慧擇小馬老師 · 一年前3731 人看過
每年11月至次年2月,
是保險公司最忙的時候。
全公司的上上下下,都在忙活一件事——開門紅。
和全民狂歡剁手節(jié)雙11類似,
開門紅絕對是保險領(lǐng)域的營銷盛事。
對保司而言,
開門紅不僅能提高品牌知名度,
也是提高保費收入的重要手段。
據(jù)悉,每年保險公司“開門紅”的保費收入,
接近全年保費的50%。
所以業(yè)內(nèi)常有“開門紅,全年紅”的說法。
來源:銀保監(jiān)會官網(wǎng),海通證券研究所
開門紅打好了,不僅可以為全年保費打下堅實基礎(chǔ),
還能極大提升員工的積極性。
當然了,為了沖保費目標,
開門紅一般都主打高保費的理財險,
這其中,也有不少套路和陷阱。
在挑選開門紅產(chǎn)品時,一定要注意規(guī)避。
01
年金險
很多朋友對年金險不太了解,
這里也簡單做一個科普。
年金險主要解決的是“人活著,沒錢花”的風險。
年金險的規(guī)則很簡單,
前期我們先按時給保險公司交錢,
一定年限后,就能從保險公司那里領(lǐng)錢。
以天天向上年金險為例,
為0歲孩子投保,
每年交5萬元,累計交3年,
30年后能累計領(lǐng)取40萬。
......
由于怎么交、交多少、最后領(lǐng)多少,都白字黑字寫進合同,
非常安全穩(wěn)健,受到不少用戶青睞。
但在開門紅這個節(jié)點上,
年金險的挑選也有訣竅,
怎么挑才能不踩坑?
得先明白這兩點。
來源:Pexels
第一:看領(lǐng)取金額的確定性
某些從業(yè)人員為了業(yè)績,往往會吹噓產(chǎn)品的高收益。
即如果按照xx利率計算,未來可以領(lǐng)到多少錢。
至于未來能不能領(lǐng)到,
不一定,這得看寫進合同里的利率是多少。
而這種套路,也最常見于萬能型年金險。
而所謂的萬能型年金險,
說白了,就是給普通年金險配備了一個(萬能)賬戶,
如果給付的錢不領(lǐng)取,
則會流入(萬能)賬戶中進行二次增值,
但賬戶的實際結(jié)算利率并不一定能長期維持。
相比實際結(jié)算利率,
我們實實在在地關(guān)注一下寫入合同的現(xiàn)金價值和保底利率,
才是最重要的。
第二,不要被期末收益誤導,更應(yīng)關(guān)注兌換時的利益。
很多產(chǎn)品的現(xiàn)金價值期末很高(也確實寫入了合同),
但過分關(guān)注也沒有任何意義。
每個人買產(chǎn)品的目的是不同的,
有的人是為了子女教育,比如5-10年后要用錢,
那就看孩子上大學那四年的利益。
如果是為了養(yǎng)老,
那就看退休后(60歲后)的利益。
目的不同,選擇的產(chǎn)品也就不同。
如果一味在意期末收益,
也可能選錯產(chǎn)品。
02
增額終身壽險
壽險,解決的是身故/全殘的風險。
買了這種保險,若被保人發(fā)生身故或全殘,
保險公司都會根據(jù)合同的約定進行賠付。
但比起傳統(tǒng)壽險,
增額終身壽的保額和現(xiàn)金價值,
都會隨時間復利長大,
什么時候想用錢了,
都可以在投保之后通過減保、退保的方式,
把不斷增長的現(xiàn)金價值拿出來,
用作孩子教育、自己養(yǎng)老等各類場景。
(當然了,退?;驕p保也會讓身故/全殘的保額也同步降低)
因為“增額”,
增額終身壽也搖身一變,成了一個可以穩(wěn)健增值的工具。
增額終身壽險并不復雜,
只要了解這4要素,也就吃透了一款產(chǎn)品,
基本不會踩坑。
1)基本保額
基本保額就是保單第一年的保額,這個額度是寫進合同的;
2)有效保額/年度保額
由于保單的保額會增值,
因此有效保額(年度保額)每年也是不同的,
年度保額與基本保額的換算關(guān)系如下:
上圖中保額的遞增系數(shù),也會寫進合同。
這個遞增系數(shù)有的是3.5%,有的是3.0%,
有些甚至夸張到了4.0%。
但需注意,保額遞增系數(shù)也是產(chǎn)品宣傳的套路之一。
并非3.5%就一定比3.0%好,還得看基本保額的大小。
如果基本保額足夠高,
就算年度保額按3.0%遞增,
也有可能比基本保額低、遞增系數(shù)為3.5%的產(chǎn)品高。
3)身故金
身故金就是被保人身故后,受益人能拿到的錢。
它的領(lǐng)取規(guī)則如下圖所示:
這里需要注意的是已交保費的對應(yīng)系數(shù),
不同的產(chǎn)品,對應(yīng)系數(shù)也有區(qū)別。
4)現(xiàn)金價值
現(xiàn)金價值代表著保單能值多少錢,
保單肯定是越值錢越好。
在急需用錢時,
我們也能通過減保的方式,把錢取出來。
雖然增額終身壽險大多都支持減保支取,
但不同產(chǎn)品的減保規(guī)則可能不同。
有的是過了猶豫期就可以減保支取,
有的是必須滿2年,也有的要求投保滿6年才行。
還要注意的一點是,
雖然增額終身壽的現(xiàn)金價值會每年遞增,
但寫入合同中的是每年的現(xiàn)金價值數(shù)額。
并不是它的遞增系數(shù)。
換言之,現(xiàn)金價值的遞增系數(shù)是不固定的。
將年度保額的遞增系數(shù)說成是現(xiàn)金價值遞增系數(shù),
也是常見的銷售套路。
寫在最后:
對保險公司來說,
開門紅是一年一度的盛宴。
對于普通用戶來說,
在開門紅投保也要擦亮雙眼,
保險不同于其他商品,
它需要的是理性規(guī)劃而不是盲目購買,
如果要買,也請一定要以條款為準!
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