映真實(shí)收益水平；        

現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)的時(shí)間：可以簡(jiǎn)單理解為，過了這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，就算退保也不虧。        

兼顧到4款產(chǎn)品的繳費(fèi)期限，我們分別用躉交/5年交/10年交來做利益演示，看看它們各自的表現(xiàn)如何：   

如果選擇5年交，傳世壹號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值依然領(lǐng)先。        

守護(hù)神在前期的現(xiàn)金價(jià)值增速相對(duì)較慢，其他3款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值在第6年都超過保費(fèi)了，守護(hù)神要多等一年。不過從長(zhǎng)期來看，守護(hù)神在后期的增長(zhǎng)依然值得期待，真實(shí)收益水平和傳世壹號(hào)不相上下。              

如果選擇10年交，表現(xiàn)最好的依然是傳世壹號(hào)，在第9年，它的現(xiàn)金價(jià)值就能超過保費(fèi)，并且IRR一直領(lǐng)先。

守護(hù)神在前幾年表現(xiàn)不佳，但隨著時(shí)間推移，收益也很快追上了，到后期與傳世壹號(hào)相差無幾。         

需要注意的是，現(xiàn)金價(jià)值和IRR會(huì)隨著被保險(xiǎn)人的年齡和保單持有時(shí)間改變，如果你需要根據(jù)自己的情況進(jìn)行試算對(duì)比，可預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問免費(fèi)咨詢。        

03
投保建議和總結(jié)
                

從上面的分析可以看到，這幾款產(chǎn)品的功能并不是互斥的，有點(diǎn)“各司其職”的味道，選擇哪款，要看自己的具體需求。        

如果在意保險(xiǎn)公司品牌，或者關(guān)注養(yǎng)老社區(qū)，那么可以選擇光大永明的光明至尊；        

如果是港澳臺(tái)人士，選擇范圍就小多了，可以考慮傳家有道和傳世壹號(hào)；        

如果有隔代投保或者旁系投保的需求，可以考慮傳家有道，通過線下輔助投保完成操作；        

如果沒有其他特殊需求，可以優(yōu)先考慮真實(shí)收益水平較高的傳世壹號(hào)和守護(hù)神        

身體健康的朋友建議選擇傳世壹號(hào)；如果身體有點(diǎn)小問題，成功投保守護(hù)神的概率更大。