熱搜:

便宜好幾萬、但身故不賠,消費(fèi)型保險(xiǎn)有必要買嗎?

收藏

保險(xiǎn)馬探長 · 一年前1677 人看過

買重疾險(xiǎn),肯定躲不過一個(gè)問題:“要不要選身故責(zé)任?”“消費(fèi)型 or 儲蓄型?”

看著只是一個(gè)Yes or No的問題,背后是價(jià)格和保障的博弈。這也是很多朋友找探長投保前,必問的一個(gè)問題。


先簡單解釋一下,身故責(zé)任是啥?

1、不帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)

在合同保障期內(nèi),觸發(fā)合同規(guī)定的重疾、輕中癥(部分前癥)責(zé)任,賠付對應(yīng)保額。期間健康平安,或者人沒了,都是木有賠付的。

保費(fèi),就相當(dāng)于直接購買了保險(xiǎn)公司的服務(wù)。所以,我們也叫它:消費(fèi)型保險(xiǎn)


2、帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)

萬一人沒了,18歲前賠已交保費(fèi)、18歲后(含18歲)賠保額。

注意哦、身故賠付、重疾賠付二選一,如果中間因重大疾病已經(jīng)賠付過一次,就不再賠身故。


從保障的角度來看,當(dāng)然是第二種好啦!

不管有沒有重疾,已經(jīng)交的保費(fèi)/保額,總有一個(gè)能回來,不算白給。

但這個(gè)答案,還得看過保險(xiǎn)價(jià)格再說。比如說,達(dá)爾文5號煥新版這個(gè)熱銷重疾險(xiǎn),保費(fèi)測算如下:每年多交2406,一共多交72180。

這下怎么選呢?一個(gè)是保障全、一個(gè)是價(jià)格便宜……

重疾險(xiǎn)一買繳費(fèi)20-30年,要想買到手的不后悔,就要先分清“消費(fèi)型保險(xiǎn)”和“返還型保險(xiǎn)”,做好“是否帶身故”這道選擇題。

今天就給大家扒一扒:消費(fèi)型保險(xiǎn),是什么、優(yōu)缺點(diǎn)、值不值得買?

——想知道結(jié)論的直接看第三部分就行!


 1 

消費(fèi)型保險(xiǎn),到底是什么?


首先要說明一點(diǎn),一看全網(wǎng):

有人說,到期沒出險(xiǎn),也不返還保費(fèi)的保險(xiǎn)就是消費(fèi)型保險(xiǎn); 有人說,不能保一輩子的,買一年保一年的保險(xiǎn),就是消費(fèi)型保險(xiǎn); 還有人說,沒有現(xiàn)金價(jià)值(退保拿不到錢),或者現(xiàn)金價(jià)值最終為0的是消費(fèi)型保險(xiǎn)……

到底誰說得對呢?——dbq(對不起)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

因?yàn)椤跋M(fèi)型保險(xiǎn)”,這叫法壓根就不是官方的(銀保監(jiān)會等)分類,只是大家約定俗成的一個(gè)稱呼。就像跑展館里看畫一樣,怎么說都沒錯(cuò)的感覺……

本著探事的較真勁,我仔細(xì)捋了一下,發(fā)現(xiàn)大概是這么個(gè)流程:

一開始,消費(fèi)型保險(xiǎn)特指一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

比如:一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)等……

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品呢,交一年保一年,保費(fèi)就花在保障上,沒有現(xiàn)金價(jià)值。保障到期了,這筆保費(fèi)也就被“消費(fèi)”掉了。

再后來,消費(fèi)型保險(xiǎn)指不返還保費(fèi)的定期產(chǎn)品,

比如保障10年、20年的定期壽險(xiǎn),定期重疾險(xiǎn)……


而現(xiàn)在,消費(fèi)型保險(xiǎn)主要用在重疾險(xiǎn)身上。

一般不返還保費(fèi),而且還沒有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)才會被稱為消費(fèi)型。

我把大家認(rèn)為的消費(fèi)型保險(xiǎn),按險(xiǎn)種分類,整理了一個(gè)圖:

可以看到:

醫(yī)療險(xiǎn)就是消費(fèi)型保險(xiǎn)沒跑了。沒有現(xiàn)金價(jià)值,保障期限短,一般一年一交,將來也不返保費(fèi)。而其他險(xiǎn)種各有各的側(cè)重,通用的特點(diǎn)就兩個(gè):

① 不返還保費(fèi)

② 便宜——便宜,那誰不喜歡,但會不會便宜沒好貨呢?接著往下看↓


 2 

消費(fèi)型保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)分析


優(yōu)點(diǎn)——消費(fèi)型保險(xiǎn)能省錢?。?/span>

  • 消費(fèi)型保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn),把錢花在刀刃上。保費(fèi)基本都花在保障上,沒有返錢這一說,價(jià)格能便宜個(gè)好幾千塊。

  • 返還型保險(xiǎn),一般是附加了兩全責(zé)任。就相當(dāng)于你其實(shí)是花了兩份錢,一個(gè)是用在保障上的,一個(gè)是用在“返錢”上的。要是出險(xiǎn)了就賠保額,要是沒出險(xiǎn)就返錢。

同樣是買意外險(xiǎn),差別有多大呢?

