慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前43220 人看過
身邊的朋友有來問怎么給父母買保險的,我往往犯難。
因?yàn)檫m合老年人的保險產(chǎn)品實(shí)在太少。即便有可買的產(chǎn)品,在核保、保額、費(fèi)用方面都受到很大限制,不好挑。
年輕時是我們做選擇,年老了,就只能被選擇。
有些朋友其實(shí)也明白這點(diǎn),不過以前父母沒有買好保險,今天就得想法子補(bǔ)救。阿寶叔今天的文章是給朋友們提供點(diǎn)思路,希望對大家有幫助。
(強(qiáng)調(diào)下,本文討論的投保人群是60歲以上的老年人,45歲-60歲的人群,我們接下來還有專文推出~)
圖片來源:www.pexels.com
一
給老人買保險的難處
爸媽年紀(jì)大了,身體機(jī)能逐漸衰退,生病的概率自然會升高,這個我們都知道,保險公司也知道。
所以他們?yōu)榱撕侠砜刂骑L(fēng)險,給老年人買保險設(shè)置了如下4方面的難點(diǎn):
1、 購買年齡:多數(shù)保險都有購買年齡限制,比如重疾、醫(yī)療保險,65歲以后基本買不到。
2、 產(chǎn)品保額:隨著年齡增長,重疾風(fēng)險加大,保險公司為了降低風(fēng)險,對老年人的可投保保額有限制。而且買重疾險還有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛(保費(fèi)>保額)的情況。
3、健康告知:爸媽辛苦了大半輩子,或多或少存在些疾病,高血壓、高血脂、高血糖等都比較常見,健康告知很難通過。
4、保費(fèi)價格:年紀(jì)越大,保費(fèi)價格越高,很多年輕人可能連自己的保障都還沒有配齊,給爸媽配置更要精打細(xì)算。
二
老年人需要哪幾種保險?
老年人保險不好買,但不是不能買。
無論大人、小孩、老人,在考慮買商業(yè)保險前,社保都要先上。
考慮到個體風(fēng)險以及需求,可以給爸媽對應(yīng)配置的有意外險、防癌險、醫(yī)療險。
根據(jù)衛(wèi)生部《2013年中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》,意外事故死亡率在60歲后有一個快速上升的過程。以2012年度城市男性意外死亡率(單位:10萬分之1)為例:
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從數(shù)據(jù)得到的反饋:除機(jī)動車輛交通意外傷害死亡率變化不大,意外傷害的總死亡率及其他類型意外事故(包括非機(jī)動車交通事故、火災(zāi)、中毒、跌落、溺水、觸電等)死亡率在老年時期均有快速上升。
總之就是,老年人發(fā)生意外事故的概率大幅提高,意外險是老年人保險標(biāo)配。
除了意外,健康險是老年人保險的重中之重。老年人身體機(jī)能下降,不管是小病還是大病,發(fā)病率都遠(yuǎn)高于年輕人,醫(yī)療險和重疾險都該備有,讓老年人“老有所醫(yī)”。
不過常見的百萬醫(yī)療險和重疾險,老年人并不好買。年齡和健康核保是攔住老年人投保醫(yī)療險和重疾險的兩大障礙。
防癌險和防癌醫(yī)療險因此成為重疾險和百萬醫(yī)療險的替代選擇,它們只針對惡性腫瘤,相當(dāng)于是一個縮水版,糖尿病三高人群也能買,7、80歲的年齡同樣可以買。
三
意外險
意外險該怎么選擇?阿寶叔找了幾款性價比較高的產(chǎn)品:
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如果是65歲(含)以下的老人,阿寶叔比較推薦小蜜蜂,它性價比真的沒得說。
1. 花25元就能買到10萬的超高意外保障(含交通意外身故及傷殘)。
2. 1萬意外醫(yī)療。
3. 50元/天的住院津貼,而且沒有免賠天數(shù),最高180天
65-70歲的老人,很多意外險已經(jīng)不承保了,這時可以選擇華泰的“年年無憂”。ps:“年年無憂”65周歲以上(不含65周歲)被保險人的保險金額為上圖表格中所列保險金額的50%,保險費(fèi)不變。
1. 10萬的意外身故、傷殘保障。
2. 2.5萬的意外醫(yī)療,100元免賠額后按80%進(jìn)行賠付。
3. 最高30天,每天100元的住院津貼。
70歲以上的人群,因?yàn)樯眢w機(jī)能的下降,即便是意外險也很難承保,特別是在意外身故和傷殘上,能保障的保額不多。在這里可以考慮慧擇“回家看看”老年人意外保障計劃。
1. 投保年齡至75周歲。
2. 2萬意外身故保額。
3. 1萬的老年人骨折意外醫(yī)療。
4. 3000元異地親屬慰問探訪費(fèi)。
這款產(chǎn)品只需要99元/年。其中需要特別提一下的是骨折意外醫(yī)療。老年人的骨質(zhì)較為疏松且脆,較易導(dǎo)致骨折,骨折意外險是很有必要的。
四
醫(yī)療險
通過合適的醫(yī)療保險,不僅能夠覆蓋常規(guī)疾病的住院醫(yī)療費(fèi)用,對于大病的手術(shù)、化療、進(jìn)口藥物也能有比較好的覆蓋。
