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疫情之下如何給老人做好保障?全套保險配齊不到3000元!

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慧擇小馬老師 · 一年前6601 人看過

自1月份以來,新冠肺炎的每一條信息都牽動著全國人民的心。     

   

2月5日,鐘南山院士團隊也發(fā)布了老年人防范新型冠狀病毒肺炎指南,文章中提到,老年人免疫功能減弱,且多合并慢性基礎疾病,是感染性疾病的高危人群。人群對本次出現(xiàn)的新型冠狀病毒普遍易感,老年人感染后病情較重,死亡患者多為老年人和合并基礎疾病者。     

   

因此,家有老人的,一定要督促他們做好防護工作,勤洗手,定時通風,如果要出門一定要戴口罩。     

   

其實不管是針對此次疫情,還是其他疾病風險,老年人隨著年齡的增長,身體各項機能和免疫功能減弱,身體健康狀況都是不容忽視的問題。   

 

 中老年保險

來源:pixabay
     

   

做兒女的都希望父母身體健健康康,能夠安享晚年,即使有生病住院也可以不用為治療費用發(fā)愁。所以,提早為父母規(guī)劃一份風險保障是很有必要的。     

   

今天小慧,就來給大家詳細講講,上了年紀的父母,到底應該怎么買保險:     

   

內(nèi)容篇幅較長,可根據(jù)目錄按需查看:     

   

  • 給父母買保險會遇到哪些難題?

  • 父母可以買哪些保險?

  • 父母配置方案參考


   


給父母買保險會遇到哪些難題    


父母隨著歲數(shù)的增加,身體會大不如前,生病的概率也變高,這是眾所周知的,保險公司也不例外。因此,針對中老年人群投保,會有一些限制:     

   

主要有3個問題:     

   

1、購買的年齡:每一款保險都有自己投保年齡段,50歲以上可以挑選的產(chǎn)品就不多了,而65歲以上基本就很難買重疾險和醫(yī)療險了。年齡高,風險高,保險公司不愿意去承擔。     

   

2、保額額度低、保費卻很高:因為風險控制的原因,保險公司會對年齡較大的人限制保額一般來說,50歲以上,購買重疾險或是防癌險,保額都不會很高。而且年齡越大患病風險越高,保費也會越貴,稍不謹慎,有可能還會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象。     

   

3、健康告知嚴格:父母勞碌大半生,總會有那么些小毛病,頭痛腰酸、三高(高血壓、高血脂、高血糖)等,有些健康告知嚴格的產(chǎn)品,就購買不了。     

   

所以呢,給父母買保險,最好是要趁早,趁身體健康早點規(guī)劃。另外就是要解決能不能買和如何花最少的錢買這兩個問題。    


   


父母可以買哪些保險?    



在這里小慧還要再繼續(xù)強調(diào)一下,無論如何,社保、新農(nóng)合這些都要先給父母繳上,其次再考慮購買商業(yè)保險。在商業(yè)保險方面:     

   

我們先來看意外險:     

    

意外險主要解決兩個事情:意外身故/身殘和意外醫(yī)療。父母年紀大了,摔傷、骨折等是很常見的事情,而意外險大多都沒有健康告知可以直接購買,一年一兩百塊,價格也不貴,所以一般老人,我們都會建議先把意外險給買上一份。     

   

如果是考慮到此次疫情保障,可以選擇安康保綜合意外傷害保險,可承保至70周歲,每份每年只要50元,涵蓋10萬元的意外身故保險金和20萬元的新冠病毒身故/身殘保險金。     

   

如果不考慮疫情,可以選擇孝心安老人意外險,3種計劃可選,50-79周歲都可承保,包含意外醫(yī)療和意外住院津貼,最低只要120元/年。     

   

再說說醫(yī)療險:     

   

這里我們一般會提到兩種:百萬醫(yī)療險和防癌醫(yī)療險。主要解決大病相關的手術(包括門診手術)、自費藥、化療、透析、ICU等等需要大額治療費用的問題。     

   