一年期的意外險(xiǎn),26歲男性,50萬保額,保費(fèi)168元(小蜜蜂2號綜合意外險(xiǎn))。 某返還型意外險(xiǎn),26歲男性,75歲到期返保費(fèi)。50萬保額,按20年繳,保費(fèi)要1270元/年,總保費(fèi)25400元。

這就好像先提前比別人多交一大筆錢,在保險(xiǎn)公司放了近50年。

最后你沒出險(xiǎn),它才給你返2萬多保費(fèi);50年才翻一倍,收益率低,還不靈活。

注意哦,要是中途用得上這份保險(xiǎn),保單出險(xiǎn)了,這錢是不還的。


超級便宜的意外險(xiǎn)的差距都這么大,重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)就更不用說了!

一句話,跟返還型保險(xiǎn)比起來。 買消費(fèi)型保險(xiǎn),更劃算,不花冤枉錢!

缺點(diǎn)——消費(fèi)型保險(xiǎn)保障“縮水”

比較謹(jǐn)慎的朋友,肯定就會想一個(gè)問題了:消費(fèi)型重疾險(xiǎn)這么便宜,保險(xiǎn)公司不賺錢嗎?

價(jià)格是便宜了,但保險(xiǎn)公司有的是方法控制成本。

① 選擇互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售

相對而言,線下賣的保險(xiǎn)儲蓄型的更多些。你想啊,又是門店、又是地推、又是送禮,成本高多了。線上的自己找上門的都有!


② 降低理賠概率

買保險(xiǎn)的人多了,理賠率小,保險(xiǎn)公司成本也能hold住。怎么降低的理賠概率呢?

  • 縮短保障時(shí)間——用時(shí)間換價(jià)格

比如保終身的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),就是被保人無論什么時(shí)候身故、得重疾都能賠;而定期的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn),是保障期內(nèi)出險(xiǎn)才能賠……

身故的概率和生大病的概率,都是隨著年齡增長而增長的。

所以定期保險(xiǎn),就是把“一定賠”,變成了“有可能賠”!把“大概率會賠”變成了“小概率會賠”,當(dāng)然可以便宜點(diǎn)了。


  • 減少保障范圍——用空間換價(jià)格

比如重疾險(xiǎn),大家以前投保的大部分是保終身,含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

而現(xiàn)在,大家認(rèn)為,不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),才能叫作消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

看看保費(fèi)差距:同樣30歲,50萬保額,不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),每年要少交近3000元。

能便宜這么多,那還不好嗎?跟你說個(gè)段子就懂了:

XX——“這款重疾險(xiǎn)挺好,被車撞成植物人都能賠,保費(fèi)還很便宜~” ZZ——“那撞死了呢?” XX——“那就不賠了?!?/span>

這就是不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)尷尬的地方。

而身故責(zé)任其實(shí)是保險(xiǎn)里面非常重要的一部分。

所以我們經(jīng)常建議,如果買了不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),最好再買一份定期壽險(xiǎn)或者增額終身壽險(xiǎn)等補(bǔ)充身故保障。

 3 

消費(fèi)型保險(xiǎn),還值得買嗎?


當(dāng)然值得買!

現(xiàn)在很多朋友都更熱衷買消費(fèi)型保險(xiǎn),


這說明大家越來越重視保險(xiǎn)的保障功能,而不是為了分紅和返保費(fèi),

回歸初衷,是好事!

如果預(yù)算少,先有保障最重要。

比如說,小馬哥媳婦今年30歲,保費(fèi)預(yù)算只有8000元。

如果買了含身故的責(zé)任重疾險(xiǎn),就沒錢買其他保險(xiǎn)了。 但是買不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),大概可以省下3000元。再配置一份定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、一年期的意外險(xiǎn),就綽綽有余,具體方案如下:

同樣預(yù)算,不僅保額高、保障也更全。

但還是那句話,保費(fèi)的便宜也犧牲了保障時(shí)長和保障范圍。如果你的預(yù)算足夠,就要問問自己,能不能接受犧牲掉這部分保障。

問清楚自己3個(gè)問題:

  1. 買定期壽險(xiǎn),保障到60歲,剛交完保費(fèi)不久,保障就失效了,能接受嗎?

  2. 還是要買終身壽險(xiǎn),雖然貴一些,但能保障一輩子呢?

  3. 買重疾險(xiǎn),得了大病,結(jié)果還沒做手術(shù)人沒了,只能用壽險(xiǎn)保額,可以接受嗎?

這道選擇題的答案,就是下面2種情況:


如果你很清楚消費(fèi)型保險(xiǎn)的優(yōu)、缺點(diǎn),或者預(yù)算也不是那么足夠,消費(fèi)型保險(xiǎn)很適合你!!

如果你不能接受消費(fèi)型保險(xiǎn)的缺點(diǎn),或者預(yù)算比較足,建議還是把保障做長、做全呀!

預(yù)約咨詢

資深顧問免費(fèi)為你解答

今天已有0人提交預(yù)約
問題類型
您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至任何
第三方或用于其他用途
萬+
累計(jì)投??蛻魯?shù)
專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)
合作保險(xiǎn)公司