重疾險(xiǎn)VS醫(yī)療險(xiǎn) 幾百塊能搞定的保險(xiǎn)為啥要花幾千？

8歲的小女孩小米患有腎病綜合征，父親頂不住經(jīng)濟(jì)壓力選擇離開，只剩下她們母女倆，不得已只能到互助平臺(tái)上讓大家伸出援手。

這幾年，身邊像小米一樣的疾病眾籌募捐越來(lái)越多。以為離我們很遙遠(yuǎn)的事情，原來(lái)每天就在我們的身邊上演。

大家開始重視健康問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)也開始關(guān)注了。朋友們問(wèn)得最多的一個(gè)問(wèn)題就是，醫(yī)療險(xiǎn)幾百塊錢就能買到幾百萬(wàn)的保額，還需要配置重疾險(xiǎn)嗎？

我的回答很肯定，要！

雖然一份重疾險(xiǎn)的價(jià)格起碼是醫(yī)療險(xiǎn)的10倍、20倍都不止，但兩者在本質(zhì)上有著根本區(qū)別。

重疾險(xiǎn)：本質(zhì)上是彌補(bǔ)因重病所導(dǎo)致的家庭收入損失，這個(gè)損失包括治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、誤工費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等。

它采用的是給付型，確診合同約定疾病后（有的疾病得達(dá)到一定期限才能賠付），保險(xiǎn)公司給付保額，不限制用途，你就是不治病拿著錢去炒股保險(xiǎn)公司也不會(huì)管。

而醫(yī)療險(xiǎn)呢，它的本質(zhì)是搞定因疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，屬于報(bào)銷型，和我們平時(shí)出差到月底拿著發(fā)票找財(cái)務(wù)報(bào)銷一個(gè)道理。

而且醫(yī)療險(xiǎn)限制保額的用途，只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用（必須是社保范圍內(nèi)的費(fèi)用），花了錢后拿著醫(yī)院開的賬單和病歷資料，才能找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，像上面提到的康復(fù)、誤工、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等醫(yī)療險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)不管。

打個(gè)形象的比方讓大家感受下：一場(chǎng)非常嚴(yán)重的車禍中，小A的雙眼被車前玻璃扎傷，醫(yī)生雖盡力挽救，但小A最終還是不幸雙眼徹底失明。

小A買的醫(yī)療險(xiǎn)只負(fù)擔(dān)了他的醫(yī)藥手術(shù)費(fèi)，如果它有重疾險(xiǎn)，那么他不僅可以把治眼睛的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)了，余下的賠款還可以彌補(bǔ)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，誤工費(fèi)等，然后找一個(gè)盲人學(xué)校，重新學(xué)習(xí)謀求再就業(yè)。

明白了兩者的本質(zhì)差異后，再來(lái)看他們的具體區(qū)別。

一張圖帶你看懂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別

上面是我根據(jù)兩者的差異，整理出來(lái)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的8大差異點(diǎn)，總的看來(lái)，重疾險(xiǎn)有4大百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不具備的優(yōu)勢(shì)。

優(yōu)勢(shì)1:拿到保額我想咋就咋花

上面已經(jīng)提到了，重疾險(xiǎn)不限制保額用途，而百萬(wàn)醫(yī)療只能報(bào)銷條款范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，就這一點(diǎn)，重疾險(xiǎn)足以吊打百萬(wàn)醫(yī)療。

優(yōu)勢(shì)2:超長(zhǎng)待機(jī)的保障時(shí)間

目前市面上的重疾險(xiǎn)至少可保障20年、30年，甚至是保終身。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限一般是1年。重疾通常發(fā)病較隱蔽，確診時(shí)間長(zhǎng)，落實(shí)治療方案也久，復(fù)雜程度非常大，因而1年期的百萬(wàn)醫(yī)療無(wú)論如何也無(wú)法解決重疾的長(zhǎng)期化矛盾。

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不確定性就是續(xù)保問(wèn)題，好在現(xiàn)在很多醫(yī)療險(xiǎn)都能保證續(xù)保6年、20年。

人生幾十年，健康狀況變化很大，一旦某年沒(méi)能續(xù)保，不僅會(huì)因年齡增長(zhǎng)導(dǎo)致花費(fèi)增加，不幸患病后，再想買到合適的重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)就不容易了。

優(yōu)勢(shì)3:我們占不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的便宜

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)看似保額很高，但其實(shí)絕大多數(shù)人都用不上，因?yàn)?0%的產(chǎn)品都有1萬(wàn)的免賠額（醫(yī)藥費(fèi)低于1萬(wàn)不賠）。

據(jù)媒體報(bào)道，去年深圳住院病人人均醫(yī)藥費(fèi)9547.03元，這個(gè)費(fèi)用，都還不夠百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，如下圖

更何況因?yàn)槭巧钲冢谌珖?guó)的醫(yī)療支出都是名列前茅，其它城市沒(méi)幾個(gè)能比的上的。

所以，對(duì)絕大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，日常的一些小病，社保才是最有價(jià)值的存在，百萬(wàn)醫(yī)療很難有大顯身手的機(jī)會(huì)。

而重疾險(xiǎn)是保長(zhǎng)期、終身，人生這么長(zhǎng)，很難保證不會(huì)患病，所以它的賠付安全性更高。

優(yōu)勢(shì)4:覆蓋治療后的康復(fù)損失

大病的治療康復(fù)周期是個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，癌癥一般會(huì)有5年的存活期（看癌細(xì)胞是否會(huì)復(fù)發(fā)），比如折磨人的腎病，面臨的將是無(wú)休止的透析透析再透析...

巨大的醫(yī)療費(fèi)用是一筆顯性支出，但這只是冰山一角，還有更大的隱性支出在后面：

1、并發(fā)癥的治療費(fèi)用：治療期遭受感冒或其他感染。

2、患者的康復(fù)維護(hù)成本，主要包括：

3、家庭誤工費(fèi)：包括（1）父母一方全職照顧（2）跨區(qū)域治療的租房成本等。

4、如有房貸車貸的，那正好可以應(yīng)急。

按大病5年的康復(fù)期來(lái)計(jì)算的話，這筆錢大約需要多少？海平面下的冰山，才是真正巨額的花費(fèi)！