一般來說,優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險,畢竟防癌險只保癌癥這一項,如果因為年齡和健康狀況限制咱們再選擇防癌醫(yī)療險。比如:     

   

50(不含)周歲以下,身體健康:可選“定心丸”樂享一生    

50(含)-65(含)周歲,身體健康:推薦京彩一生百萬醫(yī)療    

66(含)-70(含)周歲,以及有三高買不了百萬醫(yī)療:推薦安享一生癌癥醫(yī)療    


   

然后是重疾險:    


重疾險主要是用來彌補患大病給家庭帶來的經(jīng)濟損失。中老年人能買的重疾險可選擇的不多,即使能買保費也會比較貴,一般不推薦給老人買重疾險,     

   

如果父母還年輕身體健康,也可以買,建議優(yōu)先考慮消費性重疾險,如:    

瑞泰瑞盈重大疾病保險,可承保到70周歲,保障100種重疾+50種輕癥,健康告知較寬松,還可以靈活繳費到70周歲。     

   

最后是壽險和理財年金保險,壽險我們知道主要是針對家庭經(jīng)濟支柱的,老人不承擔這個角色所以不需要考慮壽險。理財類年金保險不太適用于大多數(shù)家庭的老年人,這里暫時不多講。    


     


父母保險配置方案參考    


   

上面講了這么多,接下來小慧結合不同的年齡和健康狀況講講實際的投保方案:    


   

(一)40-60歲身體健康的情況下,怎么買?    


   

假設:張父50歲,有社保,未退休。身體健康狀況良好    

 40-60歲父母保險方案

來源:慧擇保險網(wǎng)



年繳費4217元,意外、百萬醫(yī)療、重疾險配置齊全,基本保障都有了。百萬醫(yī)療選擇了超越保,雖然價格相對較貴,但是可以保證6年續(xù)保,畢竟這個年齡來說,第二年還能不能買會是個問題,選擇可以保證續(xù)保的可以規(guī)避掉這個問題。    


這里重點說明一下重疾險的選擇??紤]到年齡的問題,選擇消費型重疾險保障到70周歲,20萬的保額可以進行一定的經(jīng)濟補償,同時又可以保證繳費壓力不會太大。
     

不同的消費型重疾產(chǎn)品,對中老年人可以購買的最高保額有所限制,另外50歲的年齡還未退休,也承擔著家庭部分經(jīng)濟責任,如果預算還有充足,也可以考慮補充一份定期壽險,比如定海柱1號,50歲男性20萬保額保障至70周歲,20年繳費,每年僅需860元。


   

(二)40-60歲身體欠佳的情況下,怎么買?    


考慮到父母的這個年齡,大多有一些慢性疾病,比如三高、糖尿病、冠心病等等。遇到這種情況,我們重點就是要考慮能不能通過健康告知的問題了。    


 40-60歲身體欠佳父母保險方案    

來源:慧擇保險網(wǎng)


   

這套方案沒有涉及重疾險和百萬醫(yī)療,因為這些產(chǎn)品健康告知嚴格,一般無法通過。所以選擇了防癌醫(yī)療險和防癌險。重點防范癌癥風險,像糖尿病/高血壓等患者也可以投保。到75歲都能投保,保費也不會很高。    


   

(三)60歲以上的,怎么買?    


年齡在60歲以上,重疾險就可以先不用考慮了,按照上面的思路,可以分成兩種情況,身體健康的可以選擇意外險+百萬醫(yī)療險,身體欠佳的選擇意外險+防癌醫(yī)療險或者防癌險的組合。    

 60歲以上父母保險方案

來源:慧擇保險網(wǎng)


   

即使是70歲的高齡,每年的總保費也不超過3000元,保障了意外和癌癥這兩項最高發(fā)的風險。也算是比較合理的選擇了。    


經(jīng)過上述的分析,想必大家對怎么給父母買保險有了基本的認知,具體產(chǎn)品當然可以根據(jù)自身的需要去選擇,思路和方案設計只是作為參考。    


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