關(guān)于老年人的醫(yī)療保險,這里需要先說三點(diǎn):
1.如果爸媽不是國家退休職工,一定要給他們繳納國家醫(yī)保(城居保、新農(nóng)合),國家醫(yī)保是基礎(chǔ)保障,一定是要有的, 但只有醫(yī)保不夠。
2.雖然意外險有醫(yī)療部分的保障,但前提必須是因意外導(dǎo)致才可賠付。不過它額度有限,報銷也是各種限制,不太能滿足我們的需求。
3.老年人買醫(yī)療險有年齡限制,主流的百萬醫(yī)療險購買年齡是60歲以下,少部分61-65歲可購買。但是有些產(chǎn)品的續(xù)保條件較好,如果在60歲之前購買,后續(xù)有的是能保證續(xù)保的,比如人保的好醫(yī)保長期醫(yī)療能保證6年續(xù)保。
具體的老人醫(yī)療險,可以選擇一般的百萬醫(yī)療險,也可選擇防癌醫(yī)療險。
二者的區(qū)別在于:
1.百萬醫(yī)療險主要保障疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療與住院費(fèi)用,因?yàn)楸U系姆秶鷱V,健康告知嚴(yán)格,一般投保年齡在65歲以下。
2.防癌醫(yī)療險則是專門保障癌癥醫(yī)療與住院,健康告知寬松,只要不是和癌癥有關(guān)的一些老年人的小毛病,也能夠投保,比如常見的三高等,投保年齡也更高,有的可以到80歲。
所以如果父母年紀(jì)還在50-65歲,可以選擇百萬醫(yī)療,要是一直比較健康,那就有比較大的可能一直續(xù)保下去。
如果家里的老人健康狀況欠佳,有三高、糖尿病等等,百萬醫(yī)療很難買,可以考慮防癌醫(yī)療險;如果是高齡老人,也是著重考慮防癌醫(yī)療險。
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上圖列出了4種老年人可選的較好的醫(yī)療險。
如果父母在60歲以下,可以買好醫(yī)保長期醫(yī)療險和京心保百萬醫(yī)療,二者保障范圍廣,都有100種重疾。
二者的區(qū)別在于,好醫(yī)保長期醫(yī)療最高投保年齡是60歲。但有6年的保證續(xù)保期,如果是50多歲的老人投保,健康狀況較好還是可以投保的。京心保的投保年齡上限更高,保額也更高,而且費(fèi)用相對來說比好醫(yī)保便宜,但是沒有保證續(xù)保期。
父母年齡在65歲以上,建議考慮防癌醫(yī)療險。
安心互聯(lián)網(wǎng)保險的安享一生和平安的平安i無憂。二者保障內(nèi)容類似,不過安享一生最高投保年齡達(dá)到80周歲,平安i無憂則是70周歲。
比較起來,安享一生的價格也要便宜個15%左右。
阿寶叔最后還是需要提一句,現(xiàn)在市場上很多300-600萬的醫(yī)療險,其實(shí)有點(diǎn)夸張,若不幸得了癌癥,也先由醫(yī)保報銷(深圳醫(yī)保住院報銷90-95%左右),然后才是商業(yè)保險報銷,好幾百萬的額度,基本用不了那么多。
至于那些上千萬的醫(yī)療保障,說實(shí)話多是搞個噱頭增加保費(fèi)。
五
老年防癌險
買不了重疾的60歲以上的老年人,可以用防癌險填補(bǔ)癌癥保障的空缺。
防癌險,只保障癌癥,保障責(zé)任簡單,投保年齡和健康告知比重疾寬松,父母常見的三高、糖尿病、心臟病等都可以買,保費(fèi)也比重疾便宜。所以對于身體欠佳的老年人,買個防癌險能獲得不錯的保障。
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防癌險在保障期限上分一年期、定期(保10、20年)還有終身。保終身的產(chǎn)品,可以不用擔(dān)心續(xù)保的問題,但相對的保費(fèi)也貴。
產(chǎn)品參考:
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這兩款產(chǎn)品,從性價比來看,德華安顧的孝親保更高。
康愛衛(wèi)士老人專屬癌癥保險的保障則更全面:
1.特定癌癥保障:惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨癌癥、白血病,雙倍賠付。
2.身故保障:身故按已交保險費(fèi)賠付保險金。
當(dāng)然,它的保費(fèi)比較貴。
60歲,10年交,10年保障期限,男性投保3390元,女性則是2170元。
如果預(yù)算充足,父母之前又沒有買過重疾險,可以考慮防癌險。至于是否保身故,根據(jù)預(yù)算安排即可。
六
一些碎碎念
相信一路看下來的讀者朋友已經(jīng)意識到了,60歲以上的老人群體,是年齡越高產(chǎn)品越少越不好挑,給爸媽投保注定是條“艱難”的路程。
有人說,保險是一個“今日備明日不時之需”的東西,考試時,臨時抱佛腳或許能奏效,但買保險是不行的。這點(diǎn)我也認(rèn)同。
所以如果爸媽還年輕,身體健康,該有的保障抓緊配置。如果爸媽真到了什么都買不了的年紀(jì),也不必灰心,父母健康最重要。我們先把自己的保障完善好,努力成為他們最好最安全的依靠比什么都強(qiáng)!
最后,買多少保險,都比不上?;丶铱纯矗嗟呐惆?,就是給父母最好的保險。