星球君 · 一年前2306 人看過
星球君這個(gè)月做了兩場直播,主要是講解家庭保險(xiǎn)如何配置,以及常見的保險(xiǎn)問題答疑。
在直播過程發(fā)現(xiàn),有幾個(gè)問題在評論區(qū)反復(fù)出現(xiàn):
“投保前生的病,保險(xiǎn)會賠嗎?”
“什么是既往癥?”
“核保通過了,算不算既往癥呢?”
.....
既然大家都挺關(guān)注,那今天星球君就來和大家好好講講~
01
投保前就生了病,對買保險(xiǎn)有什么限制?
買保險(xiǎn),其實(shí)是個(gè)博弈的過程。
一方面,保險(xiǎn)公司希望健康的人來買,這樣賠付的概率相對低,賺錢就多。然而健康的人又大多不著急買。
另一方面,那些生了病的人很想買保險(xiǎn),用來減輕醫(yī)療費(fèi)用帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。但保險(xiǎn)公司又不想把產(chǎn)品賣給他們。
這么一來,生意就做不成了噻!
所以為了能有更多的客戶,同時(shí)又能控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司會設(shè)置幾道“檻”。
01
第1道檻:健康告知
需要通過健康告知(就是沒有健康告知里問到的情況),可以直接購買產(chǎn)品。
以重疾險(xiǎn)為例,投保的時(shí)候,保險(xiǎn)公司會有一個(gè)健康告知(健康問卷)。
圖源:媽咪保貝(新生版)少兒重疾險(xiǎn)——健康告知
要求很簡單,只要不是以上所羅列的疾病情況,就能直接買。理賠的時(shí)候,正常賠。
02
第2道檻:核保
如果有健康告知里問到的情況,就需要核保。
比較方便的是智能核保,當(dāng)天就能知道核保結(jié)果。即使不通過,也不會在保司留下記錄。
除此之外,郵件核保和人工核保也可以試試。
核保結(jié)果,通常就是這5種:
如果是標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保,都可以正常賠。
如果是除外承保,則規(guī)定某些疾病不賠。
至于延期和拒保,因?yàn)檫B買都買不上,也就無所謂賠不賠了~
重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn),基本過了這2道檻就可以買了。
但醫(yī)療險(xiǎn)則更嚴(yán)格,還有第3道——“既往癥”。
02
有“既往癥”,保險(xiǎn)賠嗎?
什么是既往癥呢?
簡單的理解就是:投保前就已經(jīng)有的病。
大部分公司對于既往癥的定義會有以下幾種:
幾乎所有醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款中,都會規(guī)定:既往癥不賠。
即便健康告知沒有問及,也賠不了。
這也就是星球君經(jīng)常提的,越健康買保險(xiǎn)越有利的原因之一。
給大家舉個(gè)栗子:
慧慧子在投保前就有腰間盤突出,想買平安e生保長期醫(yī)療。
因?yàn)椤敖】蹈嬷崩餂]有問到腰間盤突出,所以順利買到。
但后續(xù)如果因?yàn)檠g盤突出而住院治療,產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用是不報(bào)銷的。
有一種情況例外,
如果如實(shí)告知既往癥后,保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果是標(biāo)準(zhǔn)體承保或加費(fèi)承保,就不影響理賠。
03
保險(xiǎn)還有什么情況不賠?
除了既往癥之外,其他不賠的情況會放在免責(zé)條款里。
以重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為例,星球君給大家列一下常見的免責(zé)條款:
01
重疾險(xiǎn)常見免責(zé)條款
02
醫(yī)療險(xiǎn)常見免責(zé)條款
相對于重疾險(xiǎn)而言,醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)會更多,這也是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的,住院達(dá)到免賠額要求就可以報(bào)銷,更嚴(yán)格一些也是情理之中。
好了~今天的分享就到這。
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