疫情之下如何給老人做好保障？全套保險配齊不到3000元！

自1月份以來，新冠肺炎的每一條信息都牽動著全國人民的心。     

2月5日，鐘南山院士團隊也發(fā)布了老年人防范新型冠狀病毒肺炎指南，文章中提到，老年人免疫功能減弱，且多合并慢性基礎疾病，是感染性疾病的高危人群。人群對本次出現(xiàn)的新型冠狀病毒普遍易感，老年人感染后病情較重，死亡患者多為老年人和合并基礎疾病者。     

因此，家有老人的，一定要督促他們做好防護工作，勤洗手，定時通風，如果要出門一定要戴口罩。     

其實不管是針對此次疫情，還是其他疾病風險，老年人隨著年齡的增長，身體各項機能和免疫功能減弱，身體健康狀況都是不容忽視的問題。   

來源：pixabay
     

做兒女的都希望父母身體健健康康，能夠安享晚年，即使有生病住院也可以不用為治療費用發(fā)愁。所以，提早為父母規(guī)劃一份風險保障是很有必要的。     

今天小慧，就來給大家詳細講講，上了年紀的父母，到底應該怎么買保險：     

內(nèi)容篇幅較長，可根據(jù)目錄按需查看：     

父母隨著歲數(shù)的增加，身體會大不如前，生病的概率也變高，這是眾所周知的，保險公司也不例外。因此，針對中老年人群投保，會有一些限制：     

主要有3個問題：     

1、購買的年齡：每一款保險都有自己投保年齡段，50歲以上可以挑選的產(chǎn)品就不多了，而65歲以上基本就很難買重疾險和醫(yī)療險了。年齡高，風險高，保險公司不愿意去承擔。     

2、保額額度低、保費卻很高：因為風險控制的原因，保險公司會對年齡較大的人限制保額一般來說，50歲以上，購買重疾險或是防癌險，保額都不會很高。而且年齡越大患病風險越高，保費也會越貴，稍不謹慎，有可能還會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象。     

3、健康告知嚴格：父母勞碌大半生，總會有那么些小毛病，頭痛腰酸、三高（高血壓、高血脂、高血糖）等，有些健康告知嚴格的產(chǎn)品，就購買不了。     

所以呢，給父母買保險，最好是要趁早，趁身體健康早點規(guī)劃。另外就是要解決能不能買和如何花最少的錢買這兩個問題。    

在這里小慧還要再繼續(xù)強調(diào)一下，無論如何，社保、新農(nóng)合這些都要先給父母繳上，其次再考慮購買商業(yè)保險。在商業(yè)保險方面：     

我們先來看意外險：     

意外險主要解決兩個事情：意外身故/身殘和意外醫(yī)療。父母年紀大了，摔傷、骨折等是很常見的事情，而意外險大多都沒有健康告知可以直接購買，一年一兩百塊，價格也不貴，所以一般老人，我們都會建議先把意外險給買上一份。     

如果是考慮到此次疫情保障，可以選擇安康保綜合意外傷害保險，可承保至70周歲，每份每年只要50元，涵蓋10萬元的意外身故保險金和20萬元的新冠病毒身故/身殘保險金。     

如果不考慮疫情，可以選擇孝心安老人意外險，3種計劃可選，50-79周歲都可承保，包含意外醫(yī)療和意外住院津貼，最低只要120元/年。     

再說說醫(yī)療險：     

這里我們一般會提到兩種：百萬醫(yī)療險和防癌醫(yī)療險。主要解決大病相關的手術（包括門診手術）、自費藥、化療、透析、ICU等等需要大額治療費用的問題。     

一般來說，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險，畢竟防癌險只保癌癥這一項，如果因為年齡和健康狀況限制咱們再選擇防癌醫(yī)療險。比如：     

50（不含）周歲以下，身體健康：可選“定心丸”樂享一生    

50（含）-65（含）周歲，身體健康：推薦京彩一生百萬醫(yī)療    

66（含）-70（含）周歲，以及有三高買不了百萬醫(yī)療：推薦安享一生癌癥醫(yī)療    

然后是重疾險：    

重疾險主要是用來彌補患大病給家庭帶來的經(jīng)濟損失。中老年人能買的重疾險可選擇的不多，即使能買保費也會比較貴，一般不推薦給老人買重疾險，     

如果父母還年輕身體健康，也可以買，建議優(yōu)先考慮消費性重疾險，如：    

瑞泰瑞盈重大疾病保險，可承保到70周歲，保障100種重疾+50種輕癥，健康告知較寬松，還可以靈活繳費到70周歲。     

最后是壽險和理財年金保險，壽險我們知道主要是針對家庭經(jīng)濟支柱的，老人不承擔這個角色所以不需要考慮壽險。理財類年金保險不太適用于大多數(shù)家庭的老年人，這里暫時不多講。    

上面講了這么多，接下來小慧結合不同的年齡和健康狀況講講實際的投保方案：    

（一）40-60歲身體健康的情況下，怎么買？    

假設：張父50歲，有社保，未退休。身體健康狀況良好    

來源：慧擇保險網(wǎng)

年繳費4217元，意外、百萬醫(yī)療、重疾險配置齊全，基本保障都有了。百萬醫(yī)療選擇了超越保，雖然價格相對較貴，但是可以保證6年續(xù)保，畢竟這個年齡來說，第二年還能不能買會是個問題，選擇可以保證續(xù)保的可以規(guī)避掉這個問題。    

這里重點說明一下重疾險的選擇?？紤]到年齡的問題，選擇消費型重疾險保障到70周歲，20萬的保額可以進行一定的經(jīng)濟補償，同時又可以保證繳費壓力不會太大。
     

不同的消費型重疾產(chǎn)品，對中老年人可以購買的最高保額有所限制，另外50歲的年齡還未退休，也承擔著家庭部分經(jīng)濟責任，如果預算還有充足，也可以考慮補充一份定期壽險，比如定海柱1號，50歲男性20萬保額保障至70周歲，20年繳費，每年僅需860元。

（二）40-60歲身體欠佳的情況下，怎么買？    

考慮到父母的這個年齡，大多有一些慢性疾病，比如三高、糖尿病、冠心病等等。遇到這種情況，我們重點就是要考慮能不能通過健康告知的問題了。    

來源：慧擇保險網(wǎng)

這套方案沒有涉及重疾險和百萬醫(yī)療，因為這些產(chǎn)品健康告知嚴格，一般無法通過。所以選擇了防癌醫(yī)療險和防癌險。重點防范癌癥風險，像糖尿病/高血壓等患者也可以投保。到75歲都能投保，保費也不會很高。    

（三）60歲以上的，怎么買？    

年齡在60歲以上，重疾險就可以先不用考慮了，按照上面的思路，可以分成兩種情況，身體健康的可以選擇意外險+百萬醫(yī)療險，身體欠佳的選擇意外險+防癌醫(yī)療險或者防癌險的組合。    

來源：慧擇保險網(wǎng)

即使是70歲的高齡，每年的總保費也不超過3000元，保障了意外和癌癥這兩項最高發(fā)的風險。也算是比較合理的選擇了。    

經(jīng)過上述的分析，想必大家對怎么給父母買保險有了基本的認知，具體產(chǎn)品當然可以根據(jù)自身的需要去選擇，思路和方案設計只是作為參考。    

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