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重疾險(xiǎn)賠付身故嗎?買重疾險(xiǎn)要不要身故責(zé)任?人們買重疾險(xiǎn),自然是希望在遇到重大疾病等事故時(shí)獲得保險(xiǎn)公司的賠付。所以說(shuō),理賠是人們關(guān)注的核心問(wèn)題。出險(xiǎn)后能否順利理賠,保險(xiǎn)金能否快速到賬,是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。不過(guò),重疾險(xiǎn)身故賠嗎?
買一份重疾險(xiǎn),帶身故責(zé)任好,還是不帶身故責(zé)任好呢?
一、重疾險(xiǎn)是怎么賠付的
在回答“重疾險(xiǎn)身故賠嗎”這個(gè)問(wèn)題之前,我們先分析下重疾險(xiǎn)是怎么賠付的。
相信不少人聽(tīng)說(shuō)過(guò)重疾險(xiǎn)是“確診即賠”,實(shí)際上,這個(gè)說(shuō)法并不嚴(yán)謹(jǐn)。因?yàn)樵趯?shí)際理賠案件中,重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)有三類:
圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
1、確診即賠
釋義:被保人因?yàn)橐馔饣虻却诤笫状未_診保險(xiǎn)合同約定的疾病,就可以獲得保險(xiǎn)公司的賠付。
代表性疾?。撼R?jiàn)的有五種,分別是惡性腫瘤重度、雙耳失聰、嚴(yán)重三度燒傷、雙目失明、多個(gè)肢體缺失。
2、實(shí)施了約定的手術(shù)
釋義:被保人不僅罹患重疾,且進(jìn)行了保險(xiǎn)合同約定的手術(shù)才可以獲得賠付。代表性疾?。?/p>
主動(dòng)脈疾病——需要主動(dòng)脈手術(shù)。心臟瓣膜疾病——需進(jìn)行心臟瓣膜手術(shù)。良性腦腫瘤——需進(jìn)行腦腫瘤完全或部分切除手術(shù)。冠心病——需進(jìn)行冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。終末期腎?。盒柽M(jìn)行腎移植手術(shù),或者進(jìn)行規(guī)律性的腎透析治療至少達(dá)到90天。重大疾病移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù),也是可以獲賠的手術(shù)之一。
3、達(dá)到了約定的疾病狀態(tài)
釋義:不僅需被確診疾病,而且需要病情持續(xù)一段時(shí)間或者嚴(yán)重到一定的程度。
代表性疾?。杭毙孕募」H?、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重遠(yuǎn)動(dòng)員神經(jīng)病、嚴(yán)重阿爾茨海默病、重型再生性貧血障礙、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、急性或亞急性重癥肝炎、慢性肝功能衰竭代償期、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重腦損傷、癱瘓、深度昏迷、語(yǔ)言能力喪失等。
例如:
腦中風(fēng)后遺癥,需要病情持續(xù)180天;深度昏迷,需要至少持續(xù)96小時(shí)。語(yǔ)言能力喪失,需要持續(xù)360天語(yǔ)言能力喪失或者被保人聲帶完全切除。
如果未達(dá)到條件,不予理賠。
二、重疾險(xiǎn)身故賠付嗎
從重疾險(xiǎn)理賠條件不難發(fā)現(xiàn):重疾險(xiǎn)的賠付需要符合保險(xiǎn)合同的賠付條件。身故重疾險(xiǎn)是否理賠,需要根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)定。
1、身故責(zé)任——非必要選項(xiàng)
重疾險(xiǎn),顧名思義,保障的是“重疾”,與身故是兩個(gè)領(lǐng)域的保障責(zé)任,身故責(zé)任屬于“壽險(xiǎn)”的范疇。很早之前的重疾險(xiǎn),是不帶身故責(zé)任的。但是現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,絕大部分含有身故責(zé)任。
含身故責(zé)任的優(yōu)點(diǎn)在于:重疾、身故都可以保障;不足在于:保費(fèi)高。
但是重疾險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)也是不同的,有些重疾險(xiǎn)身故責(zé)任是必選的,有些產(chǎn)品是可選責(zé)任。
比較容易理解:帶必選身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),相當(dāng)于你去飯店點(diǎn)的拌面套餐,不僅有面還有下飯菜??蛇x身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),相當(dāng)于你點(diǎn)的一份素面,同樣可以管飽,但是可能吃得沒(méi)有那么香,當(dāng)然了,費(fèi)用也會(huì)少些。
2、重疾險(xiǎn)身故賠付嗎
可能有些人會(huì)說(shuō):你選了身故責(zé)任,或者重疾險(xiǎn)本身含有身故責(zé)任,那么肯定賠。但事實(shí)真是這樣嗎?身故責(zé)任通常有三種賠付方式:賠付保額、賠付保費(fèi)、賠付現(xiàn)金價(jià)值??梢钥隙ǖ氖?,不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),身故是不賠付的。
但是,含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),也不一定會(huì)賠。
如果被保人此前并未發(fā)生重大疾病賠付,那么,保險(xiǎn)公司會(huì)給予賠付。如果此前已經(jīng)獲得重大疾病賠付,保險(xiǎn)公司一般會(huì)拒賠身故保險(xiǎn)金。主要因?yàn)椋褐丶搽U(xiǎn)的重疾和身故責(zé)任,是共用保額。一個(gè)賠了,另一個(gè)責(zé)任就賠不了。
所以,不要以為重疾買了帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),既可以賠重疾險(xiǎn),同時(shí)還可以賠身故,這個(gè)認(rèn)知是錯(cuò)誤的。
三、身故什么情況一定會(huì)賠
要不要選帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),關(guān)鍵看用戶的需求。但是為了確保身故一定會(huì)賠付,建議還是以壽險(xiǎn)兜底。畢竟,就算你選的重疾險(xiǎn)有身故責(zé)任,也不一定會(huì)獲得賠付。還不如選一款,身故一定會(huì)賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
下面,是理想的險(xiǎn)種配置方案:
以福滿一生重疾險(xiǎn)為例,30歲男性有社保選擇50萬(wàn)保額,不含可選責(zé)任,按30年繳費(fèi)期限:
圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
方案一:福滿一生重疾險(xiǎn)含身故責(zé)任,年交保費(fèi)9645元/年。
被保人重疾出險(xiǎn),符合保險(xiǎn)責(zé)任,可以獲賠50萬(wàn),但賠過(guò)重疾后身故不再賠付。
方案二:福滿一生重疾險(xiǎn)不含身故責(zé)任+瑞泰瑞和2021定期壽險(xiǎn)保至88歲的保障責(zé)任,年度總保費(fèi)9850元。
方案二比方案一多花費(fèi)了205元,但是無(wú)論福滿一生重疾險(xiǎn)是否對(duì)被保人進(jìn)行了重疾賠付,被保人88周歲前身故也是可以獲得身故保險(xiǎn)金的。
可以看出,方案二每年只多花了兩百多,但是帶給被保人的保障卻是實(shí)實(shí)在在的,更加穩(wěn)固。
寫(xiě)在最后
重疾險(xiǎn)身故,如果不帶身故責(zé)任,一定不會(huì)賠。如果帶身故責(zé)任,已經(jīng)賠了重疾也不會(huì)賠。穩(wěn)妥考慮,建議可以選不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),并且配置壽險(xiǎn),更加實(shí)用!
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