慧擇小馬老師 · 一年前5578 人看過
三高人群大家肯定都不陌生,也就是我們通常說的高血壓、高血糖、高血脂,聽起來似乎是爺爺奶奶輩才會得的病。
但實際上,中國三高人群正在年輕化。工作節(jié)奏快、壓力大,飲食不健康,缺乏鍛煉都在將我們推向三高的路。
這幾種情況容易引發(fā)心臟、腎臟、肝臟等疾病,所以這類人群的健康保障更要值得重視。
今天我們就來詳細說一說,如果有這些病癥,還能不能順利投保?
NO.1
高血壓能買哪些保險?
高血壓是指(收縮壓≥140mmHg,舒張壓≥90mmHg),可伴有心、腦、腎等器官的功能或器質(zhì)性損害的臨床綜合征。是引起血管堵塞、心梗、中風、腦梗塞、冠心病的重要因素。
根據(jù)血壓不同,可分為3級。
01
核保要點
通常來說,針對高血壓這一項核保主要關(guān)注以下這些點:
病史及目前情況:首次發(fā)現(xiàn)時間、是否多次復查血壓仍高壓,目前的血壓情況,是否有治療史,是否需服藥(服用何種藥物),除高血壓外是否還有心腦血管、血脂血糖、肥胖等問題。
檢查結(jié)果:如果在某一次體檢時發(fā)現(xiàn)血壓異常,既往體檢及后續(xù)的復查都是正常的,需要提供??漆t(yī)院的血壓復查病歷,證明健康情況。
就診史:如果有血壓問題的疾病就診史,需要提供完整的就診病歷
其它關(guān)聯(lián)因素:首次出現(xiàn)血壓升高年齡較低(20-40歲);肥胖體重高;血脂血糖異常;心腦血管、腎、心超等檢查異常;吸煙;需長期服藥控制血壓。
02
投保建議
重疾險:各家保險公司給出的高血壓智能核保投保標準有輕微差別,有的連1級高血壓都會拒保。比較寬松的會要求(收縮壓<150mmHg,舒張壓<100mmHg),而且不能有其它疾病檢查出異常。
比較寬松的比如健康保2.0,規(guī)律用藥,血壓控制在155/90mmHg以下,無并發(fā)癥,是可以加費承保的。
醫(yī)療險:醫(yī)療險在高血壓這一項智能核保的標準比重疾險稍嚴一點,即使是能通過智能核保,也大多是除外核保。
可以重點先看看惠享e生百萬醫(yī)療,如果沒有其它疾病異常,1級、2級高血壓可以嘗試購買的。
壽險:相比重疾險和醫(yī)療險適當寬松一點,最寬松為高血壓Ⅱ級(收縮壓<160mmHg,舒張壓<100mmHg)。
比如核保比較寬松的大麥定期壽險2020,如果測量的血壓值收縮壓未達到過160,舒張壓未達到過100,且無其它健康異常,就可以正常投保。
意外險:意外險大多不需要健康告知,一般來講高血壓人群可以直接投保。
總的來說,收縮壓<150mmHg,舒張壓<100mmHg的高血壓人群,并且不伴有其他心血管風險因素以及檢查異常的,還是比較容易投保的。
NO.2
高血脂能買哪些保險?
高血脂的檢查指標較多,比如膽固醇、甘油三酯、高/低密度脂蛋白等,其中一項超過上限,即為高血脂。
血脂異常是導致動脈粥樣硬化的重要因素之一,是冠心病和缺血性腦卒中的獨立危險因素。
一般來說,核保主要看總膽固醇和甘油三酯這兩個指標。
01
核保要點
血脂受近期飲食作息影響大,一般調(diào)整生活飲食運動,3-6個月后可有明顯改善。
體檢時發(fā)現(xiàn)血脂部分指標輕度升高,一般不影響核保審核,可順利投保。
如果是升高幅度較大,可能會面臨加費承?;蛘呔鼙!?/span>
血脂升高,如果還有:超重肥胖、血壓異常、血糖異常、脂肪肝、心血管檢查異常這些情況,會加重核保審核評估。
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投保建議
醫(yī)療險:有些醫(yī)療險不會直接問到血脂問題,但是健康告知中涉及到過去一兩年內(nèi)是否有健康檢查異常。高血脂有可能在這一項無法通過健康告知。
而惠享e生百萬醫(yī)療的健康告知中血脂異常是除外的,可以嘗試購買這一款產(chǎn)品。
重疾險:和醫(yī)療險類似,核保比較寬松的是超級芯愛、康惠保旗艦版、嘉多保等??偰懝檀疾怀^ 6.9mmol/L,甘油三酯不超過 5.7mmol/L ,同時無其他健康異常的,就可正常承保。
壽險:影響不是很大,大麥定期壽險2020、三峽人壽的愛相隨、瑞和升級版這些可以正常投保。
意外險:基本不影響,可以直接投保。
NO.3
高血糖能買哪些保險?
