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醫(yī)療險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是“花多少報(bào)多少”。
“花多少報(bào)多少”也就意味著:醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度最多不會(huì)超過100%花費(fèi)。
買10份也不會(huì)多報(bào)銷錢。不要多買,同類型的買1份就夠。
因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)同類型的是不會(huì)重復(fù)報(bào)銷的,
其次,醫(yī)療險(xiǎn)的種類又有很多的“連續(xù)投?!焙汀氨WC續(xù)?!庇质怯胁顒e……
所以,買對很重要!
01
醫(yī)療險(xiǎn)怎么買?
一圖看懂:
國家的社會(huì)保險(xiǎn)一定要先買上,這是國家的福利政策,目的是讓咱老百姓看得起病。包含新型農(nóng)村合作醫(yī)療(新農(nóng)合)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。
它的優(yōu)點(diǎn)就在于,便宜、投保門檻低(帶病投保)、保證續(xù)保。
但醫(yī)保也有幾個(gè)明顯的缺點(diǎn):
1
保額上有頂,下有底
醫(yī)保報(bào)銷一般需要達(dá)到一定的金額,而且還有一個(gè)年度累計(jì)報(bào)銷額度,所以并不能完全報(bào)銷。
比如北京,花費(fèi)超過1800元才能報(bào),而且年度累計(jì)最多報(bào)銷30萬,也就是“下有底上有頂”。醫(yī)療費(fèi)用不在這個(gè)范圍內(nèi),得自己承擔(dān)。
1
用藥限制
現(xiàn)在我們國家國產(chǎn)藥品有24萬多種,進(jìn)口藥品約2萬,而納入了社保用藥的藥品數(shù)量,只有2千多個(gè),占比非常小。遇到常見的疾病,社保用藥目錄夠用。一些重大疾病,比如癌癥,救命的進(jìn)口藥,自費(fèi)藥,就無法報(bào)銷,只能自己咬牙承擔(dān)。
1
就醫(yī)場所與地域限制
比方說異地報(bào)銷。很多大病,需要到外地的大醫(yī)院里去看,但是由于兩地的社保政策不一樣,
要以就醫(yī)地的醫(yī)保目錄為準(zhǔn),發(fā)生目錄內(nèi)的藥品、診療項(xiàng)目、服務(wù)設(shè)施費(fèi)用,才能報(bào)銷。
往往就會(huì)發(fā)現(xiàn)要比自己當(dāng)?shù)貓?bào)銷的少。
相比之下呢,商業(yè)醫(yī)療往往可以很好的應(yīng)對以上三個(gè)缺點(diǎn)。
報(bào)銷社保不能報(bào)銷的部分,提供社保不能提供的就醫(yī)體驗(yàn)。
而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中,又分為:小額醫(yī)療險(xiǎn),百萬醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)。
首先,建議先安排百萬醫(yī)療險(xiǎn),因?yàn)樯绫at(yī)療能保障基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用,但是大病手術(shù)治療費(fèi)用缺口大,還是會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以,轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)是剛需,需要配置高保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
而且百萬醫(yī)療險(xiǎn)相對來說比較便宜,幾百塊錢就可以撬動(dòng)超百萬的保額。
超劃算!
02
保大病—百萬醫(yī)療險(xiǎn)
在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)中,我是特別看重保證續(xù)保的,
尤其是對于一些身體有小毛病的人來說,尤為重要。
如果今年生病了,使用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了,下一年就無法投保了,
這也就意味著失去了相關(guān)的保障。
同時(shí),保證續(xù)保又可以避免產(chǎn)品下架、保費(fèi)上漲等問題。
所以,對比了市場了眾多百萬醫(yī)療險(xiǎn),solo選出4款性價(jià)比還不錯(cuò)的百萬醫(yī)療險(xiǎn),
供大家參考:
咱們依次來看:
1
超越保2020
有3個(gè)亮點(diǎn):
保障全面癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療、ICU的費(fèi)用等,都能報(bào)。
6年保證續(xù)保續(xù)保期內(nèi),即使產(chǎn)品停售、發(fā)生理賠、身體變差都可以續(xù)保。
年免賠額遞減續(xù)保期內(nèi)沒理賠過的,免賠額可以減少1000元/年,最多能減至5000元。
如果是給小孩買,可以附加少兒特疾保險(xiǎn)金保障。
這款,大人小孩都適合。
2
平安e生保長期醫(yī)療
保證續(xù)保20年。
目前市面上保證續(xù)保時(shí)間最長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)之一。
就沖這點(diǎn),可以給家里長輩安排上,避免后面因身體問題,保障中斷。
此外,它還有個(gè)專案管理服務(wù):提供“體檢異?!?、“疑似/確診”、“出院隨訪”三個(gè)階段的服務(wù)。覆蓋診前、診中、診后全過程。
再加上,又是平安出品,看重大品牌的朋友可以優(yōu)先選擇。
3
泰享年年長期醫(yī)療險(xiǎn)
跟平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)一樣,保證續(xù)保20年。
另外還有2個(gè)亮點(diǎn):
增值服務(wù)好住院免押金、住院直付,還能享受泰康自家醫(yī)院的VIP服務(wù)。
家庭購買優(yōu)惠家庭3個(gè)人以上購買,可以享受95折。
4
鐵甲小保少兒長期醫(yī)療險(xiǎn)
保證續(xù)保到17周歲0歲買,就能保證續(xù)保17年。
少兒特定疾病保險(xiǎn)金15種特疾,能領(lǐng)取1萬津貼。
增值服務(wù)超多在線問診服務(wù)、危重疾病綠通、危重疾病費(fèi)用墊付、危重疾病國內(nèi)二診服務(wù)......
