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理賠之后,醫(yī)療險的保證續(xù)保真的有用嗎?會被拒保嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前

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百萬醫(yī)療險能不能保證續(xù)保?一直是大家關(guān)心的問題。


前段時間,有網(wǎng)友吐槽,曾給兒子買了某款百萬醫(yī)療險,不久后不幸查出白血病,醫(yī)療險竟然不給續(xù)保了。


大家都知道,白血病的后續(xù)治療費極高,沒了保險報銷,治療的錢只能自己掏了。


而且兒子身患重疾,當下也買不了其他醫(yī)療險,只能中斷保險。


“可當初承諾能續(xù)保到80歲的百萬醫(yī)療,為啥現(xiàn)在不能續(xù)了呢?”網(wǎng)友表示不能理解。


百萬醫(yī)療險里的“續(xù)?!?/strong>真的就這么不靠譜?小馬老師今天帶大家摸透它!



   

保證續(xù)保和承諾續(xù)保,區(qū)別在哪?


挑選百萬醫(yī)療險時,經(jīng)常會看到:保證續(xù)保承諾續(xù)保。


但兩者的意義卻大不相同。


保證續(xù)保是什么意思?


官方是這么定義的:


   

(圖源于《健康保險管理辦法》第四條)


以保證續(xù)保20年的醫(yī)療險為例,是指在投保后20年內(nèi),即使產(chǎn)品停售了、理賠過、身體變差了,咱們都可以正常續(xù)保(保險公司不能拒保)。


且按約定的費率來交費,保險條款也不變。


而承諾續(xù)保,它相當于是口頭約定,這款產(chǎn)品最高可續(xù)保至N歲,但需符合條件(健康通過審核、產(chǎn)品沒有停售等)。


簡而言之,保證續(xù)保是到期無條件續(xù)保,承諾續(xù)保是有條件續(xù)保,條件不符合,則不能續(xù)。


前面提到的李女士給兒子買的醫(yī)療險,正是承諾續(xù)保,它的條款規(guī)定了:第二年續(xù)保須重新投保,保險公司審核通過了,才能買。



   

如何判斷醫(yī)療險能保證續(xù)保?


其實,李女士并不是個例,還有很多人被“續(xù)?!闭`導,導致保障中斷:


  • 有些產(chǎn)品明明不保證續(xù)保,卻打出“可續(xù)保至100歲”的旗號,停售后無法續(xù)保;


  • 承諾續(xù)保,但到期后,因為身體變差或理賠后醫(yī)療險不能續(xù)保;


  • 重疾險附加醫(yī)療險,重疾險出險(主險)理賠后,附加險醫(yī)療險也無法續(xù)保了。


正是因為有很多朋友“中招”,去年銀保監(jiān)會發(fā)布多個文件來規(guī)范短期健康險。


在2021年5月1日前,對不符合要求的醫(yī)療險都進行了整改或停售。


不過,作為普通的購險用戶,我們?nèi)绾斡挚煊譁实卣鐒e一款醫(yī)療險能否保證續(xù)保呢?


方法很簡單,有兩個。


看保險公司類型

1



如果是一家財產(chǎn)保險公司,那么就可以直接下結(jié)論:這個產(chǎn)品一定不是保證續(xù)保的醫(yī)療險。


因為根據(jù)《健康保險管理辦法》第四條和第八條規(guī)定可知,財險公司只能經(jīng)營不含保證續(xù)保條款的短期健康險業(yè)務。


看保險條款

2



如果醫(yī)療險是出自人身險、健康險或養(yǎng)老險公司的,就要看它的條款中,是否包含“保證續(xù)保條款”。


比如,e享護-醫(yī)享無憂的條款中,明確寫明“保證續(xù)保20年”的字樣,以及保證續(xù)保的相關(guān)規(guī)定。


   

(來源e享護-醫(yī)享無憂保險條款)


如果是不保證續(xù)保的短期醫(yī)療險,同樣會在條款中寫明“不保證續(xù)?!保蠹乙欢ㄒ醋屑殫l款。


   

(來源某醫(yī)療險的保險條款)



   

可以保證續(xù)保的醫(yī)療險有哪些?


所以,整體對比下來,保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險,是真的“很香”。


百萬醫(yī)療險一般有保證續(xù)保6年、10年、15年、20年之分,最長保證續(xù)保20年。


如果你更看重穩(wěn)定長久的健康保障,那保證續(xù)保20年是不二之選。


不過挑一款好的百萬醫(yī)療險,不能只看續(xù)保條件,保障內(nèi)容、免賠額、增值服務這些都要綜合考慮。


那現(xiàn)在有哪些既能保證續(xù)保20年,保障和增值服務都突出的百萬醫(yī)療險呢?


小馬老師盤點下來,保證續(xù)保20年的e享護-醫(yī)享無憂平安e生保綜合實力就很不錯!


   


??健康人群、追求保障給力、優(yōu)惠多、續(xù)保友好首選:e享護-醫(yī)享無憂


e享護-醫(yī)享無憂由太平洋健康保險公司承保,各地分支機構(gòu)多,服務及時有保障。


基本保障齊全,保額充足夠用,還有1萬重疾確診津貼。


續(xù)保很友好,除了主險責任外,在癌癥特藥(含CAR-T抗癌特藥)、質(zhì)子重離子、增值服務上,e享護-醫(yī)享無憂同樣能保證續(xù)保20年。


贈送的增值服務也很貼心,包含重疾綠通、專家病房/手術(shù)、住院押金墊付(僅限重疾)等。


而且,職業(yè)限制寬松、投保年齡最高支持65歲、家庭投保有優(yōu)惠(最高95折),非常適合給父母、全家投保的朋友。


注意:醫(yī)享無憂不保法定職業(yè)?。ㄈ纾簤m肺病、棉塵病、硬金屬肺病等),但辦公室常見?。杭缰苎?、痔瘡、腰椎盤突出等不屬于法定職業(yè)病,是可以賠償。


如果工作容易患法定職業(yè)病,建議重點關(guān)注平安e生保。


??關(guān)注高品質(zhì)的特需醫(yī)療、職業(yè)病選:選平安e生保


平安e生由平安健康保險公司承保,公司實力不用多說。


增值服務也不錯,保障齊全,可以個性化定制保障。


有三個可選責任靈活選擇:質(zhì)子重離子、癌癥特藥、特需醫(yī)療。


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而且,它可以報銷法定職業(yè)病產(chǎn)生醫(yī)療費,覺得自己得職業(yè)病風險較高的朋友可以看看這款。


平安e生保對抑郁癥朋友相對友好一些,可以除外承保。


由精神疾?。òń箲]癥、抑郁癥、適應障礙、精神或行為失常、慢性疲勞綜合征、精神軀體疾?。┘捌洳l(fā)癥和后遺癥引起的治療費用不賠,其他原因產(chǎn)生的醫(yī)療費可以賠償。


醫(yī)療險的健康告知比較嚴格,年齡越大、身體越差,越難買保險,建議大家還是趁早趁健康,趕緊為自己規(guī)劃好健康保障。


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