血糖高低主要看兩個指標:「空腹血糖」和「餐后兩小時血糖」。
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核保要點
血糖檢查一般有空腹血糖、糖化血紅蛋白、OGTT檢查。對于有空腹血糖檢查異常的情況,一般需要復查糖化血紅蛋白和OGTT,明確診斷。
偶然一次檢查升高,后續(xù)復查及最近3個月或6個月內(nèi)復查空腹血糖、糖化血紅蛋白等恢復正常;一般能承保的可能性較大。
持續(xù)異常,或經(jīng)??拼_診糖耐量異常(或糖尿?。蟾怕蕰痪鼙?。
02
投保建議
重疾險:如果是糖尿病,基本是會被拒保的。如果只是糖耐量異常,有些產(chǎn)品還是可以嘗試的。
空腹血糖低于7mmol/L,且最近三個月內(nèi)的OGTT檢查結(jié)果正常的,達爾文超越者有機會標體承保。
超過50周歲,空腹血糖低于7.1mmol/L,健康保2.0可以加費承保。
醫(yī)療險:可選擇的產(chǎn)品不多,像上文提到的惠享e生百萬醫(yī)療,沒有并發(fā)癥的II型糖尿病也是可以投保的。
壽險:目前大多數(shù)定期壽險對高血糖人群較為友好,沒有確診為糖尿病,能買的還是挺多的,比如華貴人壽的大麥定期壽險2020、三峽人壽的愛相隨、瑞和升級版等都能正常購買。
具體選哪款,可以看這篇4月定壽榜單:買這5款不會錯
意外險:不影響,基本可正常投保。
NO.4
高尿酸能買哪些保險?
最后提醒一句,除了這三高,還有第四高也值得大家警惕,那就是高尿酸。
據(jù)統(tǒng)計,我國高尿酸血癥患者的人數(shù)占總?cè)丝跀?shù)百分之十以上。高尿酸有可能引起關(guān)節(jié)軟骨、腎臟及血管內(nèi)膜等急慢性炎癥損傷,導致痛風性關(guān)節(jié)炎、腎臟病變(尿酸性腎病等)。
所以保險公司在核保時,也會比較關(guān)注這一健康指標。
核保處理中,一般會根據(jù)尿酸檢測值,有無癥狀、病情發(fā)展程度、發(fā)作頻率、并發(fā)癥去評估風險。核保思路一般可以參照下圖。
如果只是通過體檢或偶然的檢查發(fā)現(xiàn),還是有很大機會投保重疾險的。
比如剛上線不久的六六六重疾險,未超過標準值550umol/L,也沒有痛風等等并發(fā)癥,是可以正常投保的。
但是如果說尿酸水平超過一定標準(0.55mmol/l或550μmol/l)或者長期高尿酸血癥已經(jīng)引起了痛風癥狀、或痛風反復發(fā)作引起痛風石、痛風性關(guān)節(jié)炎、痛風性腎病、血壓升高等并發(fā)癥嚴重情況時,基本上會被拒保。
身體有些小毛病買健康險時選擇的確沒那么多,但千萬別因此就放棄所有產(chǎn)品。畢竟這部分人群健康隱患更大,更加需要一份保障來轉(zhuǎn)移風險。
如果選不了重疾險和百萬醫(yī)療,可以退而求其次選擇防癌險和防癌醫(yī)療險。畢竟癌癥治療費用高,不幸患了癌癥,不至于什么保障都沒有。
如果大家拿不準是否能投的,可以聯(lián)系慧擇專業(yè)的保險咨詢顧問一對一為您解答。