這個(gè)是少兒專屬長期醫(yī)療險(xiǎn),只有0-17歲的孩子能買!
唯一不足的是,平安e生保和泰享年年、鐵甲小保雖然保證續(xù)保時(shí)間長,
但沒有外購藥,比較遺憾,考慮到外購藥確實(shí)比較重要,
所以,Solo找到一款專保外購藥的醫(yī)療險(xiǎn)。
可以搭配平安e生保、泰享年年和鐵甲小保買,這樣覆蓋得更全面。
藥無憂???
它有兩個(gè)版本,主要區(qū)別是保額、價(jià)格和特藥數(shù)量不一樣。
比如基礎(chǔ)版,只有15種癌癥特藥,但也非常便宜,1年才12元。
大家根據(jù)自己需求選就行。
03
保小病—小額醫(yī)療險(xiǎn)
在社保醫(yī)療報(bào)銷與百萬醫(yī)療險(xiǎn)之間,還有一個(gè)費(fèi)用缺口:百萬醫(yī)療動(dòng)輒1萬的免賠額,讓它在沒有患上大病的時(shí)候根本用不上。
但大病發(fā)生概率小,我們?nèi)メt(yī)院,更多的是門診、做個(gè)小手術(shù),花費(fèi)從幾十到2、3萬,而這個(gè)社保又只能報(bào)一部分。
這部分是常發(fā)需求,不過費(fèi)用本身不高,一般的家庭承擔(dān)下來沒有壓力。所以按優(yōu)先級來說,是要稍稍靠后的。
ps:有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療的朋友基本上是不用買的,因?yàn)樗涂梢詧?bào)銷門診1萬的免賠額。
但是,如果你的單位福利沒有那么好,又想給家人和自己全面保障的話,
可以參考以下兩種小額醫(yī)療險(xiǎn):
1
少兒門診暖寶保
3個(gè)亮點(diǎn):
保障全面,含疾病/意外 門診+住院費(fèi)用還涵蓋意外責(zé)任,意外身故/傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用都保。
有無社保均可報(bào)銷有社保的,意外門診/住院100%報(bào)銷,其他90%報(bào)銷;無社保的,均以60%報(bào)銷。
暖寶保是少有的能報(bào)銷門診的產(chǎn)品,尤其對于小孩子來說,抵抗力差,感冒發(fā)燒的情況時(shí)有出現(xiàn),它就起了大作用了。
2
京東安聯(lián)住院寶
報(bào)銷范圍廣:不限社保范圍
購買人群廣:0-65歲都能買
報(bào)銷門檻低:0免賠額
想要補(bǔ)充百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額的,可以安排上。
04
追求就醫(yī)體驗(yàn)—中高端醫(yī)療險(xiǎn)
我們在看病的時(shí)候最深的兩個(gè)體驗(yàn)就是:
一、看病費(fèi)用支出大;二、看病人太多。前者關(guān)乎保額,后者關(guān)乎體驗(yàn)。
中高端醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢在于:不止有高保額,還有良好的醫(yī)療服務(wù),可以自由的選擇公立、私立或者國外的醫(yī)院。
當(dāng)然它們費(fèi)用也高,一個(gè)高端醫(yī)療險(xiǎn)一年幾萬起,對一般家庭來說那是奢侈品。
所以,我在這里篩選了一款,一般家庭還能接受起的中端醫(yī)療險(xiǎn),
供大家參考:
相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)有3個(gè)優(yōu)勢很值得一提:
可選0免賠額,相當(dāng)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)+小額醫(yī)療險(xiǎn)。
可選門急診責(zé)任能報(bào)銷門診的產(chǎn)品本就不多。但這也是它的優(yōu)勢,可報(bào)銷普通門急診責(zé)任,滿足日常就診需要。
醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋范圍更廣除了【公立醫(yī)院普通部】,【公立醫(yī)院特需部】,還有部分私立醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi),也能報(bào)銷。
總結(jié)一波:
買保險(xiǎn)一定是在做好基本盤保障和大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移之后,再考慮日常小風(fēng)險(xiǎn)和追求服務(wù)體驗(yàn)。
所以購買順序很重要,這樣才能保證在用的時(shí)候真正管用!
先【百萬醫(yī)療險(xiǎn)】
保障全,性價(jià)比高,大人小孩都適合→超越保2020
保證續(xù)保時(shí)間長,家里長輩→平安e生保/泰享年年
保證續(xù)保時(shí)間長,增值服務(wù)好,孩子專屬→鐵甲小保
后【小額醫(yī)療險(xiǎn)】
孩子首選→少兒門診暖寶保長期2020升級版
大人首選→京東安聯(lián)住院保
手頭充裕再考慮【中高端醫(yī)療險(xiǎn)】
性價(jià)比較高→樂健一生
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