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女嬰被高空墜物蘋果砸中意外和重疾險不賠?

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1046 人看過

阿寶叔之前看到一個新聞,東莞塘廈的一名三個月大的女嬰,在小區(qū)被高空拋物的蘋果砸中頭,醫(yī)院診斷為重度顱腦損傷,昏迷至今。


所幸的是后倆,經(jīng)過10天的排查,警方通過比對DNA找到了拋物者,是24樓的一名11歲女孩。



自從成為父親后,我就再也見不得小孩受傷害的新聞,看不得她們受半點委屈,一來是提醒自己在育兒中該注意哪些風險;二來初為人父,總想給孩子最好的呵護,保護她不受任何傷害。


但意外總是始料不及。將心比心,面對此類風險,我們做家長的能為孩子做些什么?


職業(yè)病的原因,總想抓住每個風險發(fā)生的場景,今兒就針對這類的意外事故,談?wù)劚kU中的意外險和重疾險,是否都包含了相關(guān)責任?


一、大多家長都低估了意外風險



(國家數(shù)據(jù)統(tǒng)計中心的死亡數(shù)據(jù)統(tǒng)計)


上面統(tǒng)計的只是死亡數(shù)據(jù),大部分意外所導致的傷殘卻并沒有統(tǒng)計在內(nèi),就像新聞事件中這名三個月大的女嬰,主治醫(yī)生表示:后遺癥可能性很大。


小孩才三個月大,未來的路何其漫長,要是真出現(xiàn)了后遺癥所導致的器官缺損或障礙,那么她和家人該怎樣面對以后的人生?


意外毀掉的不只是她一時,更是一輩子。


大部分人都低估了意外風險,總覺得新聞中的事件離自己很遙遠。其實,這也是一門玄學,我們既不能肯定意外會發(fā)生在我們或家人身上,也不能保證意外就不會發(fā)生在我們身上,就像上帝,你信他,他就活在你心中;你不信,他也活在我們周圍,在看不見的空氣里,在摸不著的微風中...


針對該類事件,有人提到了意外險和重疾險,對此兩個險種是如何賠付的呢?


二、意外險能賠付什么

在意外險中,針對該類事件,賠付得分兩種情況;


1:不幸意外身故

這一點是最不想看到的,人一旦不幸去世,再多的錢也難以彌補。


在這起事故中,如果患者不幸去世的話,不管高空拋物的嫌犯賠多少錢,商業(yè)意外險身故都是要按照客戶所購買的保額賠付的。


但有個前提,那就是遭受意外事件發(fā)生之日起180天內(nèi),因該事件身故的話,保險公司才會賠付身故保險金。


也就是說,如果超過了180天,即使超過了1天,保險公司極大可能是不賠的。


2年前河南周口就有個類似案例,一位被撞傷的大爺,在病床上躺了200天后還是不幸去世,事故前家人給其買了意外險,理賠時保險公司直接以事故發(fā)生超過180天拒賠。最后鬧上法庭,法院還是本著人道主義的原則判決保險公司賠付了一部分。


法律是硬性的,合同條款是冰冷的,你只有符合保險公司的規(guī)則才能得到理賠,像這種人道主義的判決也只是個例,保險公司最后還是得依規(guī)矩辦事


2:沒有身故,處于嚴重昏迷狀態(tài)

這種情況要稍微好點,但也不容樂觀。


如果事故中沒有因此身故,而是陷入嚴重昏迷、或是落下重大疾病,這個就涉及到意外醫(yī)療費用的產(chǎn)生。


有的意外險,也會附加醫(yī)療保險,為的就是針對意外事故后所產(chǎn)生的醫(yī)療費用。對此類事故,意外醫(yī)療的賠付原則是這樣的:一旦找到嫌疑人,并且嫌疑人支付了受害人相關(guān)醫(yī)療費用的話,那么保險公司會根據(jù)所花費的醫(yī)療費用來報銷剩下的。


如果嫌疑人已經(jīng)將所花費的醫(yī)療費用支付完了,那么保險公司就不用進行意外醫(yī)療的賠付。


如果找不到嫌疑人的話,那極有可能就是這棟樓的住戶共同承擔賠付責任了。2016年,蕪湖66歲的卜姓老人因高空墜物被砸身亡,肇事者一直無法找到,法院判決該棟樓的81戶共133名被告和物業(yè)方共同承擔責任。


新聞中女嬰就陷入了嚴重昏迷,腦組織嚴重損傷,那么類似于這種情況,如果有重疾險的話,那是怎樣賠付?


三、重疾險如何賠付

首先可以確定的就是,即使這是個意外事故,只要達到了重疾險疾病的賠付標準,那么就是可以按照重大疾病理賠的。


從新聞所述,可以知道女嬰昏迷至今,而且重度顱腦損傷。

來源自新聞截圖


根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的28種重大疾病,下面符合女嬰病情的“深度昏迷”和“嚴重腦損傷”較為貼切。


28種重大疾病


對此,保險合同中對“嚴重昏迷”的解釋是這樣的:

重險合同中深度昏迷定義


條款的解釋就是,必須得符合格拉斯哥昏迷分級的5分或5分以下的分值,而且持續(xù)使用呼吸機或其它生命維持系統(tǒng)96小時以上,不是持續(xù)和沒達到這個時長和分級分值的,都是不符合合同定義,也就很難理賠。


而重險合同條款對于“嚴重腦損傷”的定義是這樣的:

重險合同中嚴重腦損傷的定義


這個定義就比較復雜了,先得經(jīng)過ct掃描或核磁共振檢查證實病情,腦損傷180天后,仍存在上面3種中的一種或一種以上障礙的話,才符合保險合同中的“嚴重腦損傷”定義。


所以,針對該類事故在有重疾險的前提下,如果符合上面的疾病定義,那么就可以拿到理賠。這筆錢不僅可以用來應(yīng)付醫(yī)療費用,也可以用在后續(xù)的康復和護理成本上,也算是一種安慰。



 后記:


中國傳統(tǒng)文化告訴我們不要杞人憂天,同時又要未雨綢繆,看似矛盾至極。對于那些意外風險,到底是把它當做不切實際的憂慮,還是防微杜漸,趁早做好準備?


也有朋友跟我說到:買完保險,感覺心里的石頭也落了下來,連睡覺都會心安一些。話雖如此,最后還是想分享2點建議給大家:


1:正視意外、正視風險,命只有一次,真的很重要。

2:看好自家小孩。

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